论农村信用社信贷风险及防范对策

《论农村信用社信贷风险及防范对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、论农村信用社信贷风险及防范对策［摘要］由于农村信用社中各种制度的不断完善，在开展信贷业务的过程中往往会出现各种信贷风险，从而给农村信用社带来极大的损失。本文主要对农村信用社信贷风险产生的原因进行了探讨，并且提出了有效的防范策略。［关键词］农村信用社信贷风险内部控制虽然随着社会经济形势的变化，农村信用社对自己的业务结构进行了调整，目前已经向中间业务转变，但是在农村信用社的运行过程中主要的收入来源还是信贷业务。由于农村信用社中各种制度的不断完善，在开展信贷业务的过程中往往会出现各种信贷风险，从而给农村信用社带来极大的损失，农村信用社要想降低信贷风险首先需要对信贷风险产生的原因

2、进行深入的研究和了解。一、农村信用社信贷风险成因(1)没有健全的管理体制在农村信用社的组织管理中管理人员是由行政部门任命的，没有充分代表股东的意愿，而且虽然目前我国的农村信用社中有监理会等机构，但是在运行的过程中这些机构并没有发挥出其真正的作用，对于各种制度的落实不到位，没有履行监督的智能，导致农村信用社中各种违规和滥用职权现象的发生，而这些不良现象的发生往往是造成信贷风险的根源。（2）没有严格的内部控制制度农村信用社在运行管理的过程中虽然建立的各种规章制度比较多，但是在具体的实施过程中还存在很多的问题，一方面，农村信用社的内部控制制度不完善，内部控制制度只是将农村信用社

3、运行一部分包括在内了，但是并没有针对农村信用社的全部业务制定内部控制制度。（3）信贷风险抵御能力不强农村信用社对信贷风险的抵御能力不强是造成信贷风险产生的原因之一，在目前我国的农村信用社的发展过程中，工作人员对信贷风险的重视程度不高，在农村信用社运行的过程中并没有建立完善的信贷风险管理体系。（4）服务对象的特殊性导致信贷风险频发农村信用社主要的服务对象是“三农”，农民进行信贷业务主要是为了农业生产，但是由于农业的特殊性，往往会导致农村信用社信贷风险的发生，首先，就农业本身来说，生产周期长，而且在生产的过程中受到各种未知因素的影响较大，例如，发生气象灾害会造成农业减产，如果

4、农村信用社贷款给农村，一旦发生自然灾害，农业减产，那么就增加了信贷风险。其次，农民素质较低，目前我国农民的整体素质还比较低，他们对法律知识的了解较少，在长期运行中他们的资产也相对较少，信用没有保障，一旦农民没有足够的偿还能力，那么信用社回收贷款的困难是比较大的。二、有效防范农村信用社信贷风险的措施(1)树立信贷风险意识农村信用社要进行有效的信贷风险防范首先就需要树立信贷风险防范意识，对全体工作人员进行信贷风险教育，在农村信用社运行的全过程中重视信贷风险防范，在信贷过程中要做到全体工作人员人人关心信贷风险，要加强对农村信用社成本和效益的考虑，严格规范自己的行为，将有可能引发

5、信贷风险的苗头消灭在萌芽状态，从而提高农村信用社防范和控制信贷风险的能力。(2)提高信贷风险预警能力农村信用社要提高自己抵御信贷风险的能力应该从两方面进行，一方面要建立完善的信贷风险评估制度，农村信用社在运行的过程中对贷款单位的实际情况要进行严格的审核，看其是否有足够的还贷能力，从而决定是否进行贷款。另外一方面，农村信用社要建立信贷风险预警制度，在运行的过程中对社会环境以及农村信用社自己的内部环境进行有效监测，对可能发生的信贷风险采取有效的预防措施和解决措施，从而有效减小信贷风险带来的损失。(3)建立信贷风险管理责任制农村信用社在运行的过程中要加强信贷风险管理需要建立信贷

6、风险责任制，针对信贷过程的各个环节，将信贷风险责任落实到具体的负责人身上，一旦发生信贷风险就需要对相关责任人进行问责制度，对于违反规定的工作责任人要给予严厉的惩罚，从而提高农村信用社全体职工的信贷风险意识。（4）有效解决不良贷款问题要加强农村信用社的信贷风险防范能力就需要解决不良贷款问题，一方面要完善贷款担保制度，农村信用社在进行借贷业务的过程中要对担保的人的实际财产状况进行深入的了解，对抵押物品的价值进行准确的评估，如果使企业担保的化，就需要对企业的应力情况进行分析，然后签订担保合同或者是抵押合同。另外一方面要加强对不良贷款的处罚力度，对于一些旧的不良贷款要采取逐步化解

7、和盘活的办法，对于新的不良贷款要分析其形成的原因，并且勒令相关责任人追回。结论：农村信用社由于其服务对象的特殊性，在运行的过程中发生信贷风险的几率比较高，为了有效提高其信贷风险防范能力，信用社全体工作人员要树立信贷风险意识，落实信贷风险责任制，建立信贷风险预警制度，不断提高农村信用社工作人员的素质。参考文献：［1］叶红农村信用社信贷风险防范探讨［J］恩施职业技术学院学报，2008(01)［2］谢承恒农村信用社信贷风险管理探析［J］当代经济，2010(05)［3］彭辉农村信用社的风险评估与风险控制［J］现代经济信息,2011(0