第三方支付机构沉淀资金的权属争议及法律监管

第三方支付机构沉淀资金的权属争议及法律监管

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1、专稿第三方支付机构沉淀资金的权属争议及法律监管※——兼谈“余额宝”的创新与风险朱玛(广东金融学院广东广州510521)摘要:2013年6月7日,央行正式发布《支付机构客户备付金存管办法》,对沉淀资金进行严格监管。6月13日,支付宝推出“余额宝”业务,推动了沉淀资金盈利模式的变革。由于第三方支付机构与用户之间是保管关系,沉淀资金的所有权属于用户。相应地,第三方支付机构也就无权享有沉淀资金产生的收益。目前,我国对第三方支付机构沉淀资金的法律监管采用的设立备付金银行的方式,虽然控制了沉淀资金的金融风险,却没有考虑到合理利用沉淀资金拓展新业务的可能。支付宝跟基金公司合作推出“余额宝

2、”业务,旨在化解沉淀资金僵局,是互联网金融业务的新尝试,有利于推动我国金融产品创新。关键词:第三方支付机构沉淀资金余额宝中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1009-4350-2013(12)-0006-04长期以来,第三方支付机构在政策模糊、法律真空与监管能产生的退换货、诚信等风险,保证了资金流和物流的有序流缺位中摸索着前进,埋伏着巨大的金融风险与经济安全隐患。动,并为用户提供了技术支持和增值服务。直至2010年央行出台《非金融机构支付服务管理办法》(下称所谓沉淀资金又称作“客户备付金”,指支付机构为办理③《管理办法》)才正式结束其原始成长期,纳入法律调整的范客户

3、委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。第三围。然而,广泛的市场应用给第三方支付机构带来了巨大的资方支付机构采用的是“信用担保、二次结算”模式,实质上是金沉淀,促使央行又在2013年6月7日发布《支付机构客户备付在收款人和付款人之间设立过渡账户,使收支款项在支付平台金存管办法》(以下简称《存管办法》),对沉淀资金进行严上实现可控性停顿,待双方意见达成一致再决定资金的去留。格监管。随之而来的是,支付宝在6月13日推出“余额宝”业这一独特的支付系统必然导致大量的资金沉淀于第三方支付机务,推动了沉淀资金盈利模式的变革。在此,本文对第三方支构的账户上,沉淀资金的来源主要包括以下

4、两种:付机构沉淀资金的法律归属及相关风险加以分析,探索沉淀资(一)在途资金金的法律监管之道。基于第三方支付机构支付流程的独特性,其在途资金也呈现出不同特点。传统银行支付系统中,在途资金的产生来自于一、第三方支付机构沉淀资金的形成机理银行业务处理的异步以及周转环节,实际上可以通过一定的手段尽量避免;而在第三方支付系统中,为保证交易安全,资金第三方支付是指第三方支付企业通过计算机与信息技术无论如何都会在支付机构作一定时间的停留而成为在途资金。建立与交易双方及银行之间的连接,在使交易双方完成商务交因此,传统意义上的在途资金属于“预收待付”但未实际收到易的同时,提供资金的在线支付清

5、算及统计等服务,实现商务的资金,并不符合客户备付金的概念。只有第三方支付意义上①与金融服务的紧密协同。第三方支付是“信用缺位”条件下的在途资金,才是在线支付沉淀资金形成的微观基础,构成沉②的“补位产物”。传统的银行支付方式只传递资金,不对交淀资金形成的主要原因。易双方进行约束和监督;第三方支付有效地避免了网上交易可(二)支付工具吸存资金基金项目:2013年广东省知识产权局软科学研究计划项目《广东地区知识产权运营的模式创新与价值优化——以创新驱动发展战略为导向》(GD2P2013-G10)。作者简介:朱玛(1977-),女,广东高州人,在读博士,供职于广东金融学院法律系,研究

6、方向:知识产权法、电子商务法。①宋平,“在线支付协同管理模式研究”,中国金融出版社,2009年版,132—163页。②杨国明,李保华,“第三方支付法律问题刍议”,《金融经济》2006年第8期,141-142页。③中国人民银行,《支付机构客户备付金存管办法》(2013年6月7日)第2条第2款。6■2013年第12期专稿为了保障交易的顺利、便捷,第三方支付机构通常会提供(二)沉淀资金及其收益的权属争议账户充值服务。也就是说,买方先向支付机构的银行账户内转即使厘清了用户与第三方支付机构之间的关系,沉淀资金账,在未来的电子商务交易中作为电子钱包使用。这种变相的的法律权属也不是一个简

7、单的问题。按照民法一般原理,货币②吸储业务是第三方支付机构沉淀资金的另一重要来源。属于特殊的种类物,其所有权随占有的转移而转移。众所周知,货币是一般等价物,流通性是其根本价值。如果不适用上二、第三方支付机构沉淀资金的法律属性述原则,交易相对人就不得不对持有货币之人是否为货币所有人进行详尽的调查,这与货币的流通性是背道而驰的。这似乎《管理办法》第二十四条规定:“支付机构接受的客户备意味着,自货币交付于保管人之时起,其所有权也就转移于保付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起管人,托管人对于保管物享有的是

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