研究农村信用社信贷风险及其防范措施

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1、研究农村信用社信贷风险及其防范措施研究农村信用社信贷风险及其防范措施【摘耍】随着不断对我国农村金融体制进行改革，农村信用社已经是我国农村金融体系的重要组成部分。现阶段，农村信用社信贷的规模得到飞速发展，也渐渐暴露出来由于长期积累而形成的金融风险，尤其是信贷风险问题更加是一天比一天明显。怎样才能控制信贷风险使农村信用社得到健康的发展，是现阶段各级农村信用社的工作重点。本文根据当下我国农村信用社改革发展的现实情况，对信贷风险管理还存在的一些问题，提出了相对应的改革建议。【关键词】农村信用社信贷风险；风险防范；风险管理体系一、农村信用社信贷风险的表现形式1•信用风险、流动性风险、经营风险影响严重

2、信用风险也被叫做违约风险，当前形势下，很大程度上影响了农村信用社信贷风险。当前的农村信用社的最为主要业务就是贷款，因此防止和降低农村信用社的信贷风险的主要方向就是针对的就是信用风险。以吉林省白山市信用社为例，到2012年10月为止，吉林省白山市农村信用社的不良贷款余额为1・3亿人民币，其中市、县公职人员拖欠贷款7000万元，形成3700万元的不良贷款，不良贷款率达到8.21%。此外，由于农村信用社不能满足需要支付到期债务的需求，导致农村信用社的清偿能力丧失，导致信用社导出现了严重的流动性风险。2•信贷风险控制目标效用单向追求发展的信用社信贷业务和扩张的信用社信贷业务是信用贷款业务的前提目标

3、，而不是放弃安全，有效的非负的风险或低风险的好处是安全利益。然而，在业务发展和风险控制之间做出选择时，基层农村信用社往往选择单向、片面追求信贷资产，农村信用社继续萎缩至零信用风险的贷款，很难保证质量，更难提高运营效率，出现严重的信用社信贷风险。1•信贷风险过于集中因为区域保护政策受到很大的冲击，更多的信用社都把信贷资金集中支持当地政府区域发展，这导致很多人在农村信用社贷款却给一个人用的现象。例如福建农村信用社，农村信用社发放的贷款96%为支持全省工业、农业。全省农村信用社农业贷款余额占各项贷款余额的75%,农业贷款占新增贷款的94%。去年，该省农村信用社已投入了493亿以上的农业贷款，同比

4、增长104亿人民币，同比增长26.7%o农村信用社在这些领域非常重要的作用，信贷风险主要集中在工商业、农业领域。二、防范信贷风险的措施1.建立健全信贷风险管理制度（1）以最快地速度建立健全的管理体系，使信用评级更加完善。根据自己的实际情况农村信用社完成紧密的结合，出台和制定了《农村信用社和信用体系》、《农村信用社大型贷款管理制度》等制度。对处于基层大众的农村信用社、信贷人员和借款能力的了解，设立相对应的管理机构，对其进行监督和管理。（2）建立相应的信用档案管理机制并逐步加强。农村信用社信贷的一个不可缺少组成部分就是信用档案管理，其作用极其重要，是使信贷资产得到预防与保全、防范信用风险的重要

5、基础。加强信用档案的储存管理，不可以随便借给别人而以至于数据丢失，要做好借出和归还登记的工作。信贷监管部门要增加对主管部门信用档案管理系统检查，并且要及吋纠正错误的问题，消除不良作风，防止不合规的情况发生。2.积极推进信贷合规文化建设实行第要创建新的思路，组织成立信用管理的长期有效的机制。第二，建立健全信机制对可能出现的风险进行防范和控制，建立更加行Z有效的信用管理的方法和制度、信用测评体系，信用风险预先控制和保全体系。釆取现代先进的科学技术和科学的管理体系，对信用信息进行处置，解析和预测风险，提出一个良好的解决办法。实行与实际相符合的信贷管理，逐步建立全面，精确，及吋，快捷地反映信用风险

6、的预警系统，來检测动态变化。第三，评估客户信用管理流程的实施，以纠正偏差，建立沟通的良性互动渠道，确保信贷服务的水平一步步提高。1.加快农业产业化和规模化经营要更程度上的发挥政府引导的作用，更加积极广泛的推广农村经济合作组织、使农业变成产业化和先进的大型企业等形式化生产方式,使经济变成综合整体机制，最大程度降低农村信用社信贷的危险，在最终的目的是使相对分散的、没有多少价值的金融需求，渐渐地使之变成为拥有很大规模的、作用非常明显的金融需要。2.探索新的信贷管理制度和运行机制（1）对于规模较小的企业信用贷款和联保贷款要大胆使用。对符合要求、有很好的市场占有率和经济效益非常好、信誉度不错的小公司

7、，小企业，以信用贷款和发放担保贷款的形式，供应最为方便迅捷的信贷服务。（2）成立完整规范的内部管理和奖励机制。对贷款责任进行追究，并慢慢建成更家科学、责任和权利相互结合的贷奖励机制，把贷款的广泛程度和面额大小、收息率和不够良好的贷款下降率等制度作为信用社考核的最主要的内容，把信贷成员的信用贷款收入和贷款获利和互结合，更加合理的对贷款安全进行管理。（3）提高利率差。对于那些贷款数量及其庞大、信誉度非常不错的客户，可以给他们