农村信用社信贷管理现状及对策思考

《农村信用社信贷管理现状及对策思考》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、农村信用社信贷管理现状及对策思考农村信用社信贷管理现状及对策思考农村信用社信贷管理现状及对策思考农村信用社信贷管理现状及对策思考农村信用社信贷管理现状及对策思考农村信用社信贷管理现状及对策思考在党的“十一五”规划和全面建设社会主义新农村的伟大征程中，各地农村信用社始终立足农村、农民、农业，坚持面向社区、面向县域经济、面向中小企业的市场定位，支农服务不断改进，改革力度不断加大，资金实力不断增强，信贷业务得到长足发展，经营状况明显改善。如何更好地发挥农村信用社金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，提高信贷资产质

2、量，建立一个保证信贷业务良性发展的长效机制，这是目前全体农村信用社员工共同关注的焦点。笔者结合自身工作体会与实际，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，改进信贷管理工作谈几点浅见，以供商榷。一、信贷管理工作现状1、信贷管理制度健全。经过多年的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。但是从规范的角度考虑，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立起有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要，为信贷违规现象的产生埋下了隐患，容易诱发能力风险和道德风险。2、不良贷款增长势头未得到有效遏制。

3、不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在农村信用社同样表现得非常突出，清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是不良贷款绝对额净下降难度越来越大，而新的不良贷款又陆续显现，大量潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和粗放型信贷管理，信贷规模盲目扩张，大额贷款增长较快，不良贷款反弹的压力非常大。3、信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的自律组织和操作规程，合同文本管理混乱，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实、使用不正确等问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。加之

4、多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。4、贷后管理滞后。目前，由于缺乏规范的贷后管理制度，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，贷后管理不到位，多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题未从根本上解决。5、各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先审贷小组运作不规范。审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约，但是在目前的信贷工作中，审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。其次权限管理未认

5、真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严等问题不同程度存在。同时授权制度不科学。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象，大额贷款未得到有效控制。部分信用社不科学匡算资金头寸，不执行资金计划管理，盲目放贷，造成资金硬缺口、短期内支付困难。三是部门职责不清、责任不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。四是有章不循、违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，信贷违规现象屡禁不止。6、信贷人员素质不高。目前，农村信用社的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、发展理念等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段

6、不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。二、强化信贷管理的思考强化信贷管理主要是完善基本管理制度，严密操作规程，规范决策行为，实行审贷分离，明确岗位职责，强化贷后管理，健全绩效考核机制，提高员工素质。信贷营销理念要立足“三农”而跳出“三农”，做到信贷管理制度创新、机制创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，努力构建新型的信贷文化，有效防范能力风险和道德风险。1、完善基本制度，指导和规范信贷业务。每个人的知识有限，经验积累有限，理性有限，要搞好信贷管理，光靠道德约束是不行的，构建有效

7、的制度框架才是最有效的管理。这就要求我们必须对现有的制度进行一次全面的梳理，进一步修订完善，制定一套具有鲜明的时代特色、适应业务发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷风险的新的信贷管理制度。一是制定能统揽信贷工作的《信贷管理基本制度》。信贷工作千头万绪，涉及的内容比较多。为了理顺信贷关系，明确信贷工作基本内容，必须建立能统揽信贷工作的适时更新的基本制度架构，从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提

8、供制度保障。二是制定信贷业务操作规程。应尽快建立一套系统性的、全面、完整、规范、实用性强的信贷业务操作规程，从每一类信贷业