第五章 人身保险实务

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1、第一节人身保险引论一、人身保险的概念1、定义:人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡年老退休或保险期限届满时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。2、发展：从定期死亡保险开始新的险种不断出现二、人身保险的特点1、人身保险事故的特点(1)大部分人身保险事故（人寿保险）的发生具有必然性(2)保险事故的发生具有分散性。(3)死亡风险随被保险人年龄的增长而增加。2、人身保险产品的特点(1)与财产损失相比，主观上人们更不愿谈论死亡，推销难度大。(2

2、)有些财险是强制性的或准强制性的，(汽车第三者责任险),而人身保险大多是自愿的，消费者可以根据自己的情况决定买还是不买。(3)财险属于损害赔偿,替代产品少；人身保险具有储蓄性质,替代产品多.3、人身保险业务的特点(1)人身保险一般都是长期性业务,并使用均衡费率，保险金定额给付。(2)保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金。(3)由业务本身的长期性所产生的特点。如可用于投资的资金多、保单调整的难度大、业务管理上的连续性。（4）代位求偿的禁止性和缴费的非诉讼性。（5）保险标的不可估价性。（6）保险合同的资产性。三、人身保险的类型1.人寿保险2.意外伤害保险3.健康保险4.年金保险（特殊

3、的人寿保险）第二节人寿保险一、人寿保险的概念人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以人的生存、死两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人对被保险人履行给付保险金责任。二、人寿保险的基本特征1、风险的特殊性2、业务的长期性3、储蓄性4、定额性5、不存在重复保险和保险人的代位权三、人寿保险的种类（一）按保险事故划分：分为定期寿险、终身寿险和两全保险（二）按照有无利益分配1、分红保险2、不分红保险（三）按参加保险的人数不同1、单独人寿保险2、团体人寿保险3、联合人寿保险1、定期寿险★定义:又称为定期死亡保险,它是一种被保险人在规定期限内发生

4、死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。如期限届满,被保险人仍然生存,保险人不再承担保险责任,也不退还保险费。★特点:（1）保险期限短；（2）保险费率低；（3）具有可转换性★适用人群:（1）短期内担任一项有能危及其生命的临时工作；（2）急需保障的人；（3）家庭经济收入较低,子女尚未成年的人★种类：根据保险金额在整个保险期间是否发生变化为依据（1）定额定期寿险:它的死亡保险金在整个保险期间保持不变。（2）递减定期寿险（见后）（3）递增定期保险：规定一个初始的死亡保险，以后在整个保险期间按照约定的时间间隔递增。其主要功能是应付物价上涨，通货膨胀等问题。举例说明递减定期寿险1

5、、含义：它的死亡保险金在整个保险期间不断减少,这种类型的保单通常给出一个初始的死亡保险金,然后根据保单规定的方法逐年减少。2、种类:①抵押贷款偿还保险。（目前中国没有此类险种）实例②信用人寿保险信用人寿保险与抵押贷款偿还保险：相同点与不同点③家庭收入保险：如果被保险人在保险期间死亡，保险公司将对其在世的配偶提供约定的月收入保险金，直到保单规定的时期为止。2、终身保险★含义：只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人无论何时死亡，保险人都要给付保险金。★特点：（1）保险费率较高；（2）以均衡保费的形式交纳保费；（3）保单具有现金价值。★种类：（1）普通终身寿险；（2）限期缴

6、费终身寿险；（3）趸缴保险的终身寿险。3、两全保险★含义：又称生死合险，是把定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式。也就是说，被保险人在保险合同规定的年限内死亡，或合同规定年限期时仍生存，保险人按照合同均承担给付保险金责任的保险。★特点:①身保险业务中承保责任最全面的一个险种。②两全保险因其保险责任大，费率较高。③两全保险具有储蓄性特点。★种类：①普通两全保险②期满双倍两全保险③死亡双倍两全保险④联合两全保险4、创新的人寿保险（考虑通货膨胀）（1）变额人寿保险①保费是固定的②现金价值随保险公司投资组合和业绩的情况变动（2）可调整的人寿保险保费、保额和保险期限都可变。（3）万能人

7、寿保险现金价值、保费、保额、保险期间都可变，现金价值的利率与市场利率联系、保单所有人可以提取部分现金价值。（4）变额万能人寿四、标准保单条款（一）免费观望期条款（通常为10天）进一步考虑是否应当或是需要购买该保险。在观望期内，合同可撤销，保险公司退还受其保费，保险责任在观望期内通常有效。（二）完整合同将保险合同条款限制在特定的书面文件中，防止口头陈述影响保单条款、避免有关合同条款的争议。（三）不可抗辩条款又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后（通常为两年），除