浅析网络第三方支付资金沉淀问题及对策

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1、浅析网络第三方支付资金沉淀问题及对策【摘要】：本文从多个方面分析网络第三方支付资金沉淀问题，针对沉淀资金的性质和监管等问题进行了探讨。并借鉴国外的成功研究经验，提出完善网络第三方支付资金沉淀问题的对策方法。　　【关键词】：第三方支付资金沉淀问题对策　　　　一、第三方支付沉淀资金存在问题及分析　　1.沉淀资金的定性问题　　沉淀资金如何定性，目前我国的监管部门并没有给出一个明确的说明。但正是由于性质的不确定性，才会有支付平台对沉淀资金的不同处理方式，以及公众对于第三方支付平台处理沉淀资金的诸多猜疑。　　在我国，一种观点

2、认为沉淀资金是保管合同的标的物。原因在于，支付者也就是买家将货款汇至第三方支付平台的账户后，第三方支付平台只是代为保管该资金，资金的所有权仍然是支付者。我国《合同法》三百六十五条规定“保管合同是保管人保管寄存人交付的保管物该物的合同。”因此，支付者与第三方支付平台之间存在保管、委托两种合同关系，而沉淀资金则是支付者与第三方支付平台保管合同的标的物。　　另一种观点认为沉淀资金具有存款的性质。存款是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币。首先，在第三方支付中，支付者在交易中拥有沉

3、淀资金的所有权。其次，虽然第三方支付平台在交易中担当的是中介的角色，其实它也是交易风险的承担者，为客户提供的是一种免费的交易安全服务，所以支付平台完全有暂时使用沉淀资金的权利来作为服务的等价交换物。最后，第三方支付平台是否是银行或金融机构，这个问题还有待商讨，但央行最初把第三方支付的性质定义为非金融的第三方支付，后来又改为非银行的第三方支付，也就是说已经承认是金融行为。因此，沉淀资金具有存款的性质。　　2.沉淀资金的监管问题　　由于无法定性，也就无法对沉淀资金进行系统的监管。面对如此巨额的沉淀资金，如果缺乏管理，第

4、三方支付平台将之用于高风险的投资活动，可能引发流动性风险和信用风险。除支付宝等少数几个支付平台不直接经手和管理来往资金，而是将其存放在专用账户外，其他公司则可直接支配交易款项，这就有可能出现非法使用往来资金的现象。上海曾经发生过第三方支付平台卷走交易资金的欺诈案件，支付者将钱汇入第三方账户，交易结束后卖方却没有收到货款。但即使是专户，也是第三方支付厂商在商业银行的账户，银行无权过问账上资金的流向。即使有权过问，交易都是在第三方支付厂商的虚拟账户里进行的，银行并没有掌握交易数据，并不知道该给谁付多少钱，只能听命于第三

5、方支付厂商的调用。假如第三方支付厂商想要洗钱或者是把用户资金挪作他用，是轻而易举的事。而且如果第三方支付企业出现现金流断裂甚至是出现破产清算的现象，那么将会立刻陷入无钱可付的局面，必将产生大量纠纷。　　二、完善网络第三方支付沉淀资金问题对策探究　　资金沉淀这个具体问题而言，我国的研究状况在不断地发展之中，借鉴国外做法，从现存的一些著作和文献看，关于这个问题的研究内容主要体现在以下六个方面：　　1.加强风险控制，着力解决管理和技术风险　　第三方支付企业应该完善自身的风险控制系统，具备较高的经营管理水平。第三方支付平台

6、应建立安全认证体系；支付企业应不断进行技术改造，控制管理和技术风险，保证沉淀资金的安全可靠。　　2.提高行业准入标准，明确监管主体，建立健全监管体系。　　目前网络第三方支付的行业标准偏低，这就给商品交易带来了隐患，使这些机构承担着不同程度的金融风险。增加行业的注册资金数额，提高其市场准入门槛。同时该行业的监管主体还是不够明确的。应尽快明确法律地位及监管主体，促进支付清算监管体系的规范、健康发展。　　3.以保证金方式确保沉淀资金的有序使用　　在理论和实践中我们发现，许多的支付机构存在着沉淀资金被滥用和流失的问题。学术

7、界提出的向监管部门缴纳必要保证金的办法是十分必要和有效的。但是，基于上文的论述，我们可清楚地认识到：监管主体不明确使这项措施在具体的实施过程中难免不会遇到重复吸收和重复缴纳的问题。　　4.破解利益分配和归属难题　　由于网络第三方支付使消费者和销售者不能面对面地交易，这样在交易过程中就会存在一个沉淀资金的问题，而大量的沉淀资金又会产生一个利息的分配问题。针对在现实中存在的这种现象，如果这个问题不及时的解决，就势必会造成交易秩序的混乱甚至是整个社会秩序的混乱。　　5.建立完备的社会信用体系　　社会信用体系的建立必须依靠

8、先进的信息技术，逐步收集、处理信用主体分散在各部门的信用记录，进而通过联网形成全国统一的信用数据库。电子支付也可以效法电子商务诚信档案的建立由第三方的信用监督机构为各第三方建立客户诚信信息数据库，动态的累支付服务使用者的诚信状况。并根据测定给予一定的奖励性质的标示或惩处措施就能形成很好的透明有效的信用监督机制。　　6.提高立法层次，完善网络第三方支付法律体系