金融危機下我國商業銀行經營模式探討

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1、金融危機下我國商業銀行經營模式探討摘要：在金融危機的條件下，我國的商業銀行也不會獨善其身。本文就我國商業銀行經營模式發展的現狀結合金融危機與國際銀行業發展的趨勢,探討金融危機下我國商業銀行的經營模式關鍵詞:金融危機；商業銀行;模式；一、商業銀行經營模式理論及其發展歷程（一）商業銀行經營模式理論商業銀行的經營模式主要是指分業經營和混業經營，實質上是指金融業內部的分工與協作關系。金融功能是以金融工具為載體實現的，依據金融工具的不同特點，在金融業內部可劃分不同的子行業，如銀行業、證券業、保險業、基金業、信托業等。不同的金融工具可實現同一金融功能，因此,金融業內的各子行業

2、在功能上有重合之處。正由於金融本身的這種行業分類的特點，使金融業形成瞭分業經營和混業經營的概念關於分業經營概念很模糊，從歷史的發展過程來看，每個國傢都有不同的標準,但都是為瞭適應不同的金融環境。在金融危機發生的時候,各國監管當局都選擇比較保守的經營模式一一分業經營，因為他們把商業銀行倒閉的原因歸因於大規模介入證券業和保險業。所以各國都出臺瞭相關的法律，加強瞭資本市場監管；現在意義上的分業經營是指銀行與具有獨立的法人資格的其它金融機構的分離混業經營從歷史上看都是為瞭規避金融當局的監管和適應金融創新而發展的，一般來說，有具體的業務的混合經營以及金融控股公司兩種類型。業

3、務的混合經營賦予商業銀行更多的參與資本市場交易的權力，從這個意義上來說，銀行傢不僅僅從事貨幣市場的信貸與中間業務。金融控股公司是商業銀行大規模擴張以及追求規模經濟效益的結果，國際上比較成熟的銀行金融機構大都采用金融控股公司的形式,金融控股公司是國際銀行業發展的趨勢（二）商業銀行經營模式發展歷程國際金融市場上，商業銀行的經營模式大都經歷瞭“混業分業混業”的發展過程20世紀初，隨著諸多大型工業的興起和繁榮，證券市場的繁榮和膨脹，商業銀行憑借著雄厚的資金實力,通過貸款和股權投資躋身證券市場，積極開展投資銀行業務,分享巨額利潤；另一方面,投資銀行不但通過證券業大發其財，同

4、時也向商業銀行滲透，通融短期資金以擴大資金來源。結果，商業銀行和投資銀行在業務經營方面的限制被徹底打破，兩者最終緊密地相互融合1929年至1933年經濟危機的爆發使美國銀行體系崩潰,股市暴跌，並引起全社會恐慌。無論是政府部門、經濟學界還是工商人士都認為，商業銀行大批倒閉是因為大規模介入證券和保險業務。美國政府為瞭加強資本市場的控制，於1933年頒佈瞭《格拉斯一一斯蒂格爾法》，該法規定商業銀行實施分業經營。受美國影響，日本在1948年制定瞭《證券交易法》，對銀行與證券業的分離做瞭法律上的規定。從而形成瞭二戰後銀行業分業經營的格局20世紀七八十年代，伴隨著新技術革命和

5、金融創新浪潮的湧起，各國出臺瞭一系列放松管制的規定,銀行業逐漸形成混業經營的趨勢。1999年11月美國國會通過瞭《金融服務現在化法案》，取消瞭《格拉斯一一斯蒂格爾法》對商業銀行、證券公司跨界經營的限制。與此同時，英、法、日等國也允許投資銀行從事一些商業銀行的傳統業務，銀行業又進入混業經營的時代二、現階段我國商業銀行的經營模式我國商業銀行保守的經營模式，在一定程度上淡化瞭金融危機對我國銀行業的沖擊，但我們也要深刻的認識到金融改革對我國銀行業以及國民經濟長期健康發展的重要性。當前,基於理論與實踐商業銀行業務經營模式有兩種：一種是分業經營，分業管理；另一種是混業經營，綜

6、合發展當前，中國國有商業銀行的經營模式主體是分業經營，在分業經營的模式下實踐混業經營。依據《中華人民共和國商業銀行法》第四十三條，我國現階段對銀行業實行的是較為嚴格的“分業經營”制度（即銀行不得投資於證券、信托、保險這三項業務）（一）分業經營中業務的混業經營業務的混業經營其政策依據是2001年6月中國人民銀行發佈的《商業銀行中間業務暫行規定》，明確商業銀行在經過人民銀行批準以後，可開辦代理證券業務、金融衍生業務、投資基金托管、財務顧問等投資銀行業務以及代理保險業務。在這樣的背景下，貨幣市場和資本市場長期分離的格局已經改變。金融機構的三架馬車銀行、證券公司、保險公司

7、的聯系越來越緊密。這種經營模式對於加強對商業銀行的管理，提高商業銀行的專業技術和管理水平，防范金融風險，加強金融穩定起瞭很大的作用（二）金融控股公司在我國的實踐目前，我國的金融控股集團公司處於無法可依的自發式起步階段，相關的監管機構與法律還不是很完善。許多實體的金融控股公司背景大多數是民營企業，有較強實力的國有四大商業銀行還處在對非銀行金融機構的控股階段三、金融危機下我國商業銀行的經營模式選擇2007年下半年美國次貸危機爆發以來，以金融衍生品泡沫破滅帶來的投資者對金融行業的信心危機席卷全球，華爾街五大投資銀行中，貝爾斯登和美林相繼被銀行收購，雷曼兄弟破產倒閉，而剩

8、下的高盛、