农村信用社信贷风险防范与对策

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1、1、你从师大网站上下载相关的排版要求，必须按照师大规定的排版，这一点很重要；2、从网站上查阅一些关于本篇论文的文章、著作或者书籍作为本文的参考文献。农村信用社信贷风险防范与对策内容摘要：农村合作信贷风险是由诸多素形成的，既有历史沉重包袱的老问题，又有农村金融体制改革迟缓阻滞信用社发展的新矛盾；既有管理体制不健全的制约，也有经营方式僵化的束缚；既有某些政策偏差的负效应，更有服务功能欠缺的羁绊。本文通过对农村信用社信贷风险形成的主要原因的剖析，提出了农村信用合作社在农村经济中的准确定位，从而更好的防范和化解农村合作金融风险，加快改革

2、步伐，理顺各方面的关系，调整政策扶持，强化内部管理，实施综合治理，营造农村合作金融安全、稳健的外部环境，赋予其在市场经济竞争中应有的社会功能,真正发挥“三农”主力军作用。主题词：农村信用社信贷风险近年来，农村信用社已成为我国金融领域的风险高发区，其主要表现就是积累不足，抗风险能力较差，历史遗留问题较多，有的存在资本金严重不足，资不抵债，不能按期支付到期的债务,面临较大的流动性风险，随时可能发生支付性危机，引起连锁反应，波及整个区域，影响社会稳定。一、导致农村信用社形成风险的主要因素1、业务萎缩。各类金融机构名为支持“三农”，实则

3、把吸储窗口伸延到农村，如邮政储蓄、住房按揭贷款等，导致信用社严重吸储不足，存贷款逐年呈下降趋势，可见业务萎缩限制了其发展，也削弱了抵御风险的能力。2、不良资产比例长期居高不下，资金流速滞涩。多年的不良资产和历史亏损挂帐，如保值储蓄贴息、农行脱钩后的多年呆帐及专业大户、乡镇企业沉淀贷款等，使信用社背上了沉重的历史包袱。3、环境恶劣，如社会乱集资，乱设金融机构，乱办金融业务;民间高利息借贷等，多面夹击，严重扰乱了农村金融秩序，致使信用社竞争力下降。4、内控失败。一些农村信用社内控制度存在缺陷或严重不健全，不能对有关责任人形成制约，或

4、虽有制约但执行不力或根本不对照执行，形同虚设。如资格审查不严，成为空保；保证有名无实，形成虚保；放款程序不全，造成无保；到期执行不力，保证难保等等。加上信用社人员素质差，经营管理乱，基础薄弱，少数不法分子和从业人员弄虚作假，违规违法经营，恶性竞争，甚至内外勾结，诈骗企业和居民资金等，更使信用社危机四伏。5、国家政策。中央银行自1996年至今连续七次降息，农村信用社政策性亏损得不到及时弥补，造成经营成本进一步增大，经营不良，甚至亏损。6、依法收贷效果不明显。一是信用社缺少懂法律的专门人才,不能及时依法维护自身权益；二是心存疑虑不愿

5、起诉，怕影响了信用社与企业、工商大户乃至地方政府之间关系；三是企业逃废债务花样百出，法院判决了执行起来仍很困难，结果信用社是赢了官司输了钱，还得垫付诉讼费。二、对农村信用社进行角色定位，并赋予其在市场经济竞争中应有的社会功能，真正发挥“三农”主力军作用重视和发挥农村信用合作社的重要作用，农村信用社就是最好的联系农民的金融纽带，要采取措施，支持和引导农村信用社发展,使它成为新形势下农村金融的主力军。”正如朱总理所言，农村信用社是最好的联系农民的金融纽带，它有三大优势：一是信用社的股金来自农户和农村其他经济组织，服务方向是农民、农业

6、和农村经济，即信用社是农民自己的银行；二是信用社不单纯以1、朱容基总理在江苏考察金融工作时曾指出:“当前特别要盈利为目的，而是为农户和各种经济组织提供信贷、结算等方的金融服务，特别对社员提供贷款优先、利率优惠和简化贷款手续的便利；三是信用社点多面广，拥有众多分支机构和代办站点,最贴近农民，是农民家门口的金融窗口，可为农民提供及时便捷的服务。由此可见，农村信用社是联系农民，促进“三农”发展的金融纽带，这就是前任朱总理给我们农村信用社勾划的在金融行业和企业中的角色定位。2.农村信用社在改革中已确立起经营的“四自”原则：即自主经营，自

7、负盈亏，自担风险，自我约束。今后在深化改革中应解决的主要问题是怎样处理好这样两个关系：一是市县联社与乡镇基层信用社的职能关系。联社的正确职能是监管信用社的业务发展，为基层信用社发展提供有效的服务，并协调好各基层信用社之内的业务竞争关系。二是信用社与“社员”的从属关系，切实认真解决当前普遍存在的“所有者管理虚位”现象，按照《农村信用合作社章程》规定程序来运作，切实体现信用社应有的民主管理效能。在改善联社与信用社、信用社与入股社员的关系上，应坚持“风险共担，利益共享”的原则。对联社建议这样定位：联社只负责对信用社的业务监管和人员培训

8、，而不再直接插手信用社的经营，联社人员的工资福利与信用社挂靠脱钩，并与防范化解基层信用社的风险措施挂钩以增强责任心。对信用社建议这样定位：信用社经营要有所有者参与管理和按规范化程序进行操作，把信用社真正办成集资入股，自愿互利，为社员服务，为“三农”服务的农村合作