商业银行信贷风险的防范对策分析

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1、商业银行信贷风险的防范对策分析【摘要】改革开放以来，银行业作为经济金融体系的重要组成部分，也由单一的国家银行体系逐步实现了向市场经济所要求的商业银行体系的过渡并取得了较大的发展，同时也由于内外部各种因素的影响，我国商业银行的进一步发展受到了制约。本文正是从我国商业银行体系不良资产偏大，风险管理水平较低，在一定程度上影响了银行业发展的背景下展开的，具体分析了我国商业银行信贷风险的表现、成因以及信贷风险管理的现状和问题，并从我国商业银行自身的完善和社会金融环境的改善两方面来寻求问题的解决之道。【关键词】商业银行；信贷风险；问题

2、与对策目录1.引言.................................................12.商业银行信贷风险概述......................................12.1商业银行信贷风险的含义22.2商业银行信贷风险的特征23.商业银行信贷风险管理的现状....................................23.1我国商业银行现状23.2商业银行贷款风险管理现状33.3贷款风险管理原则34.商业银行信贷风险管理存在的问题...............

3、.........34.1缺乏科学全面的风险管理理念34.2风险防范机制不健全44.3缺乏科学完整的信用等级评估体系45.完善商业银行信贷风险管理的对策和建议.....................55.1树立科学的全面风险管理理念55.2建立科学规范的风险预警体制65.3健全管理系统，提高评估技术水平61.建立健全贷款信息管理系统62.完善银行分类评级机制76.结论....................................7参考文献....................................8

4、1.引言近年来，随着商业银行经营环境的不断变化和银行间竞争的日益激烈，银行面临的风险也逐渐突出。资产质量是商业银行的生命线，而随着商业银行的信贷风险越来越大，信贷风险使商业银行所面临的信贷资产具有全部损失的可能性，因此成为我国商业银行面临的最主要的金融风险。信贷风险是银行业经营过程中不可回避的现实，信贷风险管理是商业银行经营管理的一个重要组成部分，银行要提高绩效，必须实现信贷风险的最小化、经营收益的最大化。因此强化信贷风险管理，提高资产质量，控制和防范信贷风险，降低不良贷款比例已成为商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务了。

5、我国的融资以间接融资为主，银行以传统信贷业务为主，因此我国金融风险主要集中在信贷业务上，表现为信贷风险。商业银行信贷资产质量的高低直接关系到银行自身生存、发展和金融业稳定，因此，研究商业银行信贷风险仍具有十分现实的理论意义和应用价值。商业银行是现代金融的中心，是以金融资产与金融负债为经营对象的企业，因为这一特殊性使得它不同于一般的企业，特别是在资产项目中的信贷是商业银行的三大业务之一，甚至可以说是商业银行赖以生存的基础。在市场经济条件下，商业银行信贷经营面临的风险是一种普遍存在的客观现象。商业银行信贷风险日益受到了各方面的

6、关注，如何进行信贷风险的内部防范、控制，消化解决不良贷款资产存量和优化配置增量，是摆在各家商业银行面前的一个有待解决的问题。针对这一应用背景，探讨信贷资产风险管理。2.商业银行信贷风险概述2.1商业银行信贷风险的含义银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。2.2商业银行信贷风险的特征银行作为经营货币信用业务的企业，与一般的工商企业及其他经济单位相比，最显著的

7、特点就是负债经营，即利用客户的各种存款及其他借入款作为主要的营运资金，通过发放贷款和投资来获取收益，其自有资本占资产总额的比率远远低于其他行业。这一特殊特点决定了银行本身就是一种具有内在风险的特殊企业。而信贷业务是银行的主要业务，因此，银行面临的主要风险就是信贷风险。具体来说，商业银行信贷风险具有扩散性，潜藏性，集中性和加速性几个特点。3.商业银行信贷风险管理的现状3.1我国商业银行现状目前，我国商业银行可分为国有控股银行和其它股份制银行，其他股份制银行业务涉及范围不大，相对国有控股银行来说，人员较少，网点分布较少，其优势

8、主要在于服务质量，如上海浦东发展银行以“新思维，心服务”为引领，为客户提供高效、细致、务实、稳健的金融服务。另外，银行规模不同，不良贷款率也有所不同(如表1所示)。据中国银监会《年报》披露,2014年银行业整体发展态势良好，截至2015年底，我国银行业金融机构共有法人机构3747家，资产总额133.6万