第10讲 人身保险基本理论

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1、第10讲:人身保险Ⅰ§10.1人身保险概论§10.2人身保险的常见条款§10.1人身保险概论一、什么是人身保险■人身保险(LifeInsurance)是以(被保险)人的生命和身体为保险标的的“一类”保险合同。当被保险人在合同期限内，发生死亡,伤残,疾病等保险事故,保险人可依照合同规定，承担给付保险金的责任。人身保险以人的生命和身体作为保险标的，使其与财产保险和责任保险有着显著的区别。■初步认识一下人身保险1)人“吃五谷,生百病”,生老病死谁也逃不了人身保险的保险责任就是人的疾病,伤残,死亡和其他非健康状态。所以,保险事故的发生是社会的常态.2)年龄和死亡率的关系是人身保险所关注的主要风险因

2、素根据人的身体机能，年龄越大,疾病和死亡的概率就越大。中国老龄化社会的到来，给人身保险业带来了新的课题。1995年，我国编制了第一张寿险行业的生命表。2010年“寿险”公司保费收入前十名（亿元）排名名称保费收入(亿元)市场份额(%)1中国人寿保险股份有限公司1838.4345.32中国平安人寿保险股份有限公司688.8917.03中国太平洋人寿保险股份有限公司378.629.34新华人寿保险股份有限公司266.576.65泰康人寿保险股份有限公司206.325.16太平人寿保险有限公司112.182.87美国友邦保险有限公司69.671.78中意人寿保险有限公司53.831.39生命人寿保

3、险股份有限公司34.520.910合众人寿保险股份有限公司16.190.4二、人身保险产品的6大特点第一，社会变迁中人身保险的潜在需求很大。中国的先贤们很早就在关注生活中的危险因素。目前经济转型中社会保障制度的落后,更刺激需求。传统的养儿防老的思想仍然影响着人们。保险市场秩序的混乱制约了人们的选择。宏观上总的认识第二，人身保险“保险标的”性质上独特性，决定了人身保险“保险金额”有很大的伸缩空间。由于保险标的的差异性以及是否可以定价，导致人身保险合同和财产保险合同性质上的差异。前者属于给付性的保险合同，后者属于单纯的损失补偿性的保险合同。人的生命和身体，无法计价，不具有保险价值。保险金额可以

4、脱离保险价值随意浮动。人身保险合同的性质因此属于“给付性”的合同。人们可以根据支付能力和收入选择保额。第三，人身保险产品受利率和通胀影响很大。通货膨胀和投保人的潜在损失。通货膨胀上升，到期给付的保险金额的购买力会显著下降。因此，通胀是合约双方必须考虑的宏观经济变量。保险合同时间长：以人身保险中占主导地位的“寿险”为例，其保险期限可长达数10年或人的一生。缴费时间长,对于个人和家庭来讲，是一个必须面对的重要选择。利率变动时合约双方必须承担的成本。利率升高，增加了投保人的机会成本；利率降低，增加了保险人的给付成本。第四，寿险公司已经成为“资本市场”中主要的机构投资者。每年大额的保险现金收入，使

5、其成为名副其实的金融机构保险业和资本市场对接成为提高金融市场效率的必然要求提取准备金后，仍有大量的资金需要进行市场配置寿险机构、养老金已经成为金融市场中举足轻重的投资者第五,人身保险的“保单”同股票一样,是一种金融工具,具有储蓄、抵押、贷款、交易等功能。由于人身保险的产品期限长，也决定了人身保险产品的特殊性。它已经成为一种重要的金融产品。保单的现金价值所衍生出的资本功能。保费/年年龄均衡保费第六，人身保险的保险人肩负着管理社会的功能，其不能轻易破产。全球最大的保险公司AIG成为“央企”.美国联邦储备委员会美国当地时间9月１６日晚宣布，已授权纽约联邦储备银行向陷于破产边缘的美国国际集团（ＡＩ

6、Ｇ）提供８５０亿美元紧急贷款。美国政府届时将持有该集团近８０％股份，正式接管这家全球最大的保险巨头。美联储在当天发表的声明中说，在目前情况下，如果放任ＡＩＧ破产，对业已极其脆弱的金融市场来说无异于雪上加霜，并且将极大提高市场的借贷成本，进一步削减美国家庭财富，并将对经济增长产生实质性危害。来源：金融时报美国国际集团（AIG，AmericanInternationalGroup，NYSE：AIG于1919年在中国上海由史带先生创办经多年发展AIG已经业务已经分布于130多个国家及地区.也美国国际集团成员公司通过保险业内最为庞大的全球化财产保险及人寿保险服务网路，为各商业、机构和个人客户提供服

7、务。美国国际集团成员公司是美国最大的工商保险机构，旗下的AIGAmericanGeneral更是全美最顶尖人寿保险机构之一。美国友邦保险有限公司(简称“友邦保险”或“AIA”)是美国国际集团的全资附属公司，于1931年成立，1992年，美国国际集团成为第一家获准在中国经营保险业务的外资公司，并通过旗下的友邦保险于同年在上海设立分公司，1995年，友邦保险于广州设立分公司，随后又于1999年设立佛山支公司及深圳分公司。20