我国商业银行基于金融创新的电子银行业务分析

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1、9行等形式为主的电子银行业务已成为我国银行业新的竞争点。在以网络应用为核心的数字化时代，商业银行的发展越柬越依赖于技术进步和科技创新，电子银行的开发已成为商业银行能否在未束竞争中抢占市场制高点的关键，成为商业银行进行合融创新的重中之重。商业银行要想在这新一轮竞争中取胜，就要充分利用电子银行渠道进行金融创新，找到合适的利润增长点。我国加入世贸组织，提高对外丌放度，更对我国银行业迅速提高综合竞争力提出了新的要求，激励着我国银行业加快创新步伐。本文试图通过对我国商业银行在电子银行领域的金融创新进行分析，提出电子银行业务的发展策略，

2、为商业银行电子银行业务的舍融创新提供参考。因此，基于金融创新理论对电子银行业务研究有一定的理论价值和现实意义。1．2文献综述．在电子银行研究领域中系统安全和监管一直是研究和关注的重点，而基于金融创新，对电子银行基础理论的研究则较少。尽管国际金融机构已经发表了许多相关的研究报告和指导文件，但在电子金融基础研究领域，至今仍未形成完整的体系和框架。国内近几年关于网络会融的研究比较多，以网络金融的现状和发展的应用性研究为主。下面就国内外相关文献及其观点作简要介绍：1、国外研究情况1998年，巴塞尔银行监管委员会(BaselCommi

3、tteeonBankingSupervision。BCBS)发表了《电子银行与电子货币活动风险管理》文告，银行可以通过电子通道提供电子支付的产品和服务。1999年，欧盟银行柘准委员会(EuropeanCommitteeforBankingStandards)发布了《电子银行》白皮书，将电子银行扩展到计算机、网络电视等渠道。关于电子银行的经济学理论分析方面，2003年PhilipMolyneux和NidalShamroukh在{FinancialInnovation))一书中对网络和信息的外部性进行了模型研究，指出“网络和信息

4、外部性的存在⋯会融市场中创新竞争的两个重要方面⋯对个别银行采纳某一项创新的决策以及对创新在银行间的扩散都有重要影响。”对采纳创新过程进行了模型分析，成为电子银行采纳采创新的理论基础。1999年，JamesEssinger在其《虚拟银行革命一客户、银行与未柬》中从银行客户角度论述了虚拟银行的产生，指出客户对方便快捷的、具有高度灵活性的金融传统榘道的需求是虚拟银行产生的原因，技术进步又为银行丌发电子渠道奠定了物质基础。2、国内研究情况国内关于电子银行理论问题的研究还比较少，主要以电子银行的应用研究为主。以往的文献中，多将网络银行

5、作为主要研究对象，因为大多数文献中都认为10网络银行与电子银行的含义相近，所以本文参考文献中以关于网络银行和网络金融方面的内容居多，以此作为本文研究电子银行问题的参考。目前，国内比较系统研究电子银行业务的应属2002年张其卓的《电子银行》一书，对电子银行的技术系统、业务发展情况、风险监管问题等都作了详细的阐述。指出“电子银行业务作为一种全新的金融业务创新，是信息技术与现有银行业务结合的创新产物，体现为将电子化信息技术3A(任何时间、任何地点、任何方式)优势与现有银行金融业务相结合，突破原有柜台模式，为客户提供更方便、更快捷、

6、更随心所欲的方式。银行通过拓展电子银行业务，在为客户提供优质服务的同时，也可以充分利用电子信息技术提升核心竞争力，降低经营成本。”杨青的《电子金融学》也是最新的比较全面研究电子银行业务的专著，详尽地介绍了电子金融系统应用的一般方法与技术，对电子银行、网上银行、电话银行、家庭银行、手机银行等业务的发展应用情况进行了系统阐述，是至今为止内容较为丰富和全面的关于电子银行的著作。国内有关电子银行理论方面研究的比较深入的应属尹龙在《网络金融理论初论》里面进行的理论分析，这本书主要分析了由于信息化的发展，网络金融产生了区别于以往的金融组

7、织创新理论，重点以网络银行和电子货币为对象分析网络金融创新。张劲松主编的《网络舍融》，则从传统经济和网络经济对比的角度分析了网络金融理论，将计算机信息技术和金融理论、实务相融合，系统介绍了网上银行、C舢上cENTER等的发展模式和发展方向。陈进和付强在《网络银行服务》中则提出了网上金融服务的解决方案，提出“银行应与其他金融企业、非金融企业结成战略联盟，以网络银行业务为主体，网上保险、网上证券等作为有效补充，最新的科技信息技术为之保驾护航，扩展网上会融服务规模，提供综合性的客户服务”马敏的《电子会融概论》中，论述了发展电子会融

8、业务的重要意义，认为“电子会融能够拓宽会融服务领域，提高金融服务质量，扩大余融企业的销售收入，降低合融服务成本，创新企业的业务和管理，从而必将提升舍融企业利润。”此外，国内有关电子银行问题研究比较新的文献还有张成虎的《网络金融》、孙森的《网络银行》和尚华娟的《新经济与网络银行》等。关于电子