内蒙古农村信用社的信贷风险及防范对策

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1、内蒙古农村信用社的信贷风险及防范对策［摘要］内蒙古农村信用社在支持“农业、农村、农民”生产、生活资金需求的基础之上，为地方经济的健康快速发展提供了有力的金融支持。但是，随着农村信用社发展及改革的不断深入，其向临的信贷风险也口渐显现，不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升，成为农村信用社健康发展的严峻挑战之一。本文就内蒙古农村信用社面临的现状，从内外因素、历史因素等方面分析农村信用社风险形成的原因，并通过对农村信用社经营调查分析，提出防范农村信用社风险的有效对策。［关键词］内蒙古；农村信用社；信贷风险doi:10.3969/j・issn・16

2、73-0194・2013・22.018［屮图分类号］F832.43［文献标识码］A［文章编号］1673-0194(2013)22-0027-021内蒙古农村信用社信贷发展现状2008年，全区金融机构农业贷款比年初增加88.2亿元，余额达到313.8亿元(按照人民银行统计口径)。其中农业银行增加4.1亿元，占百分之4.6%；农村信用社增加84.1亿元，占95.4%0可见，农村信用社在农村金融中占有重耍的地位。农村信用社各项存款余额占全区金融机构存款总量的13.6%,全区共有205万户农牧民得到农村信用社的信贷支持。2009年前3个月，全区农村

3、信用社共发放各项贷款327亿元，同比多投122亿元，其中累计发放农牧业贷款244亿元，中小企业贷款83亿元。到3月底，各项贷款余额732元，其中农牧业贷款534亿元。在扶持农村牧区经济发展的同时，农信社自身管理水平也不断地提高，内蒙古农村信用社存款余额不断增加，不良贷款逐年减少，网点也逐年增多，并且还蓬勃发展着。如表1所示。数据来源：内蒙古民情网，内蒙古年鉴，内蒙古农村信用社官网。2内蒙古农村信用社面临的主要信贷风险及形成原因冃前，内蒙古农村信用社会面临的信贷风险主要有信用风险，女恥乌拉特前旗农村信用社目前所存在的不良贷款有10493万元，

4、其中就有因贷户外迁不还所形成的1897万元以及其他因为信用问题无法清收的不良贷款一共2141万元，甚至达到了全部不良贷款的23%。此外还存在操作风险和市场风险。究其形成的原因，主要有以下方面。2.1风险管理观念落后一些农村信用社贷款发放没冇严格按照贷款发放的程序来进行，贷款没有严格审查就通过。一般借款是由上至下，先得到上级机构的贷款意向书，然后再向下级办理，造成基层的放贷人员误以为既然上级机构已经有发放信贷的想法，应当照办。这种从下到上实行贷款发放的错误操作程序使很大一部分管理人员淡薄了风险观念，导致一开始的调查资料就会出现一些虚假的反映行

5、为。2.2不良贷款比例高山于内蒙古地区经济不太发达，农业的一些基本的工具投入少、质量差，不能够达到抵御自然灾害的要求。近年來内蒙古旱情十分严重，造成农牧业减产、生产效益明显下降。这对丁主要靠农牧业为生的农牧民来说,就意味着失去经济來源，无法偿还所欠贷款。另外，由于一些贷款客户信誉差，不遵守协议，也形成了不良贷款。2.3调查的贷款数据存在错误有些农村信用社没有调整贷款的占用状态，已经形成的某些不良贷款仍然在正常贷款会计科目显示，如乌拉特前旗农村信用联社稽查部门在对所辖农村信用社进行贷款形态是否真实检查时发现某侍用社常规贷款中有1700多万元已

6、超期但未调整其形态，后来通过对其他信用社贷款状态进行检查，发现正常中的不良贷款竟达4999万元，这些未知的不良贷款给农村信用社信贷业务发展带来了隐患。2.4贷款管理不严，内控制度乏力发放贷款前没有认真调查，而是片面地重视借款人抵押物的变现处理。贷款的审查与贷款审批程序不严谨，有些信用社的信贷员同时承担贷款审查与审批。重视放款程序，而贷款的后期管理被忽视了。由于农村信用社贷款放款次数多，金额少，因此导致信贷人员没有实行一些约束措施。农村信用社各管理岗位Z间以及县联社的重要部门Z间缺乏一些有力的监督与制约机制，会计、稽核人员行使监督权时缺乏独立

7、性、权威性。2.5员工素质不高引发的操作风险内蒙古农村信用社专业技术队伍比例数据与权威资料统计相比还相差很远。高、中、初级职称人员比例与为0.8：2.7：2,而国际公认合理比例是：1：3：6O比例严重失调了，同时，农村信用社急需的专业人士严重不足，制约了农村信用社的继续发展。据了解，全区各级合作金融管理部门和法人机构基木未配备专职法律人才，信贷资产保全靠外部的支援或靠内部行政管理人员把关，缺乏权威性和系统性。2.6内蒙古农村金融合作组织的利率市场化风险较差由于我区的农信社大多经营水平较低，存贷款业务占主要地位，因此存贷款利差是其利润主要来源

8、。一旦放开利率市场，如果农村信用社利率上浮过高，贷款数量山此相应减少，如果农村信用社利率上浮过低，利息收入也会大幅减少。这种过高或者过低的利率状况导致农信社面临着很大的压力，最终