肖钢：强化贷后管理 实现发展方式转变

《肖钢：强化贷后管理 实现发展方式转变》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、肖钢：强化贷后管理实现发展方式转变——解析商业银行信贷资产管理的内涵及意义2010-11-26中国银行董事长肖钢改革开放以来，伴随着我国经济的强劲增长，商业银行的贷款业务快速发展。未来若干年，国内信贷总量依然可能保持较为快速的增长，如何管理好如此规模的信贷资产是商业银行面临的极大挑战。长期以来，商业银行粗放式经营，“重贷轻管”的现象比较普遍，已成为加快转变发展方式的一个重要而又紧迫的问题。商业银行贷后管理，是指在贷款发放后，银行对客户及项目进行跟踪管理、担保管理、信贷档案管理以及贷款收回等一系列的管理过程。伴随着商业银行服务方式的创新和经营管理水平的提升，贷后管

2、理的内涵也随之变化，范围覆盖授信全部产品、流程贯穿业务始终、监控涉及宏观微观、服务价值日益凸现。贷后管理的重要意义强化贷后管理是商业银行转变经营管理理念的要求。长期以来，商业银行重视贷款发放，追求规模增长，将主要资源投向能够快速见效的项目。重数量、轻质量；重结果、轻过程；重短期、轻长期，对贷后管理重视不足，认为投入资源多、管理周期长、难以直接产生效益。因此，商业银行要实现科学发展必须转变经营理念与机制，摒弃“重贷轻管”的发展方式，大力强化贷后管理，提高资金使用效率，稳定资产质量，增强商业银行的核心竞争力。强化贷后管理是商业银行实现可持续发展的保障。近些年来，中国

3、经济快速发展，企业经营效益普遍提高，银行资产质量也逐年改善，加上拨备充足，在这种情况下，容易使银行放松对贷后管理的要求。考虑到我国资产证券化还处于起步阶段，尚难以成为转移资产风险的主要手段，只有通过强化贷后管理，才能有效控制授信敞口风险，减少资产质量问题，使授信资产得以顺利收回，从而提高商业银行的资本使用效率和综合收益，为可持续发展提供有效保障。强化贷后管理是商业银行变革服务客户模式的手段。贷后管理不仅能控制资产质量，更能进行价值创造。一方面，通过贷后管理有利于把风险主动控制在商业银行可接受的范围内。从客户选择开始，在制订客户授信业务方案时，就要做出与客户风险相

4、匹配的贷后管理安排；在授信审查决策时，要权衡贷后管理措施对客户风险的化解与风险的可承担性；在授信发放时，要关注贷后管理要求的具体落实；在授信业务发放后，要具体实施已确定的各项贷后管理措施。由此，贷后管理有机连接授信全流程，实现商业银行对风险的有效管理与经营，降低风险，提升利润。另一方面，贷后管理是促进金融创新、提升服务客户能力的重要工具与途径。通过贷后管理深入了解客户，可以发现新的业务机会，推进产品创新；可以向客户提供有价值的战略及财务顾问服务、融资安排服务；可以向客户上下游延伸，带来客户群的扩展；有助于商业银行扩大非信贷资产和中间业务收入在商业银行收入中的占比

5、，改善资产结构和利润结构，服务于银行经营发展战略转型。maintenancemeasures,thereisabigsecurityrisk,managementhashadagreatimpacttothecity.3.1-8busterminalstationstatusinYibincitylayouts(4)hoursofoperationmostofYibincitybuslinesin5:30-6:20,andbasicallymeettheYibintravelneeds.Bus贷后管理面临的挑战一是经济环境变化较快。企业是贷后管理的对象，企业经营

6、环境日益复杂多变，影响因素广泛，不仅会受到国内宏观调控政策的影响，同样还受国际经济影响。未来经济的不确定性进一步加大，全球流动性变化迅速，市场波动明显加大，这些都会给企业经营带来很大影响，对银行贷后管理的专业性、风险预警与应对能力以及决策水平和效率提出更高的要求。二是企业经营多元化趋势加强。企业经营领域、经营规模以及经营区域都在日益扩大，跨业经营、跨区域经营和跨国经营越来越频繁。以企业“走出去”为例，截至2009年，我国企业对外直接投资累计净额已达到2458亿美元，涉及177个国家和地区，境外企业资产总金额超过1万亿美元。与此同时，企业使用的银行产品特别是金融创

7、新产品日益增多，这些都使得贷后管理的宽度与深度大幅增加，贷后管理覆盖范围必须跟随企业的发展不断扩大，对企业从事的创新业务风险也必须予以关注。三是金融机构竞争加剧。目前银行竞争日趋激烈，信贷市场已经转变为买方市场，银行间的无序竞争时有发生，造成客户逆向选择，一些道德风险、过度融资等问题亦由此而生。同时，部分集团大客户利用其在市场上的优势地位，降低授信条件，迫使银行放弃部分贷后管理要求。在这种情况下，银行往往面临两难选择，一方面怕得罪客户，丢失业务，不敢采取应有的贷后管理措施；另一方面如果放弃贷后管理的一些要求，那么商业银行就会失去对风险的及时管控。四是社会信用信息

8、缺失。银行对企业在交易背