第4讲 人身保险

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1、第四讲人身保险《保险学》（第二版），魏华林、林宝清主编，第八章，第1-4节主要内容11人身保险概述2人寿保险243健康保险44意外伤害保险第四章人身保险3第一节人身保险概述11人身保险的概念42人身保险的分类4人身保险合同特有条款23第四章人身保险4一、人身保险的概念以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。1、保险标的：人的生命或身体2、保险责任：生命风险造成的生、老、病、死、伤、残3、给付方式：定额（医疗费用等补偿类险种除外）4、交费方式：采

2、取均衡保费第四章人身保险5二、人身保险的分类1、按照保险责任分类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险2、按照产品设计类型分类：普通型、利差返还型、分红型、万能型、投资连结型3、按照投保方式分类：个人保险、团体保险4、按照被保险人的风险程度分类标准体保险、次标准体保险、完美体保险第四章人身保险6三、人身保险合同特有条款1、不可抗辩条款：（1）概念指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。（2）适用性情况《保险法》第16条第3款：前款规定的合同解除权

3、，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担责任。（3）不适用情况保险欺诈、谋财害命；由他人代被保险人进行体检；不存在保险利益。第四章人身保险72、年龄误告条款：（1）概念：投保时，投保人申报的年龄不真实。（2）适用性情况此条款与不可抗辩条款不冲突，不可抗辩条款说的是保险人的解除权两年后自动消失，但并未说明保险人不可以要求补交差额保费。《保险法》第32条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，

4、或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”【案例】保额10000元，28岁年交保费为432元，29岁年交保费为460元，现在发现投保人将年龄29岁误报为28岁，则保额应如何调整？10000×432÷460＝9391元三、人身保险合同特有条款第四章人身保险83、宽限期条款：（1）概念对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽限

5、期期间，保险合同效力正常。《保险法》第36条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30天未支付当期保险费，或者超过约定的期限60天未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定条件减少保险金额。”（2）超过宽限期的后果保险合同效力中止（为什么不用终止？）减少保险金额，直到保单现金价值递减到0三、人身保险合同特有条款第四章人身保险94、中止、复效条款合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到

6、满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。《保险法》第37条：“合同效力依照本法第36条规定中止的，经保险人和投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满2年双方仍未达成协议的，保险人有权解除合同。”申请复效条件：提供可保性证明；补交欠费和利息；归还保单质押贷款；不曾退保或将保险转为定期寿险。三、人身保险合同特有条款第四章人身保险105、自杀条款：《保险法》44条：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事

7、行为能力人的除外。”自杀：故意自杀和非故意自杀将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。6、红利任选条款（1）红利分配方式：现金给付、抵缴保费、积累生息、增加保额（2）红利来源：死差益费差益利差益三、人身保险合同特有条款第四章人身保险117、不丧失现金价值条款（1）现金价值概念：带有储蓄性质的人身保险合同所具有的价值。一般来说，交费满2年的人身保险合同即可产生现金价值。（2）现金价值的应用：申请退保：退保金申请变更为“减额交清保险”申请变更为“展期定期保险”保费自动垫交8、保单质押贷款条款（1）概念投保

8、人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款。（2）实务做