對農村金融供給的研究

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1、對農村金融供給的研究在國傢傾力支持“三農”之時，作為農村經濟核心的農村金融卻出現瞭金融供給不足的趨勢農村金融供給不足的根本原因在於制度供給不足。制度供給不足引發瞭農村資金供給的不足，金融服務的不足，農村金融創新的不足，金融人才的不足以及農村金融生態的畸形發育一、農村金融供給不足的現狀一一制約新農村建設的金融因素（一）農村金融制度供給不足目前，商業銀行普遍推行扁平化管理，處於扁平化神經末梢的農村機構，受全國“一盤棋”的影響，很難發揮應有的支農作用。一是金融機構缺失，金融體系不完善。農村金融市場除商業銀行、農業發展銀行、農村信用聯社及郵政儲蓄外，沒有股份制商業銀行

2、等區域性中小金融機構，沒有金融租賃公司、證券公司等直接融資機構和相關的中介機構。二是機構縮減，從業人員減少。隨著商業銀行扁平化管理的推進，機構改革及其戰略定位將逐步向大城市轉移，商業銀行在農村地區的營業網點銳減。三是管理權限上收，授權、授信難。“機構扁平化，管理垂直化，經營集約化”，導致基層商業銀行信貸權限缺失，農村市場符合授權、授信承貸對象的稀缺，使中小企業很多項目缺少資金支持，流動資金嚴重短缺。四是信貸投放萎縮，資金供需矛盾加劇。五是資金大量外流。商業銀行'‘儲蓄所”、"遠程終端”作用單一職能的發揮，源源不斷地吸收著農村的“閑置”資金，然後，有組織地大量外

3、流。六是支農資源稀釋（二）農村金融服務供給不足由於機構縮減、競爭不充分，農村金融服務功能不斷弱化，農民難以得到優質的金融服務。一是服務設置落後。由於金融機構被大量裁撤，大部分網點集中到瞭縣市區域，在地域廣闊的農村集鎮，網點分佈很少。二是服務方式落後。其繁雜的貸款手續、一浮到頂的貸款利率，加重瞭農民的負擔。三是服務手段落後。在商業銀行瞬息間可到賬的資金，信用社往往要1—3天才能到賬（三）農村金融創新供給不足當大中城市金融機構一個個推出金融服務品種時，農村市場卻依然故我，經營著單調的存、貸、匯業務。除金融結算和少數鄉鎮開通的針對單位的代收水電費之類的中間業務外，代

4、銷國債、基金、銀行卡等科技含量稍高的業務幾乎沒有。當農村資金需求出現多樣化，農業產業化需要大資金、大投入之時，農村信用社依然鐘情小額農貸。支農實力的制約，導致農村信用社不能根據農業種植、養殖產業化的周期規律來合理安排貸款期限。在貸款方式上，除對少數已評級農戶以信用方式發放小額貸款外，其餘貸款一般都得提供相應的抵押或質押，且抵押的品種僅有機具、房屋等有限的品種。農村金融信貸服務品種創新的缺乏，造成瞭農民貸款難的現象，阻滯瞭農村經濟的發展速度（四）農村金融人才供給不足農村金融從業人員來源缺乏開放性、公平性和競爭性，人員素質普遍偏低，正規高學歷人才奇缺。現有金融制度

5、安排使農村地區很難留住優秀的金融人才（五）農村金融生態畸形金融生態環境的優劣直接決定金融業的經營方向。農村金融生態畸形主要表現是農村金融環境內生畸形和社會環境外部畸形。農村金融環境內生畸形，一是經營收益低，商業銀行不願介入。二是農村信貸成本高，商業銀行不能介入。三是銀行資產保全困難，商業銀行不敢介入社會外部環境畸形表現在企業方面，一是企業有效抵押能力不足，難以滿足銀行貸款條件，主要是土地、房產兩證不全。二是抵押評估中介收費高，擔保中介機構缺失或擔保基金運作不到位。三是中小企業貸款、農戶貸款等特殊貸款的稅收優惠和監管豁免還沒有明確的規定，業務盲區多表現在農民方面

6、，一是農民的金融意識淡漠，投融資意識缺乏。二是金融知識宣傳不到位，農民使用金融工具和防范金融風險的能力滯後。三是農民間融資活動頻率加大，融資糾紛和債務糾紛呈上升態勢。農村經濟金融錯位導致農村資金大量外流，法制建設滯後導致金融維權難以受到保護，征信體系欠缺，導致貸款人道德風險加劇，信息年披露失真導致銀企關系扭曲。可以說,制度供給不足是農村金融生態畸形的根本成因農村金融供給不足，導致農業生產經營資金流通不暢，農業無法快速發展，農村社會有被邊緣化的跡象二、破解金融供給不足的途徑一一加快新農村建設的政策建議要徹底扭轉當前農村金融供給不足的局面，促進農村經濟健康發展，必

7、須從消除金融供給不足的成因人手，重構農村金融體系，疏通農村融資渠道，激活農村沉淀資金，建立農村保障機制,加強農村金融監管，促進農村金融組織機構、運行機制、產權方式的有機結合，以此轉變農業增長方式，落實工業反哺農業、城市支持農村的方針，構建和諧的農村金融生態環境（一）進一步完善農村金融體系應建立分工合理、功能齊全、輻射全面、互補互助的農村金融體系。即以政策性金融機構、農村信用社為主體，商業性金融機構、地方金融、郵政儲蓄銀行並存，民間金融輔助配合的多元化、主體化，適合農村發展狀況的特色金融體系。改革後的農村信用社應成為農村金融的主力軍，應擴大信貸服務領域，貸款規模

8、應隨著經濟的發展逐步提髙，以滿足農戶和