《人身保险理论与实务》第1章

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1、第1章人身风险与人身保险人身保险理论与实务文光辉从事会计、金融行业13年先后接受来自台湾、香港、新加坡等金融机构的专业培训美国（RFP）国际注册理财策划师海南保险理财明星中国太平洋保险总公司四星级讲师中国太平洋保险总公司优秀讲师曾多次应邀中国银行、交通银行工商银行、农业银行等单位邀请做理财讲座及企业培训等。自我介绍内容提要1.1人身风险管理1.2人身保险概述1.3人身保险分类与发展1.4人身保险的社会功效1.1人身风险管理1.1.1人身风险分析1.1.2可保人身风险的特征1.1.3人身风险管理1.1.1人身风

2、险分析1）生命风险早逝风险老年风险2）健康风险疾病风险残疾风险1.1.2可保人身风险的特征人身风险的发生是偶然的、意外的人身风险损失必须是明确的人身风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性人身风险应有发生重大损失的可能性1.1.3人身风险管理1）人身风险管理的程序风险的识别→风险的估测→风险管理方法→风险管理效果评价2）人身风险管理的方法控制型风险管理技术:避免风险发生;预防;抑制财务型风险管理技术:自留风险;转移风险注：转移风险包括财务型非保险转移风险和保险转移风险1.2人身保险概述1.2.1人身保险内涵1.2

3、.2人身保险特征1.2.1人身保险内涵1）人身保险的概念人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务，投保人向保险人交纳一定数量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到期满时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。因此，凡是与人的生命延续或终结以及人的身体健康或健全程度有直接关系的商业保险形式均可称为人身保险。2）人身保

4、险的内涵人身保险的保险标的是人的生命或身体人身保险的保险金额是由保险双方当事人在保险合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一致的原则协商确定的人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面人身保险的责任履行一般称为给付人身保险品种各种各样1.2.2人身保险特征1）从保险金的性质来看2）从保险事故特点来看从保险事故发生的概率看从保险事故的集聚程度看从保险期间风险的变化情况看3）从业务经营的特点来看人身保险一般不需要分保人身保险多为长期性业务,采取均衡费率。人身保险费所形成的资金可进行长期投资。人身保险核

5、算的科学性4）从保险收益的特点来看人身保险具有储蓄性质人身保险享有纳税方面的优惠1.3人身保险分类与发展1.3.1人身保险的分类1.3.2人身保险的发展历程1.3.1人身保险的分类1）按照保险范围划分人寿保险：生存保险;死亡保险;两全保险人身意外伤害保险健康保险2）按照保险期限划分长期保险业务一年期保险业务短期保险业务3）按照人身保险实施的形式划分强制保险自愿保险4）按照人身保险的投保方式划分个人人身保险团体人身保险5）按保单是否参与分红划分分红保险不分红保险6）按被保险人具有的风险程度划分标准体保险次标准体保

6、险1.3.2人身保险的发展历程1）人身保险的起源风险的客观存在是人身保险产生、存在和发展的前提各种互助团体的出现2）现代人身保险的形成现代人身保险的开端现代人身保险的形成现代人身保险的发展3)我国人身保险的发展历程新中国成立前的状况。新中国成立以后的情况1949年至1980年期间1980年至1992年期间1992年至今1.4人身保险的社会功效1.4.1人身保险的职能1.4.2人身保险与理财规划1.4.1人身保险的职能1）人身保险的一般功能保险保障功能资金融通功能社会管理功能2)人身保险的特殊效用(1)对个人和家

7、庭的效用(2)对企业的作用(3)对社会的效用有助于稳定社会生活。有助于扩大社会就业有助于解决社会老龄化问题经济保障化解意外伤害造成的损失投资手段保险单所有人和受益人还可享受税收减免1.4.2人身保险与理财规划１）理财规划的涵义理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。所谓的财务自由包括

8、两方面的含义：其一，通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人或家庭年总支出；其二，个人或家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人或家庭年总支出的能力。２）理财规划编制程序（１）收集信息资料计算资产净值。弄清收入来源和收入水平了解支出情况。（２）确定目标（３）信息分析对资产进行静态分析。对收支进行动态分析。（４）完成理财规划３）人身保险与理财规划的关系人身保险是实