電子商務網上支付風險問題探析

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1、電子商務網上支付風險問題探析摘要：隨著網絡技術的迅速發展，電子商務成為世界貿易經濟發展的新趨勢。然而伴隨著網上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務核心環節的網上支付安全問題備受關註。從支付系統的安全性、安全認證機構不規范等技術層面以及網上支付法律環境等法律層面分析瞭網上支付的風險問題，提出瞭應對策略以期提高網上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進程，應對網絡犯罪、加強社會信用機制建設、加強對網絡銀行和認證機構的監管等關鍵詞：電子商務；網上支付；立法分類號：F062.5文獻標志碼：A文章編號：1673-291X(2008)0

2、1-0119-02據信息產業部的數據，2005年中國網上購物網上支付總金額達到15.7億，同期增長率高達130%以上，預計2007年將會達到88.8億元人民幣。在調查中有超過90%被訪者願意試網上購物，但是，高達80%的被訪者對網上購物表示信心不足。我們不禁要問網上支付到底安不安全？如何保證網上交易的公正性和安全性？一、網上支付概述（一）網上支付的概念和特征電子商務是以互聯網為平臺，通過商業信息業務流程、物流系統和支付結算體系的整合構成的新的商業運作模式，是一套完整的網絡商務經營及管理信息系統［1］。其核心問題是如何確保網絡交易中的電子

3、支付的有效性和安全性。網上支付，是指以計算機及網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統的支付工具用於資金流轉，並具有實時支付效力的支付方式。網上支付作為新的網絡交易支付方式，它的應用和發展給傳統支付模式帶來瞭很大的沖擊和挑戰當我們分析這種支付模式的特征時，不難發現由事物本質屬性影射出其潛藏的不安全因素。網上支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是采用數字化的方式進行款項支付的，於是人們就開始質疑信息數字化後數據傳輸過程中信息丟失、重復、錯序、篡改等安全性問題；網上支付的工作環境是基於一個開放的系統平臺之

4、中，交易雙方的身份置於虛擬世界中，這無疑增加瞭電子支付的風險；網上支付使用的是最先進的通信手段，對軟硬件設施的要求很高，技術軟件不成熟就為黑客等不法分子提供瞭可乘之機，所以，研制出一套無懈可擊的互聯網支付系統成為制約電子商務發展的瓶頸（二）網上支付主體間的法律關系網上支付的主體包括網絡銀行、客戶和認證機構。網絡銀行指銀行在互聯網上建立網站，通過互聯網向客戶提供網上支付、資金轉賬、投資理財等金融服務的銀行［2］。在網上支付中，作為支付中介的網絡銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務協議。客戶通常包括消費

5、者和商傢，消費者與商傢和銀行間存在兩個相互獨立的合同關系，即買賣合同和金融服務合同。認證機構獨立於認證用戶（商傢和消費者）和參與者（檢驗和使用證書的相關方），以第三方身份證明網上活動的合法有效性。認證機構與證書用戶之間的法律關系是基於雙方簽訂的認證服務合同而形成的一種在線認證服務與被服務的關系，其權利義務應當由協議來決定[3]網上支付是交易雙方實現各自交易目的的重要一步，也是電子商務得以發展的基礎條件。可是，網上支付的風險並不僅限於消費者購物支付過程中的問題，還包括糾紛出現後銀行或其他發行機構的責任問題以及網上支付工具資金劃撥系統等問題

6、。明確參與主體間的法律關系才能更好地解決糾紛，進而預防糾紛。那麼我們在法律上該如何界定網上支付的完成呢？這也是劃分法律關系主體風險轉移責任承擔的依據點。我認為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時作為網上支付完成時間比較合理以上所述隻是網上支付風險存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務的不安全隱患無非來源於三個層面：技術層面、人為因素和法律缺陷二、網上支付系統的技術風險（一）支付系統的安全性受到質疑為保證電子商務的安全，目前內外出現瞭許多保障電子商務支付系統安全的協議，然而我們目前的技術水平是否有足夠的科技能力為電子商務的發展提供完美的技術抵禦來

7、自全球各地對交易系統的可能入侵？是否有能力提供消費者難以偽造的身份認證？傳統的書面交易不容易塗改，但網上銀行的電子支付是在無紙化環境下進行的，這就必須從技術上確保數據傳輸的安全，保證交易數據不被竊取篡改。為瞭應對不法分子，目前，各開辦網絡銀行業務的銀行紛紛出臺各種技術措施應對不安全因素。然而技術支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現一定程度上減少瞭交易欺詐的發生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，隻是很遺憾支付寶更多的隻是使用於B2C領域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領域必然有排斥反

8、應。而且我不禁要問:非金融機構性質的支付服務第三方是否有從事電子貨幣支付清算業務的資格呢？如果有，是什麼法律法規賦予它的權利，由哪個機構來監督管制？如果沒有，它的合法性就受到質疑（二）安全認證機構不規范增加