积极应对挑战防范信贷风险的对策与建议

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1、积极应对挑战，防范信贷风险的对策与建议近年来，随着业务范围的不断拓展，我行业务呈现快速发展态势。但是，随之来的信贷风险也逐步增大，若不强化信贷管理，严防信贷风险，势必阻碍我行业务的有效发展及各项经营指标的顺利完成。一、信贷风险防范形势严峻2009年，我行在业务取得长足进展的同时，不良贷款也同时剧增。2009年我行贷款余额增加万元，不良贷款增加11827万元，不良贷款率由年初的增加至，不良贷款余额、比率“双升”，严重影响了我行在全省的考核排名。我行信贷风险防范形势严峻。一是新增不良贷款金额巨大、成因复杂。在

2、2009年新增的11827万元的不良贷款中，准政策性贷款695万元，其余全部为商业性贷款，其中：省级化肥储备贷款10000万元、粮食流转贷款640万元、农业小企业贷款492万元。形成不良既有信用风险、市场风险因素，又有操作风险因素，还有道德风险因素。但各种因素都可以凸现出一点，那就是我们的信贷监管欠到位，未及时预测及发现风险，从而采取有效化解措施。二是潜在风险有抬头趋势。部分企业特别是小企业抗风险能力较弱，7面对突如其来的风险手足无措。如天湖绿色食品、天地实业、三味食品等公司冰灾过后，迟迟不能全面恢复生产

3、，经营亏损不断累积，以致贷款逾期或展期；产品以出口美国为主的海华木业面对金融危机只能扼腕叹息，贷款即将到期却难以筹措资金来归还；明华食品的食用菌生产受季节性约束，经营管理不到位，目前企业处于停产状态，贷款不得不展期。二、信贷风险管理存在的主要问题出现的各种风险抬头的严峻形势，暴露出我行信贷管理存在的诸多问题。这些问题的成因主要表现在以下几方面。（一）制度执行力不强。从近年银监部门、审计部门以及我行内部的各种检查发现的问题来看，信贷人员制度执行不力是主要因素。很多信贷人员对农发行变化较快的制度办法感到茫然，

4、对新文件、新制度办法又疏于学习，不能按最新制度办法规范操作，不按《客户经理尽职手册》来尽职管理，贷款“三查”执行不力，对资金支付与流向疏于监管，有的甚至违规操作，主动帮助企业违规转贷，以贷还贷。（二）责任不明，考核力度不大。从各种内、外检查发现的问题来看，大部分都是因为信贷监管人员责任心不强造成的，而责任心不强又是因为责任不明确导致的，贷款出现风险问题，看起谁都有责任，结果是谁都没责任。对出现的风险问题考核处罚力度不大，很多都是以经济处罚形式处理，未与晋职、评先、评优挂钩，这种处罚对责任人无关痛痒，起不了

5、警示作用。另外，现行“只罚不奖”7的考核制度，对工作量较大、大部分工作较出色，而只有某项工作因顾不暇及出现问题的同志是不公平的，绩效考核仅以职务为标准，对工作繁多、责任重大的员工打击较大。（三）信贷队伍力量薄弱。一是信贷人员普遍出现年龄、知识结构老化，学不懂、学不进现代银行经营管理新知识和科技知识，还停留在过去的封闭管理和手工操作阶段，与现代银行的运营模式渐行渐远。许多信贷人员对一些业务只知其然，不知其所以然；只知照章操作，未能把握其内在的运作规律，特别是不能准确把握风险点。二是客户经理责任心不强，监管不

6、到位。或因监管的企业较多而忙不过来，或因能力水平有限而不知如何去监管，总之相当一部分客户经理在信贷监管上仅停留在表面形式上，有的甚至连形式上都做不到，对企业日常经营生产状况不熟悉，对企业发生的重大的危及贷款安全的事项未及时调查了解，对信贷资金的支付使用和流向未全程跟踪。这样的监管难免不出现信贷风险。（四）社会诚信意识不高。随着政府对社会诚信建设的不断重视，社会征信体系和人民银行征信系统建设的不断完善，社会诚信诚信意识有了较大的提高。但是当前金融生态环境整体还不佳，社会诚信意识还不高，拖欠、恶意逃废银行债务

7、的行为仍然较多。若对企业及法人代表、主要股东的诚信调查不深入，将会给我们的信贷资金也带来了不可预测的风险。三、防范信贷风险的对策与建议7（一）加强制度执行力。总行最近整理印发的《信贷业务操作手册》和整合的16项信贷制度，给我们的信贷操作进行了全面规范。我们应以此为契机，加大学习力度，不折不扣的加以执行。同时，应定期或不定期的对基层行的信贷制度执行情况进行监管检查，对执行不力的行进行相应的处罚。（二）加大问责及奖惩力度。一是要根据总行近年来制定的问责和违规处罚办法，进一步明确内部管理的关键环节和重要岗位的主

8、责任人，建立完善全过程责任管理制度，形成有权必有责、违规必追究的制约机制。对形成的风险问题，要加大责任追究力度，并与晋职、评先、评优挂钩，提升违规、失职成本，以有效遏制风险隐患。二是改变“只罚不奖”的考核方式，加大对工作完成出色、有突出贡献、管理的贷款未出现风险的员工的奖励力度，形成奖罚分明的考核机制。（三）强化人力资源管理，培育适应形势发展的信贷队伍。银行业务发展的边界是其人力资源可支撑的程度，若业务发展超越了人力资源可支撑