解决小微企业融资难对策研究

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解决小微企业融资难对策研究　　摘要：中小企业特别是小微企业的发展状况在很大程度上决定着一个国家的经济活力。高速发展中的中国小微企业一直饱受融资难的困扰解决之道在于综合采取诸如健全法律体系和差异化的政策保护、提供全面的政府服务以及完善金融基础设施等各种政策法律手段。关键词：小微企业；融资难；对策分析中图分类号：TU74文献标识码：A文章编号：7 解决小微企业融资难对策研究　　摘要：中小企业特别是小微企业的发展状况在很大程度上决定着一个国家的经济活力。高速发展中的中国小微企业一直饱受融资难的困扰解决之道在于综合采取诸如健全法律体系和差异化的政策保护、提供全面的政府服务以及完善金融基础设施等各种政策法律手段。关键词：小微企业；融资难；对策分析中图分类号：TU74文献标识码：A文章编号：7 解决小微企业融资难对策研究　　摘要：中小企业特别是小微企业的发展状况在很大程度上决定着一个国家的经济活力。高速发展中的中国小微企业一直饱受融资难的困扰解决之道在于综合采取诸如健全法律体系和差异化的政策保护、提供全面的政府服务以及完善金融基础设施等各种政策法律手段。关键词：小微企业；融资难；对策分析中图分类号：TU74文献标识码：A文章编号：7 一、我国小微企业的发展现状及其融资困境中小企业特别是小微企业的发展状况在很大程度上取决着一个国家的经济活力。随着我国社会主义市场经济的深入发展，小微企业大量涌现。目前，我国小微企业已超过1000万家，加上3800多万个体工商户，其从业人员已近2.8亿。数以千万的小微企业关系着社会经济繁荣，牵动着社会稳定。但是小微企业普遍规模较小、经营分散，在经济出现较大波动时更易受到冲击。在有些地方，政府部门对其态度也是“说起来重要，干起来次要，忙起来不要”。2012年，受中国宏观经济的下滑影响，小微企业营业收入增长困难，较上年同期相比，近六成企业利润持平或下滑。小微企业被迫加快转型升级的步伐，因此诞生了更加多元化的融资需求。对企业的最大借款来源进行分析发现，处于起步阶段或规模较小的微型企业选择“向亲戚朋友借款”的比例高达24.3%。关于小微企业陷入融资困境的原因，首先是小微企业，尤其是小微企业自身存在着这样几个问题：一方面，小微企业特别是劳动密集型小微型企业增长方式粗放、产业层次不高、协作配套差、创新能力弱等结构性问题较为突出。产业结构不合理，经济效益差，违背国家产业发展政策，不符合贷款条件；企业内部管理不规范，缺乏健全的财务制度。另一方面，企业缺乏准确、及时的信息收集和分析能力，投资、经营、交易费用和失败的风险都高于大型企业，金融机构无法与其建立长期稳定的合作关系。受国际金融危机和国内外复杂多变经济形势的影响，小型微型企业在融资方面面临着一些新的困难和挑战。二、促进小微企业融资的国际经验无论是发展中国家还是发达国家，都正面临或曾经历过小微企业融资难的问题。尤其是2008年金融危机后，国际贸易保护主义抬头，企业出口受阻，小微企业的融资难问题更加凸出。为解决这一难题，世界各国都在进行有益的探索。调查显示，小微企业融资约束压力更大。世界上不同地区，不同性质的国家从金融机构获得贷款的企业比例来看，小微企业远低于中、大型企业。相比，泰国和马来西亚的小微企业贷款的可获得性比例较高，马来西亚57.2%的小微企业可获得贷款，这一比例接近大、中型企业。许多发达国家或地区普遍采取各种金融支持政策手段，比如健全的法律体系、差异化的政策保护、政策性银行、信用担保体系、财税政策支持、全面的政府服务以及完善的金融基础设施支持等，都是可资借鉴的经验。从国际视角分析小微企业融资，东南亚国家的融资约束更严厉。国际经验对中国来讲非常值得借鉴，一方面是制度，另一方面是机制；从制度上来讲，需要健全法律、法规。纵观国际上做的比较好的国家都是有较为健全的扶持小微企业发展的政策和法律制度，尤其在金融方面，有专门的主管小微企业的政府机构承担这项职能；从体制上来讲，专业性的银行要加大力度给小微微企业融资，在机制上解决担保问题，通过担保公司担保等多种渠道的建设，来解决机制问题和风险分散问题等。小微企业的融资问题不可小视，国际经验对我们而言有十分重要的借鉴意义。7 三、我国解决小微企业融资难的对策分析（一）加强法律和政策保护，加快金融体制改革1、推动担保等法律制度的变革和创新。在金融界和法律界的共同努力下，我国担保法律制度发生了较大的变革和创新。《物权法》中担保物范围得以扩大、担保物权公示制度得到完善、抵押权实现方式也更加便捷，同时创新了动产浮动抵押、最高额动产质押、应收账款质押等担保方式。为解决小微企业融资难问题，不少金融机构在遵循传统的典型担保方式进行融资的同时，不断尝试和创设新型的非典型担保方式等。在当事人通过合同创设新型担保物权时依契约自由原则，不轻易否定非典型担保合同的效力，以满足担保实践需要，拓宽小微企业的融资渠道。继续强化货币政策的针对性，加大利率市场化改革力度，完善小微企业信贷考核体系，运用各种货币政策工具鼓励和引导金融机构加大对小微企业的信贷支持。进一步推动设立对小微企业贷款进行风险补偿的专项财政资金，对金融机构发放的小微企业贷款给予适当补偿。深入研究并改进中小金融机构差异化监管体系。2、加强金融基础设施建设。金融基础设施的改善可以大大降低小微企业贷款的交易成本，方便信息的收集，降低风险。国际经验表明，金融基础设施好的经济体中，获得信贷也更容易。现今小微企业融资所需的社会服务保障体系尚不健全，针对小微企业在融资方面的先天不足，国际上通行的做法是以政府出资为主建立担保基金，构造小微企业担保体系，为小微企业获得融资提供支持。但我国的这项工作刚刚起步，难以适应。除应收账款质押登记系统外，人民银行的融资租赁登记系统涉及到权属关系登记，在国内是首创。作为服务动产融资业务的重要金融基础设施，为小微企业信贷发挥了基础性的保障作用。外部制度和政策环境较好的地区，小微企业的竞争力也较高。政府公共政策和制度环境应着力优化金融结构，建立多层次融资体系。7 3、打破主流金融机构垄断，整治高利贷乱象。应该看到，急需资金救命的小微企业无法通过合法的主流金融体系获得资金，很多小企业就只能通过高利贷等勉强维持。首先，必须打破金融机构垄断。在金融短缺的情况下，加上信贷紧缩，稀缺的金融资源自然只会选择大企业，而小微企业就只能另辟蹊径，通过地下金融或者非法金融，满足融资需求。要真正化解民间借贷的风险，必须放开民间金融，打破主流金融机构的垄断。放开对小微银行和小额贷款公司的审批，鼓励大量成立为小微企业服务的金融机构，并将民间信贷纳入主流的金融体系。其次，打破价格双轨制。泛滥的高利贷证明，央行的利率管制已经失效，有利于特殊阶层获得廉价资源。一方面，一些大型企业能够获得银行相对低廉的贷款；另一方面，收紧的银根增加了银行的定价权，可以保持最重要的利差收入。解决问题的关键是改变价格双轨制。首先扩大银行的利率浮动区间，使银行拥有更多的定价自主权，而后承认民间金融机构的合法性，将小额贷款公司、担保公司尽数纳入银监体系，坚决抑制高利贷。4、大力发展动产融资业务。现阶段，小微企业融资过程中存在着“两个矛盾和一个不匹配”。“两个矛盾”是大量闲置的动产资源与小微企业融资普遍困难之间的矛盾以及不动产资源枯竭趋势与信贷担保过分依赖不动产之间的矛盾。“一个不匹配”是商业银行接受的信贷担保物70%左右是土地和建筑等不动产，而广大小微企业却普遍依赖动产担保资源，其资产价值的70%左右是应收账款与存货。在国外，一般只有不动产、动产两个登记体系。中国动产担保制度改革对项目的需求方(小微企业和金融机构)、供给方(人民银行和国际金融公司)都产生了双赢的结果。（二）加强小微企业自身的造血功能1、优化小微企业组织制度。小微企业的组织制度的演变是小微经济发展过程中的重要问题。我国小微企业在20多年的发展中，在组织结构上也从初始形态的独资企业、合伙企业完成了向公司制企业结构的转换。迄今为止，中国的大多数小微企业在本质上仍然是家族企业。这种产权有其积极的一面，如企业内部各主要成员之间的信任成本较低，从而有助于较小规模的企业实现更有效的组织与管理。又有其消极的一面，如只相信“自己人”，从而在一定程度上限制了企业在更广的范围选择更有能力的人更有效地配置企业资源。从长期发展的角度讲，小微企业有必要从传统的家庭控制制转向现代企业制，以进一步提升其竞争力。在组织形式上从传统型向现代型转变，分工协作、实现共赢，这样才能从容的走出融资困境。7 2、努力实现小微企业的产业转型。小微企业的诞生和发展是我国改革开放的产物，一方面得益于改革开放政策的出台和不断深化，另一方面又受制于小微企业的袖珍规模，导致小微企业主要集中于低端产业和成本较低的行业。因此，小微企业从一开始就面临着一个如何进行产业升级和持续成长的问题。如今，小微企业开始加快产品结构、产业结构、投资结构和市场结构的调整，注意克服高投入、低产出，高增长、低效率、盲目扩张的问题；在经营方式上着手从粗放型向集约型转变，由劳动力密集型向技术密集型转变。在激烈市场竞争中，小微企业应抓住机遇，充分发挥小微企业运行机制活、市场应变快的优势，用好用足小微企业发展的政策扶持，努力形成资金、人才、市场、技术、管理等要素的组合机制。参考文献【1】佟立功：我国民营企业的可持续发展，中国企业，2006年【2】钱凯：我国民间借贷问题的观点综述，经济研究参考，2012年【3】石晓帆：浅析中国民营企业的发展，硅谷，2008年【4】刘泽宝：浅谈金融危机对民营企业的影响，大众商务，2009年7