农村信用社如何加强信贷管理的思考与建议

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1、农村信用社如何加强信贷管理的思考与建议泌阳县农村信用合作联社河南驻马店463700摘要：木文对当前农村信用社信贷管理现状进行简要介绍，然后从农村信用社发展的现状出发，制定相关的管理完善措施，借此希望为后期的农村信用社发展提供基础的依据。关键词：农村信用社；信贷管理；思考近年来，随着我国农紂经济发展脚步的不断加快，农村信用社的发展迎来了前所未有的机遇和挑战。农户贷款作为当前农村信用社的一项主要业务，虽然能够在一定程度上满足农民的贷款需求，•有广阔的发展市场。但是对于农村信用社木身的发展来说，却存在一些风险，其中对农

2、村信用社发展威胁最大的就是农户贷款信用风险，一旦农户贷款信用无法保证，那么势必会给农村信用社的发展造成巨大的经济损失。因此，对当前农村信用社信贷管理现状进行分析，并在此基础上釆取切实可行的措施提高管理水平至关重要，需要引起农信社的高度重视。一、农村信用社信贷管理由于农户贷款类型比较复杂，其中涉及农户种植业贷款、承包户工业贷款、农户养殖业贷款、承乜户商业贷款、农户生活贷款以及其他行业贷款等，农村信用合作社贷款管理根据实际的情况，例如从贷款户的经营特征来出发，在借贷之前明确农户的相关资料及偿还能力，还需根据贷款户的家

3、庭经济来作出判断，考虑到其贷款用途、金额、归还时间、贷款者背景等方面的信息，灵活的作出管理，在保证农村信用合作社贷款有效管理的同时，也要适用于个体农业经营资金的流动性。由于农村信用合作社贷款的主要特点包括贷款金额小、贷款户调查不易、贷款户过于分散、清收费用高等，在催收账款时，不能对其采取强硬的措施，也不能一味依赖法律途径来解决问题，因此，大部分农村信用社贷款管理最好在贷前选择当地业务员进行全面的调查，易于开展农村信用社贷款工作。二、农村信用社信贷管理现状虽然0前农村信用社信贷管理工作被相关部门给予了高度重视，并采

4、取了一系列措施提高管理工作水平，然而就整体效果来看，却仍然存在一些不足之处，这些问题大致体现在以下几个方面：1、风险识别不足农村信用社农户贷款风险识别是指对潜在的风险进行分类和鉴别，并作出准确的判断，但是随着当前农村信用社服务逐渐多样，加大了风险识别的难度，致使易于出现判断的差错性，也会对信贷决策产生一定的影响，导致发生更大的风险，给农村信用社带来更为严重的损失。2、操作程序缺乏规范性在当前农村信用社信贷的过程中，存在许多不按规章制度办理的行为，信贷审査不严，II审批过程还需简化，在贷款中存在许多环节的漏洞。并且

5、借贷后没有及吋对借贷人员进行监管，甚至出现对借贷人员、借贷金额及期限的不了解，致使贷款后续处理不善，一旦发生贷款风险，也不能在第一吋间做出判断和防范，与此同时，农村信用社内部岗位及责任人间没有形成冇效的控制和监管,个人员工作缺乏独立性，没有明确各方人员的责任和权力，制约了各人员工作的顺利开展和职权的使用。3、机制不健全由于当前农村信用社信贷管理机制尚未建立完善，各信贷人员自身素质不足，在信贷过程中往往存在随意性行为，未能严格按照相关规定执行，工作中存在许多违规情况，借贷过程各人职责没有明确界定，借贷工作中存在漏洞

6、，这都是内部监控不严的结果。农村信用社没冇建立激励和考核机制，致使信贷人员工作积极性不高，内部人员竞争力不足，对信贷缺乏工作原动力。4、队伍建设滞后由于当前农村信用社具冇一定的发展历史，受到传统金融机构的影响,农村信用社中工作岗位大多数是沿用接班的形式开展，信贷人员在工作中没有压力，信贷工作质量不高，致使信用社人才队伍发展比较滞后，再加上各人员素质水平参差不齐，难以保证信贷质量和工作效率。三、农村信用社加强信贷管理工作的思考与建议近年来，随着农村经济发展脚步的不断加快，农村信用社信贷管理工作也引起了相关部门的高度

7、重视，由于农户贷款业务的开展与其他业务相比存在一定的特殊性，因此，想要从根本上做好信贷管理工作，相关部门应该从多个方面着手，提高信贷管理效率。1、政府方面的措施首先要适度放松利率管制。农村信用社农户贷款信用风险管理的宏观调控应从两个方面出发，艽一调整利率，其二适度放松利率管制，利率的涨幅会抵消物价上调所致的负利率，可冇效缓解这一部分农户的压力，但随着物价不断的增长，利率的调整难度也越来越大。根据我国经济市场的整体发展来看，利率所致的压力是必然存在的，在综合国内外利率的情况下，还需考虑到经济管制的影响，尤其是美元与

8、人民币间的利率变化，对美元利率与人民币利率进行分析观察后，发现我国利率存在一定的上涨周期。在调整利率的同吋，应适当的放松对信贷利率的管制，由此，可有效防止信贷管制对市场经济所产生的影响和冲击，根据国内物价的实情出发，并综合既往物价发展趋势，明确宽松的贷款监测规模，制定较宽松的信贷0标，使货币供应量维持平衡［1】。其次要加大法律执行力度，加强对违规行为的责任追宄，将执行情况