防范信贷风险的对策

《防范信贷风险的对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、防范信贷风险的对策

2、第1　对商业银行基层行而言，防范化解信贷风险，不仅是提高经营效益的主要途径，而且是应对银行竞争的迫切需要。近年来，我们虽然建立完善了贷款集体决策、贷款审贷分离、信贷客户资信评定等一系列制度，对防范信贷风险起到了积极的促进作用，但信贷风险仍屡屡出现，信贷资产质量不高的现象仍未控制。如何有效防范信贷风险已成为基层行迫切需要解决的一大课题。　　一、信贷风险的成因分析商业银行经营风险存在于商业银行多种经营项目和各个业务环节，特别是信贷方面，对商业银行来讲，没有风险的业务是不存在的，没有风险的资产也是不存在的。（一）从银行自身来看，是否能够有效防范信贷风险，

3、主要取决于银行商业化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范信贷风险的发生上，都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。由于贷款发放与否决策权在上级行，而贷款项目评估，贷款抵押物评定等具体工作由基层来完成，有些基层行出于自身利益考虑，往往可行性项目评估变成“可批性”项目评估，抵押担保不全或者重复抵押现象的发生，往往是贷款一旦出现风险，便会形成法律纠纷，对信贷资产的安全构成

4、风险，这种勉强贷款的不断出现同样造成了潜在的信贷风险。（二）从宏观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于国企改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70％以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础，从目前情况看，它们主要是从以下两个方面直接威胁着信贷资产质量。一是改制企业法人素质参差不齐，驾驭市场能力不足，致使经营效益没有明显回升，使银行信贷资金的风险状况基本没有改观。二是企业相继破产使银行信贷资金蒙受损失。在企业改制过程中，由于《破产法》的实施及各项法规配套衔接性不强，企业为逃废债务争相破产另立门户，在按

5、照企业破产清算的程序清算后，银行贷款形成了新的呆账。同时个别企业为逃避银行追缴债务而变相开户，同样也增加了保全信贷资产的风险。　　二、防范信贷风险的对策（一）加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化进程，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。要给基层行适当的信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权力与责任对等，激励与约束同步。同时要彻底改革信贷政策，科学地设定信贷标准，目前非公有制经济已成为我国经济增长的动力之源，而非公有制经济中有活力、有发展前景的企业遍布各地，这应该是我们基层银行发展的机遇，建议

6、国有商业银行总行关注一下这些方面的动向，同时给基层行一定的自主权，在健全考核体系的前提下让基层行发挥出应有的活力。其次建立金融竞争机制，提高国有商业银行经营管理水平。建立金融竞争机制，有利于提高金融整体运行效率，它包括资源配置效率和生产效率。资源配置效率是指实现资金资源的最佳配置，按资金价格等于边际成本的竞争价格提供产品服务；生产高效率是指金融企业内部资金资源有效利用，达到规模效益最大和交易成本最低，这样整个市场的活力来自于竞争，通过竞争择优汰劣，促进生产要素向合理的方向流动，实现资源最佳配置，从而使金融体系的最低成本发挥最大效能。（二）建立信贷风险预警体系。针对目前

7、信贷管理工作中出现的信贷风险“事后处理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；静态分析多，动态分析少；局部分析多，全局分析少”的现状，目前各国有商业银行总行都已经建立了科学完善的信贷风险预警体系，具体内容包括：提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优先贷后管理技术。制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，提高区域风险监管效率，为利率定价提供决策依据，同时要加强银行内部的资金利率管理，支持区域信贷授信管理，支持客户评价和授信工作。要求各行认真执行和严格落实，只要彻底的落实好预警体系的各个环节，就能够有效地防范信贷风险。2005年12月4日（完）