汽车保险与理赔 曾鑫 23551-第4章汽车保险事故理赔

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1、汽车保险与理赔第4章汽车保险事故理赔汽车保险事故索赔4.1汽车保险事故定损与核损4.2汽车保险事故理赔4.3我国常见汽车保险险种理赔4.44.1汽车保险事故索赔4.1.1汽车保险事故报案投保人、被保险人或者受益人在保险事故发生后，应当及时通知保险人。一般情况下，被保险人应在保险事故发生后48小时内通知保险人。1．报案方式2．报案原则①无论单方事故还是双方事故，假如造成了人员伤亡，一定要在向保险公司报险的同时拨打122交通事故报警电话，通知交警勘察现场，判定双方责任，确定赔付比例。同时，应在第一时间救治伤者。

2、②事故发生后，尽量在报险之前不要移动车辆，以免破坏现场及相关痕迹，为保险公司及交警勘察现场增加难度，影响事实及责任的判定。当然，假如责任明确，必要时在保证损失不扩大的前提下，可以对车辆进行合理移动。例如，事故发生后，投保车辆处于悬崖边缘时，应该及时移动。《中华人民共和国道路交通安全法》也有规定：“交通事故发生后，当事人应当积极配合公安机关交通管理部门的事故现场处理工作，将车辆移至不妨碍交通的地点并清理现场。当事人车辆无法自行驶离的，由当事人或者公安机关交通管理部门通知清障公司将车辆移至不妨碍交通的地方，所需

3、费用由当事人承担。”例如，两车追尾造成了交通拥堵，车主应该配合交管部门移动事故车辆。③随身携带有摄影摄像器材的当事人，可在事故发生报险后自行拍摄现场情况，留下影像资料。对于单方事故，某些时候影像资料可以起到代查勘的作用。对于双方事故，这些资料也能起到证明事实经过的作用，成为明确双方责任的依据之一。④事故发生后，当事人尽可能第一时间亲自向保险公司打电话报险，并如实说明事故经过，不得隐瞒相关信息或欺骗保险公司，否则将对事故经过判断和责任认定造成干扰，影响定损及赔付工作正常进行。⑤驾驶员应随身携带自己的身份证、驾

4、驶证以及被报险车辆的行驶证和保险卡，以便保险公司确认当事人身份以及是否投保车辆。3．报案要素（1）报案时机（2）报案方式（3）报案时应陈述的要素4．报险注意事项①事故发生后，应妥善保护好现场，在24小时之内通知警察。无现场无交警处理案件，保险公司原则上不予受理。②事故发生后，必须及时向保险公司报案，报案时限为事故发生后48小时内。③车（物）在修理之前必须先经保险公司定损。5．受理报案操作流程图4-1受理报案操作流程6．受理报案（1）询问案情、填写报案记录（2）查验保险情况（3）生成报案记录（4）指导填写有关

5、单、证，说明后续理赔安排4.1.2汽车保险事故索赔流程被保险人发生保险事故，保险公司审核保险责任、处理保险赔偿的过程称为理赔；被保险人向保险公司申请赔偿的行为则称为索赔。汽车保险事故的索赔一般有以下几个步骤，如图4-2所示。图4-2汽车保险的索赔流程4.1.3汽车保险事故索赔中的权利和义务1．权利2．义务（1）发生保险事故的通知义务（2）提供索赔单证的义务4.1.4汽车保险事故索赔1．出险后向保险公司报案2．协助保险公司现场查勘3．配合保险公司确定损失、人伤调查，签订车辆修理协议书4．收集材料索赔5．领取

6、赔款4.2汽车保险事故定损与核损4.2.1汽车保险事故定损与核损流程图4-3常见定损与核损流程4.2.2汽车保险事故定损1．车辆定损的基本步骤车辆的损失是由其修复的费用所决定的，而修复费用由零配件价格、修理材料费用和维修工时费用构成。①结合出险现场查勘记录，详细核定事故造成的车辆损失部位、损失项目和损失程度。②本着实事求是、合情合理的原则与被保险人、可能涉及的第三方和维修人员协商确定维修方案，包括换件项目和修复项目，并逐项列明维修所需的工时定额、工时单价、需要更换的零部件等。③对于必须更换的零部件进行询价、

7、报价。④对各维修项目的修复费用进行累加即为车辆损失，协商一致后与各方签订《机动车辆保险车辆损失情况确认书》。表4-12、表4-13与表4-14所示分别为某保险公司《机动车辆保险车辆损失情况确认书》及所附《修理项目清单》和《零部件更换项目清单（代询价单）》。2．车辆损失的确定车辆损失由各维修项目所必须更换的零配件价格、修理材料费和维修工时费用累加而成，零配件价格的高低和维修工时费用的合理与否是确定车辆损失的关键。（1）零配件价格的确定在保险事故车辆修理费用的构成中，零配件价格所占的比例相当大。轿车维修中，配件

8、价格所占修理费用的比例更是高达70%以上。加之由于零配件的生产厂家众多，市上不仅有原厂或正规厂家生产的产品，还有许多其他小厂生产的产品，这就导致了零配件市场鱼龙混杂、价格差异较大的现象。同时，既使是同样的零配件，由于生产厂家的生产调整市场供求的变化、地域的差别等多种原因也可能造成零配件价格的不稳定。特别是进口车零部件没有统一的价格标准，零配件价格浮动很大。能否准确掌握零配件的价格信息是能否合理确定车辆损失的关键。