從銀行騙貸案引發的思考.doc

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1、從銀行騙貸案引發的思考摘要:本文對金融擔保機構、商業銀行道德風險進行瞭詳細的介紹，並且闡述瞭如何正確處理擔保機構與銀行的關系以及降低銀行員工道德風險產生的有效措施，從而來防范這類騙貸案件的再次發生關鍵詞:金融擔保公司；商業銀行道德風險分類號:F830文獻標識碼：A文章編號:1003-949X(2009)-08-0066-022009年3月底，北京市農村商業銀行曝出被騙貸4.6億元的驚人案件。該起案件事始於去年4月，起初是擔保公司有關人員出具假材料，辦理假按揭獲得資金後打入公司賬戶。銀行信貸管理系統升級後，為瞭隱瞞和銷

2、賬虛假的個貸，擔保公司又以此前的公司客戶的名義，提供假財務報表、假公章等向銀行申請對公貸款，前後共套取4.6億銀行資金從該起案件調查結果顯示，巨額騙貸案系銀行工作人員和擔保公司人員勾結所為。那麼，我們先來簡單瞭解一下擔保公司金融擔保公司是專業從事信用擔保的金融中介組織。在經濟生活中提供信用保證，經營的是風險,銷售的是信用，最重要的使命就是防范和化解各類風險，是具有獨特的信用增強作用和風險管理特征的特殊的非銀行金融機構。金融擔保公司以自己的信用證明和資產作保證，增強中小企業的信用，使中小企業獲得金融機構的貸款商業銀行，

3、作為企業貸款的發放機構，對其提供的貸款給予擔保是為提高借款償還的可能性，提高貸款的安全性，降低銀行資金損失的風險所采取的保護性措施，它為銀行提供瞭一個可以影響或控制的潛在還款來源，在一定條件下擔保會變成現實的還款來源。因此，在銀行發放貸款時，會盡可能要求借款人為借款提供相應的擔保。商業銀行依法獲得擔保，還要對擔保進行妥善的管理,這是防范貸款風險的第二重保證。商業銀行對擔保進行特別的管理，必須考察保證人的資格。各國對能夠承擔保證責任的經濟主體都有不同的法律規定，銀行在簽訂保證協議時必須註意保證人資格的合法性。但是，據公

4、開資料顯示，北京農商行的騙貸案中，進行虛假騙貸的華鼎擔保公司，註冊資本為1000萬元，由兩位自然人擔任股束，主要從事個人信貸擔保服務、中小企業融資擔保等服務。但是，早在2006年下半年,銀監會下發過關於擔保機構的風險提示，要求商業銀行和擔保公司開展業務合作時要嚴格審查其資質條件，其中一個重要的硬性指標就是要求擔保公司註冊資本金必須要在1億元以上。而這傢公司的註冊資本僅為1000萬元，顯然不符合保證人的資格由於擔保公司與銀行存在的密切關系，使得銀擔合作成為關乎擔保業發展的重要問題。面對金融體制改革的不斷深入，金融業的全

5、面對外開放，如何協調好銀擔之間的關系，以應對變化瞭的金融形勢，成為擺在擔保業面前的緊迫議題。那麼，如何正確處理擔保公司與銀行的關系呢？首先，擔保公司的建立是為瞭分散銀行風險，而不是完全接受銀行風險以使銀行在不承擔任何風險的情況下獲取穩定的收益,所以擔保公司要與協作銀行明確保證責任形式、擔保資金的放大倍數、擔保范圍、責任分擔比例、資信評估、違約責任、代償條件等內容其次,銀行、擔保公司應堅持獨立雙重調查、雙重把關和相互推薦的原則，不能把信貸和擔保調查合而為一，以彌補雙方各自認識的不足，也是防范銀行道德風險的有力措施，做到

6、及時溝通，真誠合作，共同加強風險控制當然，這也會受到擔保公司惡意競爭的沖擊。在當前擔保公司之間無序競爭所造成的混亂局面下，一些實力弱小的擔保公司為瞭和銀行建立擔保關系，隻求得到銀行認可，在短時間內，它們通過各種手段與銀行建立瞭擔保關系，表面上看銀行沒有承當責任，但是當風險發生時，擔保公司不能對此作出代償，最後還是銀行來埋單如今，商業銀行在風險控制方面，仍有待完善。銀行除瞭對擔保公司的經營狀況、管理層的綜合能力、擔保機構的資產負債等財務狀況進行嚴格考核外，銀行內部人員的管理也有待進一步加強，防范銀行員工道德風險的產生所

7、謂''商業銀行道德風險”是指商業銀行的從業人員在其自身需要（有時可能是合理的）得不到有效滿足時，受其思想狀況、道德修養、價值取向的影響和左右，為瞭滿足自己的需要,未使其處理的業務最優化，從而故意導致本企業資產處於風險狀態或形成損失的可能性。一般情況下，風險的形成初期，有很強的陷蔽性,法規、制度難以對其產生有力的控制和約束，其結果是直接導致上述的企業資產的風險由於商業銀行道德風險將會產生的危害較大，因此，商業銀行必須采取有效的措施，最大限度的降低銀行員工道德風險產生的危害一、培育文化，教育員工。一傢銀行要培育自己的“商

8、業銀行文化”，通過良好的文化氛圍，培育銀行人的思想、觀念、意識、精神，增強銀行人的責任感、歸屬感、凝聚力、積極性和創造力。培育的關鍵是實施對銀行人的教育二、重視疏導和滿足員工的需要，並為之提供更優越的條件。生存權和發展權是人的基本權利，要從人的本性去認識銀行員工生存和發展的需要是正當的，作為一個金融企業就是要努力去滿足自身員工的合理需求，這也是