哈尔滨银行小企业信贷业务问题及策略

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1、哈尔滨银行小企业信贷业务问题及策略第2章哈尔滨银行小企业信贷业务现状及问题分析2.1哈尔滨银行基本状况哈尔滨银行原名哈尔滨市商业银行，成立于1997年，2007年更名为哈尔滨银行，总部位于哈尔滨市。目前有分行13家，村镇银行24家，控股银行1家，通过十几年的发展，哈尔滨银行现已成为一家资本充足、治理规范、定位清晰、特色突出、效益良好的股份制商业银行。截止2012年末，全行资产总额2704亿元，存款余额1882亿元，贷款余额865亿元，净利润28.73亿元。按照五级分类不良贷款率0.67%，存贷比50

2、%、资本充足率12%、资本利润率17%、资产利润率1.06%、成本收入比30%、贷款损失准备充足率480%、拨备覆盖率345%、流动性比例40%，主要指标达到国内先进银行标准，银监会监管评级为二级B，被中国银监会于多次授予“全国小企业金融服务先进单位”的荣誉称号。2.2哈尔滨银行小企业信贷业务现状2.2.1哈尔滨银行小企业信贷业务基本情况2001年哈尔滨银行开办了哈尔滨市下岗再就业小额担保贷款业务，为下岗再就业人员提供了资金支持。2004年起明确将小额信贷业务作为重点发展业务，积极引进国际先进技术，

3、学习国际先进理念，同时与哈尔滨银行实际相结合，形成了“本土化+国际化”的小额信贷模式，确立了“中小加特色”的经营模式。2006年提出“普惠金融，和谐共富”的经营理念，并研发了无抵押担保的微小企业贷款业务。2008年提出“建设国内一流、国际知名小额信贷银行”的战略目标。2010年小额信贷管理实现全面升级转型，开创了“乾道嘉”系列小额贷款品牌。经过不断发展哈尔滨银行的经营管理能力也逐步提升，贷款余额增长迅速；哈尔滨银行小企业贷款逾期率和不良率均呈逐年下降趋势，小企业产品结构也在不断的探索中逐步完善。截止

4、2012年末，小企业贷款累计投放215亿元；小企业贷款余额为225亿元，较年初增长45亿元，占小额信贷余额的50%；客户数量2.7万户，较年初增加4000户；全年实现利息收入约17亿元，贷款收益率9.5%，高于全行贷款平均收益率1个百分点；按五级分类，2012年不良率约为0.39%，较年初下降0.02个百分点。①哈尔滨银行贷款余额变动情况分析：从小企业贷款余额变动情况看，如图2-1所示，2006年至2012年贷款余额一直保持上升态势，尤其是2010年-2012年实现运营模式改革以来，成为哈尔滨银行小

5、企业贷款业务高速发展阶段，贷款余额增长迅速。②哈尔滨银行小企业贷款不良率分析：从小企业信贷不良率分析，如图2-2所示，哈尔滨银行小企业贷款逾期率和不良率均呈逐年下降趋势，说明哈尔滨银行小企业贷款质量管理水平正在逐年提高。③哈尔滨银行小企业贷款担保情况分析：从担保方式看，如图2-3和图2-4所示，2006年以来由于哈尔滨银行对贷款产品的担保结构化调整，虽然保证担保方式占据了第一位，但由于信用风险和操作风险等因素，导致哈尔滨银行在办理小企业业务时不得不增加风险缓释措施，小企业贷款各种担保方式经过多年博弈

6、，目前小企业金融业务担保方式仍然主要集中在保证和抵押，占比在80%以上。2.2.2哈尔滨银行小企业信贷业务范围及产品特点哈尔滨银行小企业金融业务范围主要指授信额度在1500万元以下（含），资产规模在4800万元以下（含），或销售收入在3600万元以下（含），或企业职工人数在300人以下（含）的小企业业务，其中小微客户符合工信部联企业[2011]300号文件要求。目前小企业金融业务主要包括小企业法人客户贷款、个人经营贷款、微小企业贷款和小额创业贷款业务。形成了由27款产品组成的小企业信贷产品体系，将所

7、有小企业贷款产品按融资技术分类，组合成五大产品链条。第一类商全通贷款：以核心企业（或组织）为依托，围绕在这一企业（或组织）周边，并与这一企业（或组织）有着紧密联系的小企业客户群体提供的以自然人名义发放的用于生产经营活动，具有合法、同质用途的人民币贷款，采取批量准入、单户发放的形式操作：以各类商品市场和集群客户为目标，批量营销，扩大批量业务的受众群体；第二类供应链融资系列产品：商超供应商贷款、“佳易通”产业链供应商贷款、“医保通”医药供应商贷款、“政采通”政府采购供应商贷款：大力拓展供应链金融市场，重

8、点目标客户群体为商圈和供应链客户，包括大型商场、超市的供应商，医保合作单位，政府采购中标单位及为大型生产制造业提供配套的小企业；第三类抵押担保型融资系列贷款产品：房全通、经营性物业贷款、抵押循环贷款、海域使用权抵押贷款：抵押率高、审批快，成本低；第四类销售链融资产品：汽车合格证质押厂商回购业务、仓单质押授信业务、应收账款融资业务、动产质押授信业务等；第五类乾道嘉小企业信用系列贷款：微贷、“加信抵”法人小企业及小企业主贷款、联保贷款、小企业积数贷款等。2.2.3哈尔滨银