临柜业务操作风险的问题与建议

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1、临柜业务操作风险的问题与建议银行是以货币资金为经营产品的特殊企业，以吸收存款、发放贷款，通过资金经营获取利润。在经营活动中，银行应保障经营资金安全，经得起重大风险，保证随时可以取得可用资金，使客户对银行保持信任，并在这一过程中尽可能地追求利润最大化，这也就是经常提到的银行经营原则：“安全性、流动性、效益性”。防范各种银行经营中遇到的风险，主要有信用风险、市场风险和操作风险，保证资金安全，是银行保证其信用、实现利润最大化的前提和基础。当前，随着金融改革力度大，科技运用拓宽，管理难度加大，服务要求提高，银行风险点也不断增多，虽然银行管理者已经把更多的

2、重点和精力放到了风险管理上，但各种原因引起的经营风险特别是操作风险不断发生。根据巴塞尔新资本协议的定义，操作风险是指由于银行内部程序、人员、系统不完善或者运行失当以及因为外部事件的冲击等导致直接或间接损失的可能性的风险。操作风险是银行需要处理的最基础的风险之一，也是必须严格管理的。临柜业务操作风险是操作风险的重要组成部分，也是当前操作风险的主要矛盾和主要方面，它不仅可能给银行造成巨额的财产损失，更可能带来不可估量的声誉影响。                       一.临柜业务操作风险的种类1、人员配备方面的风险。因为现在内部柜员不足，每年有

3、一批新职工要上岗，虽然分行和支行对他们进行了一定的岗前培训，但到基层网点真正走上工作岗位还有很多东西要学，而他们往往对临柜业务操作风险没有感性的认识，存在潜在的风险。2、账户管理方面的风险。由于各种主客观因素我们放松了对客户开户资料的审查和对开户人身份的审核，以及对账户活动的监督，存在一定的风险。3、章证管理不善造成的风险。重要空白凭证与其配套的印章分管分用。使用交接及相关检查登记制度若未有效执行，一旦不法分子作案得逞会形成较大的资金损失，造成非常严重的后果。4、制度执行不严形成的风险。规章制度是银行经营管理的基础。农业银行规章制度不可谓不多、不

4、可谓不细，但违规违章事件和案件仍不断发生，主要原因是规章制度没有得到有效的执行。如交接制度的执行严密与否、临时离岗系统的签退、个人网银和单位网银等电子银行业务手续是否完备、银企对账的执行、金库管理、上门服务业务等内部工作隐患。5、风险控制意识不强造成的风险。虽然知道办理业务的风险点，但是存在侥幸心理，自我防控意识薄弱，带来不可预料的风险。如办理无卡存款时不事先核对卡号与人名是否相符，直接办理存款业务;办理挂失、改密等高风险业务时，不认真核对是否客户本人办理，证件是否真实有效等，都将造成极大的风险。6、惩罚不适。操作风险惩罚不适的主要表现为：查处不

5、严、责任追究的力度不够，对违规违章人员的处理灵活性有余、原则性不足，重经济处罚、轻行政处分，或者避重就轻，只处理具体当事人，不追究管理者的责任。以上情况的存在，致使操作风险屡屡发生。6、新业务上线造成的问题。由于银行新产品、新业务的发展与经营管理和业务素质不同步，产生了许多风险隐患。一是员工的素质无法满足新业务快速发展的需要。由于新业务上线周期短，而上线前培训时间少，造成新业务上线后操作风险增加，另外临柜人员调动比较频繁，达不到综合柜员要求的人员去办理综合柜员制业务，容易产生风险隐患。7、3制度或流程存在缺陷。从内部流程上看，任何流程和制度都是在

6、一定环境、人员以及技术条件下制定的，规章制度或内部流程一经发布执行，便具有相对的稳定性和连续性。但由于业务经营与发展所面临的环境、人员和技术条件又处于不断的变动之中，特别是金融创新步伐的不断加快，这就导致原有的规章制度或内部流程适用性降低，与实际情况相脱节，给业务操作带来了很大的风险隐患。7、信息技术存在缺陷。当前，各项业务的开展均以计算机网络为载体并通过专业管理系统来实现，但由于系统存在着运行不稳定、安全缺陷、系统升级、系统日常维护等风险隐患，将不同程度的引发操作风险。二．临柜业务操作风险产生的影响1、对于客户来说，操作风险产生的损失可能会通过

7、一定的方式补偿，但对客户的时间、商机都会造成一定的损失，有些是不可挽回的，客户的利益受到损害，必将对银行的信誉等产生质疑，不利于银行业务拓展与发展。2、对造成风险产生的柜员、主管来说，不仅要承担经济责任，还有可能面临法律、行政方面的制裁，对于自身长远的发展不利，在以后的工作、生活中都要背负阴影。3、对于银行来说，柜面业务操作风险导致的经济案件不但给业银行带来声誉上的影响，而且还对市值的高低带来严重影响，降低股民信心。“声誉”是关系一家银行生存发展的大问题，银行声誉不好或者没有声誉就很难在社会上立足，更难于被市场和公众认可。临柜业务操作风险对银行的

8、各项业务发展影响之广、控制不好损失之大，都将对银行的发展产生明显的阻碍作用。三、临柜业务操作风险的防范措施银行本质上就是经营风险的特殊企