商业银行电子银行业务

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1、第12章电子银行业务教学目的随着信息技术在金融业中的广泛应用，电子银行业务正逐步成长成为银行不可或缺的重要组成部分，并对银行金融功能的拓展、银行效率的提高注入了新的力量。本章学习目的是：了解电子银行产生和发展的背景、意义，掌握电子银行主要的业务内容，认识电子银行业务发展的趋势。教学内容电子银行业务的兴起和发展主要的电子银行业务介绍电子银行业务风险防范电子银行业务发展趋势12.1电子银行业务的兴起和发展电子银行和电子银行业务电子银行业务产生背景发展历程电子银行对商业银行经营的影响电子银行发展模式电子银行的特点电子银行的优势12.1.1电子银行和电子银行业

2、务电子银行：是指通过网络和电子终端为客户提供自主金融服务的虚拟银行。电子银行业务：根据中国银监会2006.3.1施行的《电子银行业务管理办法》的定义：电子银行业务是指商业银行利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行和电子银行业务的含义相同。12.1.2电子银行业务产生背景商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了技术基础。电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础。电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部经济条件。全球经济、金融一体化期间的金融业务转型是电子银行业

3、务产生和发展的内部动因。商业银行电子化为电子银行业务产生奠定了技术基础。银行电子化是指采用计算机技术、通信技术、网络技术等现代化技术手段在银行业中的广泛应用。美国等发达国家的银行业早在20世纪50年代就已经开始了银行电子化建设，将计算机这一新兴科技成功引入银行业。商业银行电子化与电子银行产生不同，它使电子银行业务的实现成为可能。电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定了应用基础按照巴塞尔银行监管委员会（BCBS）的定义：电子货币是指在支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的“储值”产品和预算支付机制。电子货币是高度发展的

4、现代商品经济要求资金加快流动的产物。各国利用电子货币、网络进行银行业务、证券交易活动的交易额已占总交易额的比重（2003年）电子商务电子商务（ElectronicCommerce）：是指通过电信网络，以银行电子支付和结算为手段、以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、销售和流通的全新的商务模式，它不仅包含基于因特网的交易，而且还包含所以通过电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动。电子商务电子商务始于20世纪70年代。20世纪90年代以来，随着网络、通信和信息技术的突破性进展，因特网的使用在全球爆炸性增长并迅速普及，电子商

5、务的业务规模也迅速膨胀。2002年全球电子商务交易额大约为22905亿美元，2006年到达12.8亿美元，占全球零售额的18%，年均增长率在30%以上。12.1.3电子银行业务发展历程电话银行，20世纪50年代美国的银行ATM机，1967年第一台在伦敦出现POS系统，1968年美国网上银行，1995.10美国诞生了全球第一家网上银行——安全第一网络银行手机银行，1998年在国外逐步出现。12.1.4电子银行对商业银行经营的影响提高了工作效率改善了服务质量增加了金融服务产品和手段加速了资金周转提高了经营管理水平12.1.5电子银行业务发展模式传统电子银行

6、模式纯电子银行模式12.1.6电子银行的特点计算机技术为基础，网络为媒介，具有较高的技术含量。客户自助服务为客户提供灵活、快捷的全方位、全天候离柜金融服务。实现了“3A式”服务；可以为客户提供7×24小时服务。个性化的服务12.1.7电子银行业务的优势业务运营成本低（见下页）业务处理效率和服务质量高产品创新能力强能为客户提供高效的金融信息增值服务易于实施客户关系管理国内某银行测算的不同渠道单笔交易成本美国银行业统计的不同渠道单笔交易成本12.2主要的电子银行业务自助银行电话银行手机银行网络银行家庭银行12.2.1自助银行自助银行是利用银行提供的机具设备

7、，由客户自助操作，并获取银行提供的存取款、转帐、帐户查询等全方位金融服务的电子银行业务产品。1972年，第一个提供顾客自助服务业务的银行在美国开设。经过30多年的发展，现在客户已经可以在自助银行的各种终端设备上，享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。目前，自助银行采用的设备主要有POS、自动柜员机、自动存取款机、自动补登机、多媒体自助终端等。12.2.2电话银行在西方国家,电话银行是伴随着“家庭理财”的观念发展起来的。美国在五十年代就开发了电话银行业务，澳大利亚和欧洲六十年代出现了电话银行。所谓电话银行，是指银行运用先进的计算机、通讯、语音处理

8、技术和电话信号数字化等技术，在原有业务处理系统上，借助公共电话网络，使客户通过电话同银行进行金