论我国小额贷款公司的法律制度构建

《论我国小额贷款公司的法律制度构建》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除文中己经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。学位论文作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采

2、用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。保密口，在年解密后适用本授权书。本论文属于不保密口。(请在以上方框内打“√”)学位论文作者签名：指导教师签名：日期：年月日日期：年月日华中科技大学硕士学位论文引言随着我国新时期农村和小城镇经济的不断发展，农村和小城镇金融改革滞后问题日益突出。实践中，农村和小城镇金融对农村和小城镇社会经济平稳发展有着重要的支撑作用。但是现阶段，农业银行基于战略调整的需要开始淡出农村和小城镇金融市场；农业发展银行也因为政策和实力原因在农村和小城镇金融市场举步维艰。同时，民间金融因其身份合法性问题得不到法律认可而无法浮出水面，

3、难以发挥积极的正面效应。在此背景下，农村和小城镇信用合作社则在垄断农村和小城镇金融市场的同时，因为体制和管理的原因，经营乏力，后劲不足，无法满足农村和小城镇经济发展中日益增长的信贷需求。农村和小城镇金融市场种种矛盾呼唤着农村和小城镇金融创新的到来。当前农村和小城镇金融创新的核心是要培育并逐步形成多个市场竞争主体，在农村和小城镇市场引入金融竞争机制，从而提高农村和小城镇金融市场的效率。小额贷款正是应运而生的创新制度之一。从2008年5月中国人民银行联合中国银监会出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）之后，小额贷款公司试点工作迅速成为

4、我国支持三农和中小企业发展的得力措施之一。实践证明，小额贷款公司为城市产业资本转型提供了新的机遇，为民间金融浮出水面提供了机会，有效遏制了钱庄违法借贷泛滥，成为探索金融产品新模式。与此同时，小额贷款公司在试点运行中也出现了不少问题。小额贷款公司监管上的缺陷决定其运作上缺乏安全性；性质上的缺陷决定其资产上缺乏稳定性；资源上的缺陷决定其经营上缺乏流动性。从我国小额贷款公司制度设计与运行的基本要求出发，在身份确认、风险防范、可持续发展的环境建设等问题深入研究已经成为当务之急。1华中科技大学硕士学位论文1小额贷款公司及其法律定位1.1小额贷款公司的产生与发展根据

5、现有的实践，所谓小额贷款，特指向低收入群体提供小额度、持续性信贷服务的金融活动。作为信贷活动的一种，小额贷款以有生产能力和偿还能力的低收入群体为服务对象。目标客户的特点决定了其信贷产品额度小的特征。同时，1只要客户按时偿还贷款，就可以持续到信贷资金支持。小额信贷机构上个世纪70年代中期在亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家产生。这些地区为改善低收入这的信贷状况，在参考并借鉴传统民间借贷的做法的基础上，结合本地区具体情况，摸索出各自的以贫困群体和低收入者为目标的金融形式。小额贷款制度正是国际社会对上述地区实践的总结。尽管各国小额贷款的模式不尽相同，但各类贷款形

6、式都具有某些共性。比如，都以低收入阶层为服务对象；都以提供贷款为内容而区别于过去的扶贫项目；都以实现农村和小城镇低收入者可持续性发展为直接目标而有别于通行的农村和小城镇财政补贴项目。在我国，小额贷款的实践可以从上个世纪80年代农村和小城镇金融改革起算。这一阶段的改革主要集中在农业银行业务改革，如信贷资金供给、经营机制、县市支行扩权和承包责任制等方面。农村和小城镇信用社的改革则围绕机构建设、调整信用社业务分工、扩大经营自主权、加强信用社三性建设等方面。80年代前期改革没有理顺农业银行与信用社之间的关系。80年代中后期改革主要围绕这一目标进行。信用社与农业银

7、行脱、增资扩股、完善经营责任等改革在小范围内进2行后被搁置。随着商品经济的发展，农村和小城镇金融改革出现自主进行的制度形式，如自由借贷、合会等。为规范农村和小城镇金融市场，国务院在1986年1月通过实施《银行管理条例》开始了农村和小城镇金融市场的整顿，规定个人不得设立任1杜晓山、刘文璞：《小额贷款原理及运作》，上海财经大学出版社2001年版，第3页。2吴国宝：《扶贫模式研究中国小额贷款扶贫研究》中国经济出版社2001年版，第8页。2华中科技大学硕士学位论文3何形式的金融机构。钱庄摘牌停业，合会也没有得到国家认可。1993年扶贫经合社的成立标志着我国正式开

8、始了小额贷款的实践。在96年中央扶贫工作会议后，政府开始出面主导小额贷款的运作。