第七章 人身保险

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1、第七章人身保险第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险第一节人身保险概述一、人身保险的定义二、人身保险的特征三、人身保险的种类一、人身保险的定义人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。理解：（一）保险标的：寿命身体（二）保险责任死亡、伤残或疾病生存至规定时点生存、死亡人的健康生理机能劳动能力第一节人身保险概述一、人身保险的定义二、人身保险的特征三、人身保险的种类二、人身保险的特征（一）人身风险的特殊性：风险相对稳定。（二）保险标的的特殊性1、无法用货币衡量；2、有标准体和非标准体之分标准体非标准体死亡率承保方式死亡率=正常死亡率

2、按标准费率承保死亡率>正常死亡率增收保费降低保额限制给付又称“健体”又称“弱体”（三）保险利益的特殊性1、就保险利益的产生而言产生于人与人之间的关系2、就保险利益的量的限定而言一般没有量的限定特殊情况：债权人为债务人投保，保额以债权为限；3、就保险利益的时效而言只要求订立合同时具有保险利益（四）保险金额确定的特殊性人身保险的保险金额由投保人和保险人双方约定后确定。约定保险金额需考虑两个因素：1、被保险人对人身保险的需求程度；2、投保人的交费能力；（五）保险合同性质的特殊性人身保险合同属于定额给付性合同。在人身保险合同中，不存在比例分摊和代位求偿的问题，也没有重复

3、保险、超额投保和不足额投保的情况。“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人、受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利；但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”（六）保险合同的储蓄性（七）保险期限的特殊性1、期限往往较长；2、保险经营容易受利率、通货膨胀及对未来预测的偏差等因素的影响；（五）保险合同性质的特殊性第一节人身保险概述一、人身保险的定义二、人身保险的特征三、人身保险的种类三、人身保险的种类人身保险人寿保险：人身意外伤害保险健康保险生存保险死亡保险两全保险（最基本的人身险）普通意外伤害保险特定意外

4、伤害保险特定时间特定地点特定原因医疗保险疾病保险收入补偿保险长期护理保险第二节人寿保险一、人寿保险的种类二、人寿保险合同的常用条款三、人寿保险的定价一、人寿保险的种类有关人寿保险的常识：1、人寿保险的保险标的：人的寿命2、人寿保险的给付条件：被保险人生存或死亡3、人寿保险的费率基础：生命表中的死亡率具体种类：（一）普通型人寿保险1、死亡保险：主要分为死亡保险、生存保险和两全保险。寿命为标的、死亡为给付条件（1）定期死亡保险（2）终身死亡保险约定时间内死亡，给付保险金；超过约定时间死亡，不给付保险金，也不退还保费。（不定期保险）（没有现金价值）1）普通终身寿险2）

5、限期交费终身寿险3）趸交终身寿险2、生存保险以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。年金保险是生存保险中常见的形式。3、两全保险是指被保险人在保险期限内死亡或保险期限届满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。（生死合险）两全保险将定期死亡保险和生存保险两种形式结合在一起。两全保险的特点：（1）储蓄性极强两全保险纯保费危险保费：储蓄保费：用于死亡给付用于生存给付或支付退保金（2）不仅使受益人得到保障，同时也使被保险人本身得到保障。（二）年金保险以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险金，且分期间隔不超过1年（含1年）的人寿保险。年金保险的种类：1、按照交费方式

6、（1）趸交年金：一次性交清保费的年金保险（2）期交年金：分期交付保费的年金保险2、按照被保险人数（1）人个年金：被保险人数给付方式（2）联合年金：（3）最后生存者年金：（4）联合及生存者年金：一个人生存则给付，死亡即停止。二人或以上皆活皆给，死一个都不给。二人或以上二人或以上皆活皆给，死一个剩下的人还有，且给付额不变。皆活皆给，死一个剩下的人还有，但给付额变化。3、按照给付额是否变动（1）定额年金：（2）变额年金：给付额每期固定不变给付额根投资帐户收益水平进行调整。4、按照给付开始日期（1）即期年金合同成立后保险人即行开始按期给付年金。（2）延期年金合同成立以后

7、，经过一定时期才开始给付年金。5、按照给付方式（1）终身年金：活到老，领到老，直至死亡。（2）最低保证年金：1）确定给付年金：2）退还年金：确定最低给付年限退还年金购买差价目的是为了防止年金受领人过早死亡而丧失领取年金的权利。（3）定期生存年金：事先规定一个给付期限，期内一直生存则给付至期满；期内死亡则停止给付。（三）简易人寿保险是指用简易方法经营的人寿保险。1、保额低；2、免体检；3、交费期短：可按月、半月、周4、保费略高于普通人寿保险。免体检，死亡率高；交费期短，失效率高；交费频繁，管理费增加特点（四）团体人寿保险1、定义：用一张总的保险单对一个团体的成员及

8、其生活依赖者提供保障的人