《保险精算》之五--人寿保险

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1、保险精算之五王明征大连理工大学管理学院2009年11月第五章人寿保险2对寿险产品的种类及其特点的认识是学习寿险精算技术及其应用的基础。从不同的角度可以将寿险产品进行不同的分类。通常可以从寿险保单承保的风险种类、被保险人数、保险金和现金价值确定方法、保费缴费方式、红利分配方式等方面进行分类。例如：依保险赔付条件：死亡保险和生存保险。死亡保险以被保险人在保险期内死亡为赔付条件；生存保险以被保险人在保险期末生存为给付条件。依一张保单中的被保险人数多少：个人保险和团体保险。依保险金和现金价值的不同：传统产品和新型产品。依投保人是否分享公司红利：分红产品和非分红产品。依保险产品是否具有储蓄性

2、质：风险产品和储蓄产品。依保险费的缴费方式：趸缴保费产品和期缴保费产品。依保险期限不同：定期和终身保险。3传统人寿保险和年金产品传统个人寿险和年金产品的被保险人是单个人，以被保险人在保险期内死亡或生存为保险赔付或给付条件，预先规定保险金额的水平及其给付方式，并根据经验生命表和预定利率等预先确定保费水平和保单退保现金价值。在实践中，传统个人寿险和年金产品又分为定期寿险、终身寿险、两全保险、生存年金等。4定期寿险定期寿险是以被保险人在保单约定的保险期内死亡为保险金赔付条件的保险，通常保险金额在保单上载明。如果被保险人在保险期内没有死亡，则没有赔付。通常保险期为10年、20年、30年等固

3、定时期或者从投保起到某一特定年龄，如65岁、70岁等。定期寿险的特点：定期寿险通常只有很低的或者没有现金价值。对于没有现金价值的保单，如果在缴费期内投保人因故停缴保费，则保单自然中止，没有任何退保价值。成本低、价格便宜。5定期寿险的分类：均衡保费定期寿险：简称为定期寿险，通常由投保人选择保险金额和保险期限。如果被保险人在保险期内死亡，保险人以保险合同为依据赔付规定的保险金额，保险费在约定的缴费期内均衡缴付，通常缴费期与保险期相同。递增保费定期寿险：递增保费定期寿险的保险费在缴费期内递增，在实践中常见的递增保费定期寿险是每年更新定期寿险。在这种缴费方式下，保险人每年根据死亡风险重新确

4、定保费水平，并通知投保人续保，直到被保险人死亡，或者投保人不愿意续保，或者被保险人已达到保单所规定的最高续保年龄为止。对于每月缴付一次保费的情形，通常在一年内每月缴付的保费相同，一年后依据被保险人的死亡率重新确定保费。6保额递减定期寿险：保额递减定期寿险的死亡赔付金额随着已投保时期的延长而降低，保险费通常采取均衡方式。实践中最常见的保额递减寿险是以抵押贷款余额为死亡赔付额，以还款期为保险期的定期保险。比如：以住房贷款的末付贷款余额为保险金额。由于保险金额随着剩余还款期的缩短而减少，在保险期的最后几年，死亡给付小于均衡保费。为了避免这一问题，有些公司在保单最后几年，将保单变成缴清剩余

5、的保费，或者规定最小的保险金额。7两全保险定义：是定期寿险和纯生存保险的合险，在规定的保险期内，如果被保险人死亡，保险人赔付死亡保险金，如果被保险人在保险满期存活，保险人给付生存保险金的保险产品。两全保险的特点：两全保险具有较高的现金价值，现金价值可以看成是累积保费减去死亡成本和费用后的累积。由于第一年的费用较高，现金价值可能没有或者较低，以后现金价值迅速增加，到期满时现金价值与生存保险金额相等。如果投保人退保，可以得到退保现金价值。8两全保险的种类：非分红保险：根据精算假设和规定的保险金额确定保费和现金价值，投保人不分享公司红利。为了保证保险费足以满足在死亡率、退保率、费率利率等

6、变动下的保险给付和费用支出并获得利润，定价采用的精算假设必然是保守的。分红保险：分红保险的投保人每年以红利方式分享公司利润的一部分，实际上相当于增加了保险金额，或者在规定的保险金额下减少了保险费。红利从本质上看正是因采用保守精算假设多收取保费的返还，或者是实际的死亡率、利率、退保率、费用、税金等比假设的水平更有利产生的利润通过红利对投保人的再分配。在保险市场上，分红产品比非分红产品更具吸引力：因为分红产品通过调整红利处理不同的风险，而非分红产品则只有通过在保费中的固定附加处理这种风险。9终身寿险终身寿险为被保险人提供从投保开始到终身的死亡保险，保险金额通常为恒定的数额，保险费可以采

7、取趸缴、在一定时期内缴付、终身均衡缴付等不同形式。表面上看，终身寿险相当于保险期延长至生命极限年龄的定期寿险。具有显著的现金价值。一个定期到100岁或105岁的定期寿险比终身寿险的保费和现金价值都低得多。终身寿险也有分红和非分红两种产品，分红终身寿险的特点与分红两全保险类似。10生存年金生存年金是以年金方式在被保险人生存期内的一系列给付，保险费通常采取在投保时一次性缴付的趸缴方式或在一定时期内的均衡缴付方式。实践中常见的有即期年金和延期年金。生存年金的种类：即期年金：