创新我国国家助学贷款还款机制探析

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1、创新我国国家助学贷款还款机制探析摘要：本文分析了影响我国国家助学贷款还款能力的环境变化，进而在降低贷款学生还款负担、完善信用风险约束机制、设立多元化还款模式、设立特殊条款保障特殊人群利益等方面探讨了创新国家助学贷款还款机制的改革方向的问题。关键词：国家助学贷款还款机制创新国家助学贷款政策通过国家强制力保障实施，从根本上保障了对贫困学生的资助落到实处，而还款率的保证是此项制度可持续发展的重要条件之一。我国现行的国家助学贷款还款机制还存在一些缺陷，如偿还方式单一、偿还期限不合理、贷款利率过高、风险防范机制不完善等，这些不足对贷款按期按量的收

2、回有着很大的影响。本文在分析影响我国国家助学贷款还款能力环境变化的基础上，探索创新其还款机制的改革方向。1.影响国家助学贷款还款能力的环境变化分析1.1高等教育成本逐年增加。我国自1989年秋季开始普遍实施新生入学收费制度，收费标准从100至300元不等，此后逐步上升，1993年至1997年之间高等教育学费增长率为27.65%O1999年，全国普通高等学校年生均学费2769元，比1998年增长40.3%,至2000年秋季，北京市和上海市的大学生平均学费达到了5000元［1］。目前，我国公立高等院校的收费标准一般为4600元或5000元每

3、年，一些艺术类院校相对较高，一般在6000元〜8000元每年，而我国高等院校设立的二级学院和一些私立院校的学费则达到8000〜10000元每年。越来越高的高等教育收费水平，加大了学生及其家庭的经济负担，同时也增加了贷款学生的还款压力。1.2就业压力逐年增加。1999年，国务院批转了教育部《面向21世纪教育振兴行动计划》，我国高校扩招政策开始正式实施。至2007年，我国大学新生为565.9万人，与实施扩招政策前1998年的108.4万人相比，平均每年增长率为50.8%o与此同时，高等教育扩招政策的实施加大了毕业生数量，学生就业压力明显加大

4、。下表显示了我国自1980年〜2010年30年间我国普通高等学校毕业生数的变化情况，可以看出，2005年的毕业生人数与2000年相比增长了223.01%,毕业生就业压力明显增大。表1980年至2010年我国普通高等学校毕业生数示意表注：数据来源于中国统计年鉴网1.3生活成本增加，还款能力下降。我国目前处在经济结构的转型阶段，知识密集型岗位的需求量处于增长阶段，但增长幅度和高校毕业生数量增长相比还是出现需求小于供给的情况，大学毕业生的就业形势日益严峻。同时，大学生就业体制由原来的“统一分配”逐渐转变为毕业生"自主择业”，在完全竞争的就业背

5、景下，大学毕业生就业难度逐渐加大。伴随着大学生就业形势日益严峻的还有其较低的工资水平，由于毕业生的知识结构、经验能力、求职的区域分布和市场需求之间存在较大的差距，致使大学生就业困难、起薪较低的现象发生，这也是造成其还款困难的主要原因。此外，随着经济的发展，毕业生的生活成本不断加重，其收入主要用于支付昂贵的房租和较高的生活费用，进一步降低了贷款学生的还款压力。2.创新我国国家助学贷款还款机制的改革方向与思考在环境不断变化的背景下，本文对国家助学贷款还款机制的改革方向进行了如下探讨。2.1降低贷款学生还款负担。教育成本分担理论是学生承担教育

6、成本的重要理论基础，根据教育成本分担理论中“谁受益谁付款”的原则，学生作为高等教育的受益者之一也需要缴纳一定的学费。在我国，学生应承担的教育成本主要由其家长以支付学费和生活费的方式承担，家庭经济困难学生可以通过国家助学贷款延迟支付学费，用未来的收入承担现在接受的高等教育的成本，待工作后偿还。理论上讲，学生接受高等教育的个人回报率要高，即其经济回报要高于其机会成本，学生才会有接受高等教育的意愿。自2004年后，我国国家助学贷款每学年的最大贷款数额是6000元，借款学生在校期间利息由国家财政补贴，其毕业后需偿还本金和毕业后的全部利息，学生承

7、担比例较高。学生接受高等教育的前提是其能够在髙等教育中获益，但是，如果学生从高等教育中所获的经济回报并不能弥补其付出的机会成本，他就没有从高等教育中获得太多利益。从谁受益谁付款的原则出发，那么，他就不应该承担高等教育中高比例的成本。因此，从国家助学贷款政策角度降低学生负担比例，则需要适当降低学生贷款利率、设立宽限期利息和采用低于市场利率的固定利率等，给予借款学生更多的隐性补助，切实减轻学生的还款负担，以体现教育成本合理分担的原则。1.2完善信用风险约束机制。目前，我国的国家助学贷款实行以学生信用为基础的信用担保，没有有效的物质担保和抵押

8、，具有较高的风险性。[2]为了解决国家助学贷款面临的个人信用风险问题，我国相关政策也在不断完善，如建立大学生个人信用体系，构建我国助学贷款信用风险的过滤机制，使具有不良信用记录的借款者无法进入借贷环节，从源