大学课件第七讲人身保险

《大学课件第七讲人身保险》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、第七讲人身保险（上）第十章人身保险引论图片来源：www.jaayuu.com/news.php?id_33.html第一节人身保险的特点一、人身保险事故的特点三、人身保险业务的特点二、人身保险产品的特点人身保险是指以人的生命、身体或健康作为保险标的的一种保险。当保险事故发生时，保险人承担给付预定的保险金或年金的义务。主要险种：定期死亡保险、终身保险、生存保险、生死两全保险、各种健康保险、意外伤害保险、年金保险、子女教育保险、婚嫁保险等。一、人身保险事故的特点(一)大部分人身保险事故的发生具有必然性一般来说，财产保险事故的发生具有较大的不确定性；而人身保险中寿险

2、事故的发生却是确定的：一个人非生即死具有必然性。在现实中，大部分保险人都是以被保险人不论何时死亡以及被保险人在一定时期内或者死亡或者生存作为保险事故来承保的，因此人身保险的给付率大大超过财产保险的赔款率，人身险的费率通常也就高于财产险的费率。(二)保险事故的发生具有分散性在人身保险中，一般不会出现大量保险标的同时遭受损失的情况，业务经营上具有相对稳定性。(三)死亡风险随被保险人年龄的增长而增加在财产保险中，每年发生保险事故的概率一般不会有很大变化，不存在风险性逐年增高的问题。而不同年龄的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危险是随着其年龄的增长而逐年增加的。二、人

3、身保险产品的特点与产险比，人身保险、特别是寿险产品的需求弹性较大。主要原因：1.由于意识、观念上的原因，人们能够更轻松地谈论财产的受损而不大愿意谈论人的死亡和伤残等问题，产险的推销较人身险的推销更为容易;2.有一些产险的险种是属于强制性的或准强制性的；而人身保险产品绝大多数都是属于自愿性的;3.财产保险属于损害赔偿保险，在现实中，一般没有其他产品可以替代它的这一功能；而人身险，特别是一些人寿保险具有储蓄性质，其替代产品相对较多。因此人身保险的投保人对保费费率的高低具有更强的敏感性。三、人身保险业务的特点(一)人身保险一般都是长期性业务，并使用均衡费率在人身保险

4、中，如果以当年死亡率作为依据计收保费，就会出现年轻的被保险人缴费负担较轻、年老的被保险人缴费负担过重的情况。为了克服短期保险中的不平衡性，人身保险一般都采取长期性业务大部分险种按照年度均衡费率计算保费。年度均衡费率计收保费：保险人每年收取的保费的数量不随被保险人死亡率的变化而变化，而是每年收取相同数量的保费，费率在整个保险期内保持不变。均衡费率不反映被保险人当年的死亡率（自然费率）。在投保人缴费的早期，均衡费率高于自然费率；而在晚期，均衡费率低于自然费率。保险人用投保人早期多缴的保费来弥补保险后期不足的保费。(二)保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金保险人在前

5、期多收的超额保费是保险人对被保险人的负债，只能作为准备金提留，而不能视做保险人当年的财务收入。在财产保险中，保险人不需要对每份保单都进行责任准备金的计算和提取。(三)由业务本身的长期性所产生的特点1.可用于投资的资金多；2.保单调整的难度大；3.业务管理上的连续性。第二节人身保险的类型一、人寿保险四、意外伤害保险二、年金保险三、健康保险一、人寿保险人身保险包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。我国通常是将人身保险分为人寿、健康和意外伤害保险三类，而且健康险只负责由疾病引起的死亡伤残，意外伤害险则负责由意外伤害引起的死亡伤残。这种分类方法收到争议颇多。

6、人寿与健康保险公司可以向消费者提供个人保险和团体保险。二、年金保险年金保险是指保险金的给付采取年金这种形式的生存保险,而年金是一系列固定金额、固定期限的货币的收支。三、健康保险健康保险是为补偿被保险人在保险有效期间内因疾病、分娩或意外伤害而接受治疗时所发生的医疗费用，或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时的收入损失的一类保险。四、意外伤害保险（一）概念指被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。(二)与人寿保险相比较意外伤害险中被保险人所面临的风险程度

7、，并不因被保险人的年龄、性别而有太大的差异。保险人主要是根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定其费率。一般来说,影响意外伤害保险费率的主要因素是被保险人的职业。(三)分类1.普通意外伤害保险专门为被保险人因意外事故以致身体蒙受损伤而提供保险保障。2.特种伤害保险范围仅限于特种原因或特定地点所造成的伤害，可以分为航空意外伤害保险、旅游伤害保险、交通事故伤害保险、电梯乘客伤害保险、船员伤害保险、团体伤害保险、职业伤害保险等不同种类。第十一章人寿保险第一节人寿保险的种类二、终身寿险一、定期寿险四、创新的人寿保险三、两全保险一、定期寿险也称定期死亡保险，以被

8、保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而