我国助学贷款政策变革中政府干预机制博弈分析

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1、我国助学贷款政策变革中政府干预机制博弈分析寸l《i洛咩大学学报我国助学贷款政策变革中政府干预机制博弈分析丁立波冯素玲李帮义(<1．南京航空航天大学经济管理学院，江苏南京2<100<16；2．济南大学经济学院，山东济南250022)摘要：我国助学贷款政策历经多次变革形成目前以生源地信用助学贷款为主的助学贷款模式，这种变革离不开政府对助学贷款市场的干预。市场机制下，助学贷款经办银行和借款学生博弈中不可置信威胁的存在导致老机制助学贷款市场失灵。政府干预的作用是将银行信贷资金供给功能与信贷决策功能分离，并将信贷管理与决策交由县级资助中心

2、员工负责，消除了银行拒贷威胁，市场失灵得以纠正，但借款学生道德风险仍是助学贷款政策顺利运行的重要隐患。关键词：助学贷款；市场失灵；政府干预；信贷风险；博弈论中图分类号：F224．9，C934文献标识码：A文章编号：<1672—335x(20<14)05—0079—06一、引言我国现阶段的助学贷款政策以生源地信用助学贷款为主要模式，经历了四次大的政策变革，前三个阶段都是以高校所在地银行为经办银行。从2003年还贷高峰面临的种种困难开始，银行放贷积极性大大受挫，国家助学贷款普遍遭遇银行拒贷难题，学生无法获得新的助学贷款，贫困生资助工

3、作重新面临巨大压力，国家助学贷款市场陷入市场失灵困境，生源地信用助学贷款就是在这种困境下由中央政府对国家学生资助政策体系进行干预的产物，是由政府指定金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的，学生和家长(或其他法定监护人)向学生入学前户籍所在县(市、区)的学生资助管理中心或金融机构申请办理的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的助学贷款~DJ截至20<1<1年，我国累计为普通高等学校889．67万名学生发放488．62亿元贷款，其中生源地信用助学贷款发放人数和金额逐步增长为4<10．48万人

4、和232．2<1亿元，并逐步成为国家助学贷款体系的主要组成部分。

5、2]我国助学贷款政策一系列变革是由最初市场需求推动到政府主动干预逐步完成，政府干预在国家资助整体系变革中起到决定性作用。生源地信用助学贷款政策中政府要求成立各级资助机构负责贷款运作、规定各级财政进行贷款贴息和风险补偿等措施充分体现出政府干预市场的特征。]在助学贷款政策中，信贷资金是政策得以实施的基础，因此无论政策如何变化都离不开信贷资金供给者——银行——的参与。面对家庭经济困难学生的大量贷款需求，银行参与助学贷款的积极性决定了国家助学贷款政策能否顺利实施，而信贷风

6、险的有效防范则是决定银行参与积极性的重要因素。由于靠银行自身力量难以控制和防范借款学生贷款前后的道德风险，通过政府对助学贷款市场进行干预，帮助银行防范信贷风险，保障助学贷款政策顺利实施尤为重要。国内关于政府干预助学贷款政策的研究主要集中于老机制助学贷款信贷风险的防范。李红桃提出了加快国家助学贷款立法为其持续发展提供法律保障的建议，[4陈忠斌则提出努力降低主观性风险、解决国家助学贷款中的目标分歧、建立风险合作基金的对策，[5黄维、沈红认为有必要进行国家助学贷款二级市场开发，[6]徐震、王新丽认为信贷配给是由助学贷款政策性与商业化运

7、作冲突、信息不对称、利率刚性，以及银行内部委托(代理)等多方面因素造成，*收稿日期：20<13-<12-<12基金项目：山东省教育厅科研计划项目“高校家庭经济困难学生行为规律、群体特征与人格动力实证研究”(]<13WH<1<19)作者简介：丁立波(<197<1一)，男，山东莱阳人，南京航空航天大学博士，济南大学副教授、学生资助中心主任，主要从事投融资决策、风险管理和高校学生资助政策研究。79可通过赋予银行一定利率活动权、建立个人信用制度、设立教育发展银行、构建助学贷款担保机制以及强化银行内部的激励与监督等措施来解决。田川认为，助

8、学贷款属于政府补贴贷款利息的商业信贷业务，其偿还风险明显高于一般商业性贷款，提出尝试引入保险机制转移风险、建立助学贷款止损制度，以及担保基金等建议。[8魏莉则提出了构架社会诚信环境、完善个人征信系统、创建助学贷款风险管理系统等防范机制。[g丁立波提出政府应培育完善的市场体系，而不是向学生采取过多的倾斜政策的建议o[iO]唐俐俐认为必须解决政府作为教育和信用等准公共产品提供者的主体缺位问题以破解国家助学贷款机制的激励相容缺失。[<1<1]以上关于政府干预助学贷款政策的研究为生源地信用助学贷款模式形成和风险防范机制提供了一定的理论基

9、础，但由于新政实施时间较短，关于生源地信用助学贷款政策本身及其实施过程中存在的问题的相关研究并不多见。毋庸置疑，政府通过干预市场纠正失灵的动机是为了寻找更加科学的助学政策实施机制。因此，政府干预市场失灵的机理如何，这种干预是否科学，干预对助学贷款政策实施产生了何