對提高銀行信貸決策水平的思考.doc

《對提高銀行信貸決策水平的思考.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、對提高銀行信貸決策水平的思考摘要：在我國商業銀行現有的盈利模式下，信貸資產的質量是各銀行爭相追逐的競爭焦點。銀行信貸決策與產品銷售能否成功關鍵取決於銀行掌握多少準確的客戶信息。本文主要以蕭山農村合作銀行為例對如何加強銀行客戶信息的生產與加工以及如何根據其區域特征制定貸款審批制度防范貸款風險提高信貸決策做一些思考與分析關鍵詞：信貸業務銀行客戶信息信息收集蕭山農村合作銀行客戶信息系統現階段，為提高信貸資產的質量，中國商業銀行已實行信貸審批制度。調查發現，許多企業客戶的經營不規范，個人客戶的資信信息相當匱乏，財務報告不完整，從而銀行很難準確地衡量貸款人的

2、資信水平和還貸能力。這可以從兩方面來看。首先，許多企業財務報告上的問題使得銀行很難準確地衡量資信水平，再次，對於利率的管制，銀行也無法根據客戶的資信水平合適的調整利率。因此，以客戶為中心，準確掌握客戶信息是各個商業銀行競爭的焦點。要實現以客戶為中心，就應該將能夠收集和掌握得客戶資料整合起來，加強客戶信息的加工與使用，提高信貸決策水平。下面結合浙江蕭山區農村合作銀行為例談談在貸款審批環節中如何積極生產與加工客戶信息，建立區域特色的審批制度，推出適合客戶的信貸產品，提高信貸決策水平，優化信貸資產質量作為蕭山區土生土長的金融機構，蕭山合行在改革後，緊密結

3、合區域經濟特點，秉承"做小、做散”的原則，明確市場定位，積極探索適合小企業特點的貸款管理方式，小企業貸款發展有聲有色。我們先來瞭解一下蕭山合行的貸款程序：首先，由經驗豐富的專業人員制定跟上國際先進水平的客戶聯系卡（該聯系卡上問題的設計能準確捕捉客戶的信息），通過客戶聯系卡的發放，走訪客戶，積極主動地生產客戶信息，為客戶制定符合其需求的信貸產品。這一步在貸款程序中尤為關鍵，準確真實的客戶信息是銀行信貸決策的基礎。然後是與客戶面談，接著現場考察企業對提高銀行信貸決策水平的思考摘要：在我國商業銀行現有的盈利模式下，信貸資產的質量是各銀行爭相追逐的競爭焦點

4、。銀行信貸決策與產品銷售能否成功關鍵取決於銀行掌握多少準確的客戶信息。本文主要以蕭山農村合作銀行為例對如何加強銀行客戶信息的生產與加工以及如何根據其區域特征制定貸款審批制度防范貸款風險提高信貸決策做一些思考與分析關鍵詞：信貸業務銀行客戶信息信息收集蕭山農村合作銀行客戶信息系統現階段，為提高信貸資產的質量，中國商業銀行已實行信貸審批制度。調查發現，許多企業客戶的經營不規范，個人客戶的資信信息相當匱乏，財務報告不完整，從而銀行很難準確地衡量貸款人的資信水平和還貸能力。這可以從兩方面來看。首先，許多企業財務報告上的問題使得銀行很難準確地衡量資信水平，再次

5、，對於利率的管制，銀行也無法根據客戶的資信水平合適的調整利率。因此，以客戶為中心，準確掌握客戶信息是各個商業銀行競爭的焦點。要實現以客戶為中心，就應該將能夠收集和掌握得客戶資料整合起來，加強客戶信息的加工與使用，提高信貸決策水平。下面結合浙江蕭山區農村合作銀行為例談談在貸款審批環節中如何積極生產與加工客戶信息，建立區域特色的審批制度，推出適合客戶的信貸產品，提高信貸決策水平，優化信貸資產質量作為蕭山區土生土長的金融機構，蕭山合行在改革後，緊密結合區域經濟特點，秉承"做小、做散”的原則，明確市場定位，積極探索適合小企業特點的貸款管理方式，小企業貸款發

6、展有聲有色。我們先來瞭解一下蕭山合行的貸款程序：首先，由經驗豐富的專業人員制定跟上國際先進水平的客戶聯系卡（該聯系卡上問題的設計能準確捕捉客戶的信息），通過客戶聯系卡的發放，走訪客戶，積極主動地生產客戶信息，為客戶制定符合其需求的信貸產品。這一步在貸款程序中尤為關鍵，準確真實的客戶信息是銀行信貸決策的基礎。然後是與客戶面談，接著現場考察企業的廠房、設備，再進行財務報表分析，貸款委員會審批，抵押品檢查，最後簽約一、關於如何有效生產客戶信息，蕭山合行主要開展瞭以下措施1.統一銀行工作的思想。支持小企業發展既是服務區域經濟的需要，也是農村合作金融機構實現

7、自身穩健發展的要求，蕭山合行在探索、實踐的基礎上將這一思想統一2、加大對企業的走訪調研積極主動生產客戶信息。蕭山合行每年組織對小企業貸款進行調查，掌握瞭轄內企業的基本需求，並采取有效措施予以解決。比如，開展以支持萬戶農戶、千傢小企業、百傢農業龍頭企業為主題的“萬、千、百”信貸工程，在調查的基礎上確定4000傢小企業作為重點扶持對象；最近，蕭山合行又對轄內幾個鎮小企業金融服務需求開展調查，瞭解到全部1"9傢小企業中在該行有貸款的隻有221傢，其中部分無貸戶有貸款需求。之後，與一部分符合條件的小企業建立瞭信貸關系3、合理構建信貸人員的激勵約束機制。蕭山

8、合行重新構建瞭涵蓋貸款發放量、客戶數、收息額等內容的績效考核機制，幫助信貸員克服惜貸、畏貸心理，激發信貸員培育客戶和營銷貸