对农村信用社加强风险管理的思考(信贷部)

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1、对加强农村信用社风险管理的思考内容摘要：如何加强农村信用社风险管理，已成为现阶段农村信用社必须面临和亟待加强的一个重要课题。本文通过实践，阐述了加强农村信用社风险管理的必要性和紧迫性，分析了农村信用社风险及形成的原因，提出了加强风险管理的对策和建议。关键词：风险管理 农村信用社 对策农村信用社是为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,系着农民。故它服务对象是农民，服务区域在农村。农村信用社从建社50多年来，一直都为我国的农业和农村经济服务，对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和

2、农村经济发展不可或缺的重要支持力量。自2003年深化农村信用社改革试点工作开展以来，经过各方面的共同努力，目前第一阶段的各项目标任务已基本实现，总体进入良性发展轨道。从2008年开始，我国农村合作金融机构改革工作从"深化改革试点"转入"深入实施攻坚"阶段。所以，当前农村信用社在面临更大发展机遇的同时，也将承受前所未有的竞争与挑战，而如何加强和完善风险管理，成为现阶段农村信用社必须面临和亟待加强的一个重要课题。一、加强风险管理的必要性和紧迫性随着金融体制改革的不断深化，风险问题是目前金融业面临的严峻问题，防范和化解金融风险是金融部门和金融工作都的一项非

3、常艰巨的任务，故强化风险管理意义十分重大。1、强化风险管理是关系到社会稳定和国民经济发展的大事。金融业的资金主要来源于公众存款，涉及千家万户，若发生风险，将很容易引发社会不稳定因素。当前，金融风险问题已引起党中央的高度重视，在十六大报告中明确把“有效防范和化解金融风险”作为经济体制改革和经济发展战略的主要内容，这些都说明防范和化解金融风险是关系列金融稳定和社会稳定的大事，同时也是关系到国民经济发展的大事。2、农村信用社的经营现状需要强化风险管理。农村信用社经过近几年的发展，已具备了一定的经营规模，成为金融行业不可忽视的新生力量.有的地方已发展成为农村

4、商业银行。但是还有一些地方，农村信用社经营状况不容乐观，信贷资产质量劣，风险贷款占比大，经营效益差，有的甚至资不低债。这些问若不及时解决，将严重威胁农村信用社的生存，后果不堪设想.因此，需强化风险管理，使这些农村信用社尽快步走出困境。3、强化风险管理是促进农村信用社发展壮大的必然选择。农村信用社是自主经营、自担风险的经济实体，其发展壮大既需要良好的外部环境，也需要提高自身经济实力和市场竞争力，由于农村信用社经营管理的特殊性，许多农村信用社的自律机制尚未建立或发生实质作用，抵御风险的能力还比较脆弱。同时，潜在的风险也不可低估。这些都严重制约着农村信用社

5、市场竞争力的提高，影响了农村信用社的发展壮大。因此，只有切实防范和化解农村信用社的各种风险，才能提高农村信用社的市场竞争能力，才能促使其不断发展壮大.二、农村信用社风险的成因1、规章制度不健全，内控机制不完善，风险管理意识薄弱。主要表现在规章制度缺乏全面性、系统性和科学性，对一些业务经营存在监控盲区。有些规章制度已不适应业务发展需要，急需修订完善；在新业务开发推广或新的管理模式推行时，没有相应配套的规章制度。内部各职能部门对各项规章制度的执行情况检查监督不力，内部审计监察以事后监督为主，缺乏业务处理过程中的事前、事中监督，无法达到内部控制制衡的目的。

6、对违章处理不力，客观上纵容了违规操作和案件的发生。2、人员素质不高，风险管理水平较低。由于历史的原因和信用社用工制度及人脉因素等方面的制约，农村信用社整体人员素质不高，业务操作和技能知识“老龄化”，法律法规意识淡薄，风险意识不强。并且，在目前农村信用社的体制问题，一些大中专学校很难分配到农村信用社，而农村信用社引进人才也不容易，造成职工队伍知识结构不合理，层次不高，职工培训较少，素质提高缓慢。很少组织系统性的业务培训，即使开展业务培训，也只限于信用社负责人和主要工作人员，缺乏全面性、经常性和连续性的专业培训，多数职工没有经过严格的专业训练，特别是信贷

7、管理能力差，难以适应风险防范的需要。总之，缺乏了科学经营管理理念，管理水平不高。3、产权结构不合理，缺乏有效的风险管理体系。农村信用社产权制度不明晰，法人治理结构不完善，内控制度难落实，必然导致农村信用社经营方向、管理方法的错位，管理职责的分散，缺乏独立有效的管理部门，因此产生一定的经营风险。管理体制的每一次变革在发展、完善的同时，也成为经营风险的积累过程。当前新一轮信贷资产风险的聚集，除部分信贷人员和管理决策层的操作风险和道德风险形成外，法人治理结构不完善，管理体制不顺畅，有效的风险管理体系的欠缺，这仍是农村信用社风险产生的关键因素。4、商业银行发

8、展带来的影响。向商业银行转轨是农村信用社发展的趋势，而发展成为商业银行最基本的条件就要达到一定的业务规模。于