1 合规监管与风险监管

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1、银行监管实务合规监管与风险监管合规监管与风险监管学习目的：了解我国银行业监管模式的发展历程、风险为本监管制度的产生背景，掌握合规监管与风险监管的关系，风险为本监管的概念、流程、具体步骤。内容概要：本专题简要介绍了我国和美国银行业监管理念和方式的演变，表明风险为本的监管已经越来越成为国际银行业监管领域的发展方向，但合规监管与风险监管相结合仍然是当前我国银行业监管的现实选择。风险为本监管作为当前国际银行业监管发展的最高阶段，应成为我国银行业监管的发展方向。本专题从风险为本监管的概念和作用出发，重点介绍了风险为本监管的流程和六个具体步骤。学习要求：学员应了解商业银行基

2、本业务，并对银行监管有一定的认识。学习重点：学员应当一般了解我国银行业监管的演变过程，重点掌握合规监管与风险监管的关系，重点理解风险为本监管的流程和具体步骤。30银行监管实务合规监管与风险监管世界各国及地区的银行监管并没有一个统一的模式。为了给各国及地区的银行监管工作提供统一的监管原则和良好的监管方法，巴塞尔银行监管委员会在总结各国监管实践经验的基础上，于1997年9月发布了《有效银行监管核心原则》（以下简称《核心原则》）。《核心原则》共25项内容，每一部分都贯穿着风险监管的主线，为各国建立有效的银行监管体系提供了指导和借鉴。目前，已有60多个国家加入了“金融部

3、门稳定性评估计划”（FSAP）,40多个国家在该计划之下进行了《核心原则》自我评估。可以说，世界各国在借鉴《核心原则》的问题上高度一致，风险监管已成为国际银行业监管的共识和发展方向。一、我国银行业监管的现实选择：合规监管与风险监管相结合近年来，理论界不断讨论的一个热点是合规监管与风险监管的关系问题，监管当局也提出监管内容应该从合规监管向合规监管与风险监管并重的方向转变。甚至，有人以国内银行风险管理和内部控制薄弱、业务违规频繁为由，认为风险监管不符合当前国情，仍应坚持合规监管，似乎把合规监管与风险监管对立起来。因此，在学习本专题之前，必须先弄清楚什么是合规监管，什

4、么是风险监管，以及两者之间的关系。（一）合规监管与风险监管的关系所谓合规监管，是指依据法律法规对商业银行进行严格的市场准入管理和监督检查的监管方式。但是，由于法律法规一般只就商业银行经营的重点环节作出规定，因此，合规监管所监管的是一个个离散的点，很难掌握一家银行经营管理的全过程。30银行监管实务合规监管与风险监管所谓风险监管，是指通过识别商业银行固有的风险种类，进而对其经营管理所涉及的各类风险进行评估，并按照CAMELS评级标准，系统、全面、持续地评价一家银行经营管理状况的监管方式。这种监管方式关注银行的业务风险、内部控制和风险管理水平，检查和评价涉及银行业务的

5、各个方面，是一种全面、动态掌握银行情况的监管。从监管实践看，风险监管分为两个阶段。第一阶段的标志是1979年美国监管当局提出CAMEL评级体系（后来演化为CAMELS），监管部门开始全面关注银行的资产质量、盈利性、流动性、管理和资本充足程度等财务和风险状况。这种基于CAMEL评级体系的监管和检查方法，在美国被称为审慎监管（SafetyandSoundnessSupervisionorExamination），香港则称为资本监管。第二阶段是风险为本的监管（Risk-basedSupervision），监管部门开始利用对银行的持续了解，通过非现场监管对银行各业务线的

6、风险水平、风险演化方向和风险管理能力进行评估、并依据风险特点有针对性地规划检查和投放监管资源，最后通过现场检查得出CAMELS评级结果，并采取相应的监管措施。监管工作更有计划性和前瞻性，能有效提高监管资源的利用效率。从合规监管与风险监管两者的关系看，风险监管实际上是对合规监管的一种继承和发展，而不是否定，合规监管是风险监管的一个组成部分。这一点，很容易从风险监管的内容中得到证实。首先，在CAMELS评级的“M--管理”30银行监管实务合规监管与风险监管要素评级中，一个很重要的内容就是管理层如何确保银行遵守法律法规，以及对监管部门的意见是否重视。其次，银行经营中的

7、八大类风险之一为法律风险，合规风险（ComplianceRisk）就是法律风险的一种重要表现形式。最后，依法合规经营是银行的首要任务，凡是法律法规禁止的行为，大多也是被监管实践证明是不稳健不审慎的行为，甚至是危害金融消费者利益和金融体系安全的行为。刘明康主席说，违规就是最大的风险，并且风险也大多是由违规问题引发的，“管风险”并不意味着放松合规监管，而是要将着眼点放在风险上，从防范风险的高度认识和加强合规监管。（二）我国银行业监管的发展历程：合规监管向合规监管与风险监管相结合转变1、合规监管时期我国银行业监管起步于1984年中国人民银行开始专门行使中央银行职能。1

8、995年《中国人民银行法