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1、论文名称：保险精算之我体会 年级专业：09人力资源管理学号：L40914072姓名：代亚飞联系电话：13866685212保险精算之我体会摘要：首先非常荣幸地能听到祝清老师的保险精算这门课程，使我对保险精算有了更深入的了解。作为人力资源管理专业学生，人力资源管理对社会保障相关知识学习有着很高的要求，而保险精算是社会保障和金融学一个重要分支，学习好保险精算不管以后从事人力资源管理工作还是经济工作都有很大的帮助和提升。在这里向老师表示感谢，生活幸福，工作顺利！祝老师上课生动活泼，态度认真负责，作为安大保险精算第一
2、人，经常以自己为例为我们讲解金融保险相关知识，教会我们如何计算、设计保险方案，包括人身保险和财产保险等内容，如何解决养老金，计算保费等使我们受益良多。下面再具体谈一谈我对保险及精算学的认识和体会。关键词：保险精算学社会保障1保险1.1保险定义社会生活中人经常要面对疾病、死亡、意外事故和自然灾害等方面的风险。科学技术的发展和生活水平的提高,不断增强着人类抵御风险的能力。但是风险是不可能根本避免的,而随着社会、经济和科学技术的发展,还会不断产生新的风险,例如现代交通事故、环境污染、核泄漏、传染病、市场波动等。风险
3、在局部或微观上具有不确定性和损失集中的特点,但在大范围和宏观上,它又具有稳定性和一致性,即风险发生的可能性大体稳定以及损失的大小基本服从一定的分布规律。保险的基本原理是将众多投保人的保费集中到承保人处,当风险发生后,由承保人承担损失。这种机制使投保人通过付出少量且固定的保费,将大量的不确定的损失转移到承保人或保险公司身上;承保人利用保费收入一方面保证赔偿的正常进行,另一方面,通过分析与计算来合理调配资金,提高保险基金的投资效益,最终使投保人和承保人都有所收获。1.2保险的起源公元前2000年前后的海上运输业的
4、繁荣成为现代水险的起源,公元前916年的罗地安海商法中首次明确规定:“为了全体利益减轻船只载重而抛弃船上的货物,其损失应由全体受益方来分摊”,这就是著名的共同海损分摊原则。1666年9月2日,伦敦城区发生大火,全城85%以上的房屋被烧毁,20余万人无家可归,财产损失更是无法估量,从此,火灾保险受到了足够的重视。由火灾保险扩展而成的财产保险,现在已包括洪水、地震、风暴和偷盗等致险因素,所保财产也从房屋等扩大到各种固定资产和流动资产。财产保险是当今保险市场的重要部分。人身保险以人体为保险对象,早期它以火险或海险中
5、的死亡险方式出现,承保范围很小。现代人身保险还包括人身意外伤害保险和医疗保险等险种。2.精算学2.1精算发展与分类精算学在西方已经有三百年的历史，它是一门运用概率论等数学理论和多种金融工具，研究如何处理保险业及其他金融业中各种风险问题的定量方法和技术的学科，它既不是简单的“应用数学”，也不是保险经营中一门单纯的技术和职业，而是构成了国际上成熟的、规范化的学科体系，是现代保险业、金融投资业和社会保障事业发展的理论基础。“精算学”起源于人寿保费的计算，从1693年英国大数学家、天文学家哈雷(EdwardHalle
6、y)编制第一张生命表起，寿险精算应运产生并日益发展为一门独立学科。传统的精算学一般限于寿险领域，较早形成并发展成为“寿险精算”。但随着科学技术的发展，尤其是第二次世界大战之后，适合非寿险的风险理论开始建立，使非寿险的精算理论及技术也逐步发展成熟而形成“非寿险精算”。“寿险精算”和“非寿险精算”从内容、理论基础及应用方面都是自成体系的独立学科。“精算学”课程设置已成独立系统，主要课程有“精算数学”、“风险理论”、“利息理论”、“保险原理”、“人寿保险”、“非寿险精算”、“损失分布”、“修匀数学”、“生存模型”、
7、“应用统计”/“运筹学”、“数值分析”等。下面对寿险精算和非寿险精算做详细的介绍。2.2寿险精算人寿保险是以人的生存或死亡为唯一损失的险种,每个人的死亡对家庭和社会的伤害以及人的生存价值本身并没有统一的标准,一般是由承保人提供各种可选择的保额,即寿险中每个投保人的赔偿额是固定的。这里唯一的不确定量是被保险人(insured)的死亡时间或生存时间。另外,由于寿险保险期长(1年以上),就要考虑保费的利息问题也就是保额的现值(presentvalue)问题。所以说,生存分析和利息理论是构成寿险精算的两大核心。例如:
8、某人现年40岁,为自己投保10万元的20年定期生死合险,即:若其在今后的20年内死亡,保单(保险合同)指定的继承人将立即得到10万元赔偿;若直至20年的年底仍未死亡,则该投保人可得到10万元的赔偿。问:该投保人应一次性交纳多少(净)保费?这个被保险人可能在今后20年内的任何时刻死亡,也可能最终未死亡,10万元的保额因死亡时间的不确定,它在保单生效之日的现值也是不确定的。即:承保人的损失是一个随机变量
