加强农村信用社信贷管理工作的思考

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1、加强农村信用社信贷管理工作的思考　　(呼和浩特市城郊巧报信用社，内蒙古，呼和浩特010020)　　摘要：文章联系工作实际，就如何加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解金融风险等，提出了一些创新思路。　　关键词：农信社；信贷管理；创新　　中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)20—0022—02　　在全面建设社会主义新农村的进程中，农村信用社应立足农村、农民、农业，坚持面向社区、面向县域经济、面向中小企业的市场定位；支农服务要不断改进，改革力度要不断加大，资金实力要不断增强，信贷业务要不断发展，使

2、之经营状况得以改善，使农信社真正成为联系农民的金融纽带和新形势下农村金融的主力军。　　如何更好地发挥农村信用社金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，建立全新的信贷风险管理长效机制，从而进一步全面推动农信社信贷管理水平的提升，是当前和今后应重视的问题，也是农村信用社员工共同关注的焦点。笔者结合自身工作体会与实际经验，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，加强和完善信贷管理工作提出一些创新思路，以供商榷。　　1加强信贷人员的选拔、培训和职业道德教育，全面提高其综合素质　　信贷队伍的整体素

3、质，关系到农村信用社的可持续发展，关系到信贷政策的贯彻实施，关系到农信社形象的塑造和提升。①通过整合现有人力资源、公开竞聘、选拔信贷人员，把优秀的人才放在信贷岗位上；②大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；③建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员有针对性地不断“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求；④建立信贷人员等级管理制度。通过科学设置评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷

4、人员工作的积极性和主动性。　　2不断创新和完善各项信贷管理制度，防范和化解信贷风险　　要及时对现有的制度进行修订完善，制定一套具有鲜明的时代特色、适应业务发展、能规范和指导信贷工作、能有效防范和化解信贷风险、并能够严格落实的信贷管理制度。①进一步修订和完善《信贷管理制度》和《信贷业务实施细则》，做到与时俱进。为了理顺信贷关系，明确信贷工作基本内容，必须建立能统揽信贷工作的适时更新的管理制度架构和实施细则，从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、信贷审批、档案管理、贷后管理、风险监管、责任追究及信贷人力资源管

5、理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障；②严格执行各项法规和内控制度，确保发放贷款的合法性、合规性。对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。同时要本着安全性、流动性、效益性原则，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查，并要重视客户各种佐证材料的搜集，做到尽职调查，全面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力，确保贷款用途准确、贷款金额适度。③严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款从申请——调查——审查——审批——发放——贷后检查——收回等每个环节的相关操作流程

6、要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。对每笔贷款都要坚持调查人、审查人、决策人等岗位进行审签制度，即由包片信贷人员签注调查意见后，经过审查人审查及审批人员审批后发放，杜绝人情、关系等贷款。　　3严格权限管理，实行审贷分离，强化决策体制制约　　按照有利于信贷业务发展，既要提高决策效率，又要有效控制信贷风险的原则，逐步完善贷款授权管理和审贷分离体制，进一步理顺调查、审批、报批各环节的关系，明确各环节、各主责任人的责任，真正做到规范运作，科学决策，使信贷业务按程序决策，按权限决策，按制度决策。同时根据辖内农村信用社的风险状

7、况、资金头寸状况和地域经济发展状况，区别不同的信贷业务种类、贷款方式，科学进行内部授权，强化信贷权限管理。信用社权限内办理的信贷业务，要严格按照岗位制约的原则办理，信贷人员负责调查，调查人员为调查的真实性、完整性、全面性和有效性负责，主任负责审查、审批，为合规合法性负责，并承担审批责任；按规定需审贷小组审议的信贷业务，必须严格按有关议事规则进行审议，并按比例承担审批责任；超权限的信贷业务，信用社要严格按照部门相互制约的原则，认真搞好贷前调查，经审贷小组审议后，实行逐级报批后发放，并分级承担审批责任。为提高决策效率，可减少审批环节，实行信贷员调查，直

8、接报联社审批，或大额贷款由联社集中发放，使客户尽快拿到资金。　　4建立主责任人制度，严格责任界定　　主责任人制，即第一