商业银行电子银行业务分析

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1、商业银行电子银行业务分析摘要：本文从我国商业银行电子银行业务现状出发，着重分析了商业银行电子银行业务存在的问题，提出了今后电子银行业务的发展策略。关键词：商业银行、电子银行业务（电子业务）、发展策略进入新世纪，现代信息和通讯技术日新月异，电子银行业务也得到的迅猛的发展，业务品种从简单ATM取款、余额查询发展到以银行、X上银行、电子支付业务为主体的多层次、多渠道的业务体系。电子银行业务无论是在业务办理效率还是经营成本方面的优势都是传统手工业务所无法比拟的，受到了越来越多商业银行的关注，正逐步成为商业银行的核心竞争力之一。我们可以将电子银行业务做出如下的定

2、义，电子银行业务（或电子业务）是指借助于现代化的通讯工具和信息技术使得客户能够自助完成的银行业务，现代通讯工具主要包括、电脑、ATM、POS机、、手持智能终端等。一、我国电子银行业务现状截至到2010年12月，全国有200多家商业银行先后推出了具有自身特色的电子银行业务，业务品种全面覆盖传统手工业务。以工商银行为例，其电子业务品种达到了1100多种，客户数1.02亿，业务量占到全行总业务量的60%。电子业务已经成为该行客户的首选办理方式。现阶段，从电子业务交易的方式上看X上银行业务仍然占据电子业务的主导地位。2010年全国的X上银行注册用户已经达到3亿

3、户，同比增长58%，交易量达到554万亿，交易量、交易金额呈现逐年放大趋势。X上银行同其他电子交易方式相比较具有操作直观友好、业务信息丰富、响应用户速度快的优势，是银行客户首选的交易方式。语音业务由于操作以及信息表达的局限性，业务量正逐步萎缩，其主体业务更多的体现于人工服务。而智能业务随着3G的兴起正崭露头角，招商、民生、广发、浦发等商业银行先后推出了基于IOS和ANDROID系统的业务，传统和POS机业务则保持了高速稳定的增长，2010年业务金额246.7万亿元，同比增长48.6%；这一比例同过去5年的增长率基本持平。从电子业务品种的角度来看，业务量

4、主要集中于以下几种业务，账户查询、消费、支付、和转账。账户查询交易是各个交易渠道中交易最为频繁的业务，占到总业务量的30%，消费、支付、转帐业务分别占到了30%、20%和10%，其他业务占到了10%。其中X上支付业务发展最为迅速，据中国人民银行《中国支付体系发展报告（2010）》显示，全年商业银行X上支付客户数达2.46亿户，发生业务84.9亿笔，总额522.3万亿元，业务笔数、金额同比分别增长70.5%和48.8%,支付业务的增长得益于近年来X络购物、团购活动的兴起，X购以其价格低廉、产品丰富的特点赢得了大量的客户，越来越多的消费者加入这一购物行列，

5、淘宝、阿里巴巴、京东X上商城等电子商务公司业务的高速增长直接带动了银行电子支付业务的发展。总体上，2010年电子银行业务中X上银行业务正步入成熟期，而智能业务是新的发展趋势，从成交量的趋势上看POS机、ATM业务保持稳定增长趋势，而X上支付业务正进入快速增长期。二、我国电子银行业务存在的问题电子银行业务经过10几年的发展，各家银行电子业务在客户群体培养、业务产品开发上都有了长足的进步，但整体业务的发展水平良莠不齐，主要表现在以下几个方面：第一，银行信息化建设滞后于业务发展需要。各家商业银行信息化水平不一，新兴的城市商业银行、农村信用社信息化建设仍处于起

6、步阶段，业务全面的电子化还有待时日。而起步较早的银行由于设计理念、技术落后等原因，在应对新兴金融业务方面显得建设周期过长、系统灵活性不足，无法快速满足客户需求。另一个比较突出的问题是业务数据综合分析应用的问题。目前，商业银行在客户信息、交易数据已经有了相当程度的积累，但是针对客户数据进行深层次的分析与应用，发掘用户的交易行为，对不同用户采用不同的营销策略，打造具有营销理念的电子银行产品方面仍需要进一步的努力。最后，现有的电子银行业务各个渠道业务流程相对独立，渠道间的资源共享程度不高。表现尤为突出的是面向企业的电子业务。企业业务参与角色众多，业务流程复杂

7、，一笔业务要在企业内部多个角色之间流转，这些流转环节通常只能在一个系统中完成，其他系统则很难介入，如X上银行业务银行系统无法介入，而银行业务X上银行系统也无法介入，渠道间的资源得不到有效的整合利用，即不方便客户，对银行也是一种损失。第二，电子银行业务品种趋同现象明显。经过十几年的发展，电子业务正逐步完成了柜台业务的替代化，但多数电子业务是对手工业务的照搬，产品层次较低、结构雷同，主体业务局限在资金查询、转账汇款、投资理财等传统业务上，创新与增值业务较少，银行间电子业务相似度达90%以上。怎样在传统的业务基础上，利用现代通讯技术和信息技术进行业务整合创新

8、，为客户提供有增值价值、有品牌效应的电子业务品种仍然是银行业所面临的一个课题。第三，产品营销与