银行小企业信贷业务问题及策略

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1、XX银行小企业信贷业务问题及策略笫2章XX银行小金业信贷业务现状及问题分析2.1XX银行基本状况XX银行原名XX市商业银行，成立于1997年，2007年更名为哈尔滨银行，总部位于XX市。目前有分行13家，村镇银行24家，控股银行1家，通过十几年的发展，XX银行现已成为一家资本充足、治理规范、定位清晰、特色突出、效益良好的股份制商业银行。截止2012年末，全行资产总额2704亿元，存款余额1882亿元，贷款余额865亿元，净利润28.73亿元。按照五级分类不良贷款率0.67%,存贷比5()%、资木充足率12%、资木利润率17%、资产利润率1.06%、成木收入比30%、贷款损

2、失准备充足率480%.拨备覆盖率345%、流动性比例40%,主耍指标达到国内先进银行标准，银监会监管评级为二级B,被中国银监会于多次授予“全国小企业金融服务先进单位”的荣誉称号。2.2XX银行小企业信贷业务现状2.2.1XX银行小企业信贷业务基本情况2001年XX银行开办了XX市下岗再就业小额担保贷款业务，为下岗再就业人员提供了资金支持。2004年起明确将小额信贷业务作为重点发展业务，积极引进国际先进技术，学习国际先进理念，同时与XX银行实际相结合，形成了“木土化+国际化”的小额信贷模式，确立了“屮小加特色”的经营模式。2006年提出“普惠金融，和谐共富”的经营理念，并研

3、发了无抵押担保的微小企业贷款业务。2008年提出“建设国内一流、国际知名小额信贷银行”的战略目标。2010年小额信贷管理实现全面升级转型，开创了“乾道嘉”系列小额贷款品牌。经过不断发展XX银行的经营管理能力也逐步提升，贷款余额增长迅速；XX银行小企业贷款逾期率和不良率均呈逐年下降趋势，小企业产品结构也在不断的探索小逐步完善。截止2012年末，小企业贷款累计投放215亿元；小企业贷款余额为225亿元，较年初增长45亿元，占小额信贷余额的50%；客户数量2.7万户，较年初增加4000户；全年实现利息收入约17亿元，贷款收益率9.5%,高于全行贷款平均收益率1个百分点；按五级分

4、类，2012年不良率约为().39%,较年初下降0.02个百分点。①XX银行贷款余额变动情况分析：从小企业贷款余额变动情况看，如图2・1所示，2006年至2012年贷款余额一直保持上升态势，尤其是2010年-2012年实现运营模式改革以来，成为XX银行小企业贷款业务高速发展阶段，贷款余额增长迅速。②XX银行小企业贷款不良率分析：从小企业信贷不良率分析，如图2・2所示，XX银行小企业贷款逾期率和不良率均呈逐年下降趋势，说明XX银行小企业贷款质量管理水平正在逐年提高。③XX银行小企业贷款担保情况分析：从担保方式看，如图2・3和图2・4所示，2006年以来由于XX银行对贷款产品

5、的担保结构化调整，虽然保证担保方式占据了第一位，但由于信用风险和操作风险等因索•，导致哈尔滨银行在办理小企业业务吋不得不增加风险缓释措施，小企业贷款各种担保方式经过多年博弈，目前小金业金融业务担保方式仍然主要集中在保证和抵押，占比在80%以上。2006年末2007年末2008年末2009年末2010年末2011年末2012年6月末图2-1哈尔滨银fl小企业贷就余额变动趋外图资料来源：哈尔滨银行35心a3O.QO%11500怙丄CO^Q5.€0%0.00峪■法人小企业懺我■个人经艺借款徴宙”35枕叶倍软小企业业务逾期率趋势图小企业业务不良率趋势图20.0096褂护护祷朋崙点

6、赏——地之货就车——不良锻款车图2-2呛尔滨银行小企业贷款逾期率与不良率变化趋势图资料来源：哈尔滨银行60.00%5000%4000%30.00%20.00%1000%2Q06年2007年200842009年2010年2011年2012年6月■信用1,02%12.17%26.15%5.42%5.42%762%3.89%■保证42.70%39.83%33.42%54.66%45.97%46.08%47.99%■抵押52.47%43.94%28.69%26.16%46.01%41.91%42.64%■质押3.81%4.05%11.74%13.76%2.60%439%5.49%

7、图2-3哈尔滨银行小企业贷款担保方式变化趋势柱形图资料来源：哈尔滨银行—fs用一■-保证—'—抵押—质押图2-4哈尔滨银行小企业贷款担保方式变化趋势折线图资料来源^哈尔滨银行2.2.1XX银行小企业信贷业务范围及产品特点XX银行小企业金融业务范围主要指授信额度在1500万元以下（含），资产规模在4800万元以下（含），或销售收入在3600万元以下（含），或金业职工人数在300人以卜（含）的小企业业务，其中小微客户符合工信部联企业［20111300号文件要求。目前小企业金融业务主要包括小企业法人客户贷款、个人经营贷款、微小企业贷