论农村信用社信贷风险及其防范措施.pdf

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1、·财务与金融·2009年第3期总第119期投资与贸易论农村信用社信贷风险及其防范措施林力【摘要】随着我国农村金融体制改革的深入进行，国有商业银行逐步退出农村金融市场，农村信用社成为我国农村金融体系的一支重要力量。现阶段，农村信用社信贷规模快速扩张，长期积累的金融风险逐步地暴露出来，特别是信贷风险问题日益凸显。如何控制信贷风险确保农村信用社健康发展，是当前各级农村信用社工作的重心。本文结合当前我国农村信用社改革发展的实际，针对信贷风险管理存在的问题，提出了相应的政策建议。【关键词】农村信用社信贷风险风险防范风险管理体系【中图分类号】F83【文献标识码】A农村信用社是我国金融体

2、系的重要组成部分，村信用社增资扩股工作的发展，农村信用社股本金长期以来在支持“三农”发展中起到了不可低估的作有了很大幅度的增加，资金更加充裕。用。尤其是党中央在第十七届三中全会提出把解决农村信用社深化改革试点两年多来，经营管理三农问题当作头等大事来抓，为此国家出台了一系方面得到一定程度的改善，各项业务也有了较快发列优惠政策。但众所周知，资金不足的问题依然是展，统计数据显示,截至2006年末,全国农村合作金制约我国农业发展的瓶颈，因此在加大对农业资金融机构(含农村信用社、农村商业银行和农村合作银投放的同时如何更有效地解决信贷风险是农村信用行)资产总额42716亿元。其中各项贷

3、款余额25008社当前的重要课题之一。亿元(占全部金融机构的11.6%)，比2005年末增长信贷风险是指接受信贷者不能按约偿付贷款的47.9%，农业贷款占银行业机构全部农业贷款的比可能性。这种风险导致农村信用社产生大量不良贷重达76.8%；各项存款余额35426亿元(占全部金融款，严重影响到农村信用社资产存量的安全，致使信机构的13.8%)，比2005年末增长57.2%。所有者权贷资产质量恶化，严重时可导致农村信用社倒闭，益2353亿元，比2005年末增加1423亿元。2006年末的数据还显示，全国农村信用社不良一、当前我国农村信用社信贷现状贷款余额为3865亿元，这其中还

4、有大量不良贷款没为了深化农村金融体制改革，改善农村金融服有包括进来。尽管不良贷款率较2005年农村信用务，促进农业发展、提高农民收入，全面建设小康社社系统全面推行改革后有很大改善，但是仍高达会，2003年8月，国务院颁布了《深化农村信用社改16.79％，与其他金融机构相比差距很大。革试点方案》，并在浙江等8个省（市）进行试点。履从以上资料表明，在国家政策和地方政府的大行农村信用社管理职能的省级政府，纷纷从农村信力支持下，农村信用社的体制改革已经取得了一定用社和农村经济的长远发展考虑，为农村信用社提的成绩，在对资金风险防范力方面有了较大的提高，供一系列的政策上和资金上的支持。

5、同时，随着农不良贷款率仍然较高，加上目前大部分农村信用社【作者简介】林力，女，广东番禺人，硕士研究生，广东金融学院金融系教师；研究方向：西方经济学、金融学；广东广州，510520-23-投资与贸易2009年第3期总第119期·财务与金融·仍实行贷款四级分类，造成家底不清，导致潜在风险目前农村信用社开办的信贷业务种类较多，但突出、不良贷款没有得到真正的充分下降。提高农村是由于没有统一的自律组织和操作规程，合同文本信用社信贷风险防范能力仍然需要付出长期艰巨的管理混乱，基本要素填写不完整、不规范、担保手续努力。不落实、使用不正确等问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。

6、加之多年来，农村信用社重二、农村信用社信贷风险的成因分析业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷信贷业务是农村信用社的主要资产业务，其收益基础管理工作薄弱，导致信贷风险加大。是农村信用社的主要收入来源。虽然，现在农村信用4、信贷人员业务素质不高，法纪观念淡漠社已逐步向中间业务这个领域进军，许多农村信用农村信用社聘用信贷人员因受环境和条件所社在中间业务方面获得了良好收益，但信贷业务仍限，选拔人员的素质良莠不齐。尤其是没有通过正处于主导地位。规培训，个别信贷员不但业务素质低，而且纪律观念由于农村信用社的底子簿，体制还不完善，因淡薄，利用手中的权力参与煤矿、房地产开发商等

7、企此，在开展信贷业务过程中，必然会因各种不定因素业合伙经营或贷款投资分红，“攻守同盟”来套取信而造成风险，增加了农村信用社的不良资产的负担。用社的贷款，甚而致于极少数信贷人员还“吃、拿、具体来说，农村信用社信贷风险的成因主要有：卡、要”，产生因道德危机引致的信用风险。个别农1、信用社管理体制不健全村信用社在信贷业务经营中只顾眼前效益，单纯追建立区联社以后，理事长、主任（副主任）、监事求利润，对贷款的审查不严，对抵押品低值高估，导长及基层信用社高级管理人员等主要人员的产生先致抵押不实；对住房按揭贷款、私营企业抵押贷款