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1、.我国商业银行业务创新——动因与效果会计学院李淼320090414145摘要：金融创新理论流派众多。业务创新已是中国商业银行的当务之急，中国商业银行应积极开展业务创新，以创新促发展。本文结合商业银行历史，从外部环境、内部发展两个角度阐述商业银行业务创新动力所在，并简单评价了一下创新效果。面对滚滚而来的世界范围内的金融创新潮流,我国的商业银行机构也不甘落后,纷纷开展业务创新活动,并取得了积极有效的成果。关键词：商业银行业务创新动因效果改革开放以来,我国的商业银行体系得到了很快的发展,商业银行之间竞争十分激烈,目前存贷款客户
2、市场已经分割完毕,新增的客户群体十分有限。同时,商业银行间产品同质化十分严重,在这种背景下,商业银行要持续生存并发展必须寻找新的发展突破口。这个突破口就是要将各商业银行与市场需求、与国际商业银行管理经验进行比较寻找新的亮点,而要实现这一目标必须进行业务发展方式转变。目前,国内商业银行中间业务收入占银行全部收入的比重平均为8%,而在发达国家的商业银行,中间业务收入已成为其经营收入的重要来源,甚至超过了利息收入比重。从外部环境来看，我国商业银行业务创新有以下几方面动因:第一、政府对金融宏观调控力度的加大促使商业银行进行业务创
3、新活动。一般地讲,政府增加对商业银行业务经营的限制页.,自然就会阻碍商业银行在制度之内的盈利性活动以及减少在制度之外谋取利润的机会,因而商业银行势必要通过金融业务创新来回避这种管制。但另一方面,当商业银行的创新危及金融体系的稳定和金融市场的正常秩序时,政府也会立即做出反映,可能会进一步强化对金融体系的管制,而商业银行又会在新的管制下发动新的创新。随着社会主义市场经济在我国的确立与发展,金融体制市场化改革的步伐会进一步加快,但随之而来的便会带来各种各样的金融风险。对此政府绝不会放任不管,相反会加大监管的力度。1998年上半
4、年中共中央专门召开了防范金融风险,深化金融体制改革的法制报告;1999年年初中共中央又在北京举办了省部级以上高级领导干部防范金融风险研究班,便是极好的佐证。在中央政府加大对商业银行监管的环境下,商业银行机构就必然使出浑身解数,不断开辟新的金融业务,寻找新的利润增长点。第二、金融市场的国际化、开放化要求商业银行开展业务创新。70年代以来,西方工业化国家出现了放松或部分地取消金融管制的趋势，形成了金融自由化浪潮。由于西方各国普遍放松了对金融市场的严格管制,金融市场日益开放化、国际化。如美国在1981年末就开设了“离岸金融市场
5、”，日本于1986年底开设了“东京境外金融市场”，法国开放了“欧洲法郎”债券市场等等。而且，大部分西方国家放宽了对非居民在本国进行资金交易的限制,减免了税收,使资本日益不受限制地跨国流动,各国国内金融市场逐渐与其他国家的金融市场实现了高度的一体化。从金融一体化的这一形成机制不难看出,任何企图采取封闭政策或阻挠金融自由化的做法,不仅不利于商业银行金融创新国际一体化的进程,反而会使一国经济背离世界经济发展趋势,失去发展的各种机遇。第三、我国金融业自身的发展也要求商业银行进行业务创新。页.我国金融业逐步开放的直接后果将是金融产
6、品种类的增加金融服务质量的提高,这就必然造成国内金融业竞争的激烈加剧。随着市场经济体制的不断深入完善,我国商业银行一方面要巩固已有的市场地位,另一方面还要接受来自其他非银行金融机构的挑战。第四、科学技术的迅速发展促使我国商业银行不断进行业务创新活动。自60年代以来,电子计算机和高科技通讯技术广泛运用于金融领域,极大地提高了金融信息的传播速度和处理能力,降低了金融交易成本,使得传统的金融业务从手工操作转变为半自动化,甚至是全自动化操作。由于电子技术的运用而出现的新型融资技术,如自动转服(ATS)、现金管理帐(CMA)等,必
7、然促使我国商业银行利用我国科学技术发展的相对优势,在极短的时间内予以吸收、消化、创新,最终形成适合国情的新的金融工具。从商业银行自身发展状况来看，其创业动因可具体分为以下几个方面。（一）加快业务创新是银行自身发展的迫切需求页.商业银行以“安全性、盈利性、流动性”为自身经营的原则，其中的“盈利性”原则体现了商业银行的出发点和归宿点。以公平竞争的手段、合法的经营、诚信的声誉、较少的投入来换取最佳的效益是商家的渴求目标。以确保自身的优势为基础，不断的拓展经营领域是所有商业化企业的经营之道。随着我国金融改革的深化，外资银行、股份
8、制银行的蓬勃发展，同业间竞争不断加剧。各家商业银行在竞争中求生存和发展，竞相以优惠条件吸收存款，造成成本不断上升。与此同时，贷款业务发面由于客户企业的经营不善，加之以银行内部管理体系不完善，造成信贷资产质量下降，银行效益下滑。这就要求商业银行必须不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，培植新的利润增长点
