商业银行服务小微企业问题分析及正向激励机制研究

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1、第27卷第6期201411月年浙江万里学院学报JournalofZhejiangWanliUniversityVo1．27No．6November2014第6期第23卷第6期浙江万里学院学报Vo1．23No．62010年11月JournalofZhejiangWanliUniversityNovember2010商业银行服务小微企业问题分析及正向激励机制研究陈若愚（中央财经大学，北京100081）摘要：文章对商业银行服务小微企业正向激励机制的相关制度进行了梳理和评述，并以政府对商业银行的激励机制为视角

2、，提出了在监管制度、增信系统构建、风险分散机制等方面的应对措施，旨在激励和完善商业银行服务小微业务。关键词：小微企业；融资难；商业银行；正向激励机制中图分类号：912.28文献标识码：A文章编号：1671－2250（2014）06-0013-08DOI:10.13777/j.cnki.issn1671-2250.2014.06.003小微企业在促进就业、拉动经济增长、增加财政收入、维持社会稳定等方面，发挥了举足轻重的作用。随着城镇化进程的不断加快，小微企业的重要性更加凸显。小微企业具有生命周期短、经营

3、不稳定、报表不规范、风险高等特点。由于商业银行开展小微企业金融业务需要解决信息不对称、征信困难、运营成本高等难题，加之对于资本充足率、不良贷款率等监管指标的考量，在很长一段时间，商业银行选择放弃风险较高的小微企业，而将国有企业和大型企业作为主要服务对象。[1]近年来，随着金融脱媒和利率市场化的步伐加快，以及国家相关政策的推动，商业银行纷纷进军小微企业金融领域。1商业银行服务小微企业问题梳理及分析1.1商业银行发展小微业务缺乏内在动力首先，从成本角度来讲，实现最佳收益和保证经营安全被视为商业银行的基本经

4、营原则。经营安全与风险控制相对应，最佳收益与成本约束相对应。[2]小微企业分布行业广泛，业务经营频繁，这导致信用信息分布相对分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。其次，从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范

5、健全的财务制度，透明度低，存在许多“不规范性”和不易监控性，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。由于缺少针对小微企业专门的风险管理技术，我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力，无法反映小微企业的真实风险，从而难以准确识别和把握小微企业的信贷风险。银行对于小微企业贷款缺少完备的风险预警机制，未能建立起差别化的贷款定价机制与独立的风险拨备机制，加之小微企业不具备承受高融资成本的能力，使得成本很难覆盖风险，因而使得商业银行扶持小微企业的积极

6、性不高。此外，从监管的角度来看，小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针收稿日期：2014-09-26作者简介：陈若愚（1989-），男，山东临朐人，中央财经大学法学院硕士研究生，研究方向：金融服务法。2014年11月浙江万里学院学报对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异，这就使得差异性监管成为深化银行业改革发展的必然要求。具体来讲，银监会应在机构准入标准、存贷比考核、资本计量以及不良贷款容忍度等方面进行政策倾斜。但就目前来看，差异

7、化监管的政策落实并不到位，且在具体政策规定上还有待进一步完善，这日益成为商业银行小微业务发展的瓶颈。1.2金融服务同质化趋向凸显，不能与小微企业的发展相适应随着各商业银行逐步意识到小微市场的重要性及央行、银监会等机构对小微扶持政策的出台，商业银行对小微企业业务跟风而上。各家商业银行虽然均推出了支持小微企业的金融服务，但缺乏特色化和个性化的服务模式与手段，逐步表现出同质化的趋向。1.2.1竞争区域同质化商业银行因其自身性质的特点，以追求利益最大化为主要目标。在竞争中，大型商业银行具有覆盖面广、网点众多、

8、国家信用支持力度较大的优势，一般将其主要业务范围定位于大中型城市和经济发达地区。[3]为了拓展业务范围，提高收益，中小商业银行也将主要业务范围定位于金融体系较为发达的大中型城市以及中小企业分布较多的长三角、珠三角以及环渤海地区。而在经济发展较为落后、中小企业融资渠道较为不足的中西部地区，商业银行很少会设立分支机构，这就造成了区域间金融资源的不均衡。1.2.2业务类型同质化银行产品是商业银行向客户提供的一种无形服务，这种服务承载了银行与客户双方的权利与义务