我国商业银行理财产品法律风险研究

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1、我国商业银行理财产品法律风险研究　　摘要随着我国经济的发展，商业银行的理财产品逐渐丰富，各种面向大众的理财产品逐渐得到人们的认可。但是由于我国的商业银行理财产品种类丰富，理财有关的法律制度并不十分健全，导致理财产品存在一定的法律风险，这给大众理财带来了众多的不便之处。本文主要是对当前我国商业银行理财产品的法律风险进行分析，并就商业银行理财产品法律风险的防范提出合理的建议。　　关键词商业银行理财产品法律风险　　简介：陈姚坚，南京大学法学院。　　：D922.28：A：1009-0592（2013）05-088-02　　近年来随着经济的发展和人们收入的不断增加，理财产品逐渐受到广大民众的欢迎，理财

2、市场也出现一篇繁荣的局面。但是由于我国的理财市场发展比较晚，一些相关的理财法律规范并不十分健全，再加上投资者缺少相关的法律保护意识，导致理财市场出现的问题逐渐增加。理财市场法律风险的出现严重影响了理财市场的发展和人们的投资利益，今后需要进一步规范理财产品的市场，完善相关的法律制度，保障我国理财市场的健康发展。　　一、我国商业银行理财产品法律风险的分类　　近年来随着商业银行理财产品种类的增加以及理财市场的发展，存在的法律风险也逐渐增加，由于银行理财产品的问题，更是出现了多起客户维权活动。这直接影响商业银行理财市场的发展以及人们的投资意愿。在今后的商业银行的发展中投资者需要进一步加强对商业银行理

3、财产品的认识和完善，加强对法律风险的认识和了解，谨慎投资。　　（一）商业银行面临的法律风险　　随着商业银行的发展当前我国的商业银行理财产品逐渐增加，但是相关的法律建设明显滞后于理财产品的发展速度，这导致理财产品使用过程中出现的法律问题难以得到及时有效地解决。由于我国采用的是严格的分业经营的管理模式，当前我国的商业银行不能直接涉及其他的行业，但是由于投资收益率的压力以及投资的需求，导致了银行理财产品增加投资的渠道逐渐向金融行业倾斜，商业银行的理财产品的创新主要是借助于X络技术和电子产品，但是这一方面的相关法律并不十分健全，商业银行的理财产品的运用以及理财产品的管理中往往会产生一定的法律问题，但

4、是由于缺少相关的法律保障或者是相对健全的法律环境往往会造成商业银行投资产品的法律风险，影响商业银行投资理财产品的进一步发展。　　（二）投资者面临的法律风险　　商业银行的投资具有一定的风险性，投资者在投资中会，面临比较多的风险，当前投资者所面临的法律风险主要是投资者的合法利益得不到有效地保障。当前我国的投资者所面临的商业银行投资中的法律风险主要有以下几个方面：一是销售过程中出现的法律风险。随着我国商业银行的发展，投资产品也逐渐增加，理财产品的销售人员由于受到绩效的影响重点向投资者进行投资产品的推销工作。但是由于销售人员缺少相关的法律知识或者是急于销售理财产品，往往在销售的过程中仅仅是向投资者讲

5、述投资的效益，未能向投资者全面阐述投资所面临的风险。这导致投资者难以详细地全面的了解投资产品的效益，投资者的知情权并没有得到完全保障，一旦出现投资风险，投资者将面临众多的经济损失。二是由于信息不对称产生的风险。投资者在商业银行的投资过程中往往缺少对投资产品的深入了解，仅仅是通过销售人员的讲解以及对理财产品的收益感兴趣进行投资，但是投资者往往忽视了理财产品所面临的经济风险。一些投资者对投资产品的去向以及产生效益的渠道并不十分了解，同时在加上销售人员对投资者的讲解中出现一些的隐瞒，或者是为了追求自身利益损害投资者的利益的现象也时有发生。这种风险的出现将会严重影响投资者的经济效益以及投资者的投资信

6、心，甚至不符合当前法律的规定以及工作人员的职业道德。　　二、我国商业银行理财产品产生法律风险的原因　　近年来商业银行逐渐增加，理财产品的增加和创新为商业银行的发展提供了一定的资金，但是由于相关的法律并不十分完善，导致商业银行理财产品中存在一定的法律风险，这严重影响了商业银行的健康发展。当前商业银行理财产品产生法律风险的主要原因有以下几个方面：　　（一）相关的法律并不十分健全　　随着商业银行的发展和商业银行理财产品的不断创新，凸显出我国的金融立法并不十分健全，与商业银行理财产品的发展相比，我国相关的法律还需要进一步完善。虽然我国有针对商业银行理财产品的相关法律比如《商业银行个人理财业务管理暂行

7、办法》，《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》等等，但是随着商业银行理财产品的不断创新，这些法律已经难以适应商业银行的发展。随着我国商业银行的发展以及理财产品的不断创新，投资者在理财过程中存在的问题也逐渐增加，同时现有的相关法律也存在众多的不足，迫切需要建立健全商业银行理财相关方面的法律，保障商业银行理财工作的有序进行。　　（二）商业银行内部缺少完善的风险控制机制　　商业银行近年