07第七章-人身保险

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1、第七章人身保险第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节意外伤害保险第四节健康保险7-2第一节人身保险概述一、人身保险的定义二、人身保险的特征三、人寿保险的种类7-3一、人身保险的定义当以人的身体作为保险标的时，它以人的健康、生理机能、劳动能力等状态存在。当以人的生命作为保险标的时，它以生存和死亡两种状态存在。人身保险——以人的生命或身体为保险标的保险。7-4二、人身保险的特征（一）人身风险的特殊性（二）保险标的的特殊性（三）保险利益的特殊性（四）保险金额确定的特殊性（五）保险合同性质的特殊性（六）保险合同的储蓄性（七）保险期限的特殊性7-5三、人身保险的

2、种类人寿保险人身意外伤害保险普通意外伤害保险特种意外伤害保险健康保险医疗保险疾病保险收入补偿保险死亡保险生存保险两全保险人身保险7-６第二节人寿保险一、人寿保险的种类二、人寿保险的常用条款三、人寿保险的定价7-7一、人寿保险的种类（一）普通人寿保险（二）年金保险（三）简易人寿保险（四）团体人寿保险（五）新型人寿保险7-8（一）普通人寿保险死亡保险定期寿险:终身寿险:普通终身死亡限期缴费终身趸缴终身保险生存保险两全保险（生死合险）1、将定期死亡和生存保险相结合2、储蓄性级强3、纯保费危险保费：保险期限内死亡储蓄保费：逐年形成责任准备金7-9（二）年金保险

3、划分标准年金种类缴费方式趸缴、期缴被保人数个人、联合、联合及生存者、最后生存者给付额是否变动定额、变额开始给付日期即期、延期给付方式终身、最低保证、定期生存年金保险的种类：7-10（三）简易人寿保险特点：低保额、免体检、缴费期限短保额有一定限制等待期、削减期免验体格造成死亡率偏高业务琐碎附加管理费高失效比率较大、成本高保费略高原因:7-11（四）团体人寿保险定义：用一张总的保单对一个团体成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的团险。7-12特征：1.风险选择对象：团体2.使用团体保险单（即每个被保险人一张保险证）3.成本低4.保险计划灵活5.采用经验费率7

4、-13投保团体的条件限制：合格团体能正常工作的在职人员（已退休人员不应参保）限制投保人数保额的限制（同一确定法和分类确定法）7-14保费双方承担不低于75%参保保费雇主承担100%参保（五）新型人寿保险分红寿险2.投资连结保险3.万能寿险7-15分红保险7-16１、定义：指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品２、分红保险产品的主要特征：（１）保单持有人享有经营成果（２）客户承担一定的投资风险（３）定价的精算假设比较保守（４）保险给付、退保金中含有红利３、分红保险保单的红利（１）利源：利差益（损）、死差

5、益（损）、费差益（损）（２）红利分配分配原则分配比例分配方式分红保险7-17另外，需要了解：1、分红保险的保单持有人即享有保险合同利益及红利请求权的人。2、分红保险、非分红保险以及分红保险产品及其附加的非分红保险产品必须分设账户、独立核算。投资连结保险7-18１、定义：包含保险保障功能至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品２、投资连结保险产品的主要特征：（１）投资账户设置：设置单独的投资账户（２）保险责任和保险金额：包含一项或多项保险责任死亡保险金额设计的两种方法（３）保险费：交费机制具有灵活性（４）费用收取：相当透明３、我国投资连结保险的特

6、点万能保险１、定义：万能寿险保单持有人在交纳一定量的首期保费后，可以按照自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费。（１）万能寿险的缴费灵活（２）万能寿险的经营透明度高（３）保单的现金价值与净风险保额是分别计算的，具有非约束性２、万能保险产品的主要特征：（１）死亡给付模式：两种死亡给付方式，投保人可以任意选择（２）保费交纳：可用灵活的方式来交纳保费（３）结算利率：设立单独账户，提供最低保证利率（４）费用收取：初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用7-19二、人寿保险常用条款不可争条款年龄误告条款宽限期条款中止、复效条款自杀条款不丧失价值任选条

7、款保单贷款条款自动垫缴保险费条款7-20（一）不可争条款1、含义：人寿保险合同订立起，超过法定时限（通常规定为2年）后，保险人将不得以投保人和被保险人在投保时违反如实告知（如误告、漏告、隐瞒某些事实）为理由，而主张保险合同无效或拒绝给付保险金。2、制定此条款的目的：维护被保险人的利益，限制保险人的权利（即：约束保险人）。3、适用范围：我国主要适用于年龄误告4、运用范围：合同成立时或合同复效时。7-21（二）年龄误告条款1.真实年龄不符合投保规定处理方法：2.真实年龄符合投保规定处理方法：不解除合同调整保费/保额2年内——解除合同扣手续费后退保费2年后—

8、—不得解除合同调整保费/保额7-22年龄不实，少缴保费（即：真实年龄＞投保年龄）调整给付保险金