美国个人消费信贷过度发展及对中国启示

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1、美国个人消费信贷的过度发展及对中国的启示美国个人消费信贷在一定程度上刺激了美国经济快速向前发展，同时所带来的危机也日渐凸显，2008年的金融危机给美国发达的个人消费信贷体系敲响了警钟。研究美国个人消费信贷的发展历史，特别是二十世纪90年代以来，美国个人消费信贷过度发展时期的特征及影响具有重大的现实意义，对我国个人消费信贷的健康发展，有相当重要的借鉴指导作用。一、美国个人消费信贷①的发展历史及特点（一）美国个人消费信贷的发展历史早在19世纪，美国人的消费观是以“勤俭、节约”而著称的，拥有存款和不动产成为美国的优良传统，而随着美

2、国生产力的大发展，这种勤俭的消费观也开始从20世纪的二十年代开始改变，历经100多年，美国的个人消费信贷逐渐发展壮大，成为今天美国居民惯用的消费模式（详见表1）。（二）美国个人消费信贷的特点1.美国个人消费信贷的过度发展及对中国的启示美国个人消费信贷在一定程度上刺激了美国经济快速向前发展，同时所带来的危机也日渐凸显，2008年的金融危机给美国发达的个人消费信贷体系敲响了警钟。研究美国个人消费信贷的发展历史，特别是二十世纪90年代以来，美国个人消费信贷过度发展时期的特征及影响具有重大的现实意义，对我国个人消费信贷的健康发展，有

3、相当重要的借鉴指导作用。一、美国个人消费信贷①的发展历史及特点（一）美国个人消费信贷的发展历史早在19世纪，美国人的消费观是以“勤俭、节约”而著称的，拥有存款和不动产成为美国的优良传统，而随着美国生产力的大发展，这种勤俭的消费观也开始从20世纪的二十年代开始改变，历经100多年，美国的个人消费信贷逐渐发展壮大，成为今天美国居民惯用的消费模式（详见表1）。（二）美国个人消费信贷的特点1.美国个人消费信贷的过度发展及对中国的启示美国个人消费信贷在一定程度上刺激了美国经济快速向前发展，同时所带来的危机也日渐凸显，2008年的金融危

4、机给美国发达的个人消费信贷体系敲响了警钟。研究美国个人消费信贷的发展历史，特别是二十世纪90年代以来，美国个人消费信贷过度发展时期的特征及影响具有重大的现实意义，对我国个人消费信贷的健康发展，有相当重要的借鉴指导作用。一、美国个人消费信贷①的发展历史及特点（一）美国个人消费信贷的发展历史早在19世纪，美国人的消费观是以“勤俭、节约”而著称的，拥有存款和不动产成为美国的优良传统，而随着美国生产力的大发展，这种勤俭的消费观也开始从20世纪的二十年代开始改变，历经100多年，美国的个人消费信贷逐渐发展壮大，成为今天美国居民惯用的消

5、费模式（详见表1）。（二）美国个人消费信贷的特点1.个人消费信贷市场成熟、规模巨大。目前美国是世界上个人消费信贷发展得最为成熟的市场，尤其是在过去的10年间，美国个人消费信贷市场发展迅速，据统计，除了房屋贷款、汽车贷款、信用卡和个人服务消费等方面，个人消费信贷市场还出现了一些衍生业务，例如信贷保险、交费式零售商品会员服务以及特殊服务等。美国个人消费信贷的规模也相当巨大，据统计，2006年，美国个人消费信贷的总额为9310亿美元，占美国gdp总量的19.39%，到了2009年，总额上升到34050亿美元，占美国gdp总量的31

6、.1%，成为支撑美国国民经济的重要力量。2.有众多的个人消费信贷提供者。在美国，有众多的个人消费信贷提供者，这些提供者除了伴随着美国经济的迅速成长起来的商业银行以外，还有数量众多的财务公司、信用合作社等金融性的公司，这些公司大都采用现金的方式直接贷款给消费者，刺激国内的消费需求。根据美联储统计，从1946年开始，全美国35%的汽车贷款、40%的循环信用贷款、63%的房产信贷和47%的其他个人消费信贷都来自于美国的商业银行。以2010年为例，商业银行提供的个人消费信贷占据了美国消费信贷市场的半壁江山（详见表2）。3.产品种类丰

7、富多样。在二十世纪50年代以前，美国的个人消费信贷主要集中在零售消费信贷，消费者如果需要购买商品，通过银行就可以采用“赊销”的方式进行消费。例如，美国商业银行为了鼓励消费者购买商品，扩大内需，提供了奢侈品、日常生活用品、房屋、汽车、度假、住宅装修等方面的个人消费信贷，产品种类丰富且服务周到。50年代之后，美国又出现了以提供现金的个人消费信贷方式，这种方式的出现，是对美国社会消费方式的又一次突破性革命，大大刺激了美国经济的发展，最明显的标志就是信用卡的出现。进入新世纪以后，在信用卡的基础上，美国商业银行又相继推出了个人债务重组

8、、个人资金周转贷款等服务项目，美国社会各阶层都能享有个人消费信贷的服务功能。据统计，从2000年至2007年间，美国住房抵押贷款占全美国银行业贷款总量42%以上，有一部分中小商业银行的比例更是超过了55%，汽车信贷更是高得惊人，美国有90%左右的居民在购买时，都是通过分期付款或其他形式的个