浅析银行临柜业务中的法律风险与对策

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1、浅析银行临柜业务中的法律风险与对策一、银行临柜业务操作屮的法律风险的表现（一）挂失业务中的法律风险1.伪造身份证件挂失。伪造身份证件挂失，通常伪造者与存款人比较熟悉（如家里外来的小工、保姆等等），他们采取一定的途径获取存款人的身份证、存折余额等信息，利用自已的人像伪造客户的身份证，前来冒名挂失密码、存折，并挂失期满，取款潜逃。临柜人员很难识破。存款人把银行告上法庭后，法院的判决理山一般是以银行未能尽到核实挂失人身份的义务，导致该笔存款被他人用假身份证挂失冒领，应承扒主要责任。2.无法出具身份证前来挂失。由于存单和身份证件一起被盗，客户心急如焚耍求挂失,而且无法提供证件，银行临柜人员往往

2、以客户不能提供身份证件不予挂失。结果存款被冒领,客户对银行做法很愤慨，诉诸法院，要求赔偿损火。其理由是：《储蓄条例》第三十一条规定：“在特殊情况下，储户可以用口头或者两电形式申请挂失,但必须在五天内补办书面申请挂失手续。”。法院会据此判决银行负有连带责任。（二）大额现金支付中的法律风险1.大额储蓄存款冒领。存款人失落或被盗存单、存折，冒领人前來领取人额款项，虽然《人额现金支付管理实施办法》屮规定“办理储蓄业务的金融机构对储蓄单笔提现金额在5万元以上的，柜台人员应请取款人岀示存款人及取款人的有效身份证件，经储蓄机构核实后方可支付。”。但有的网点未严格执行，不少临柜人员即使对领取走5万元以

3、上现金，在领款人未提供存款人身份证件的情况下，也会予以付款。因此，导致存款被冒领，银行承担法律贡任。2.大额借款户贷款转存支现。人额借款户贷款临柜办理通常由借款户人一手操办，先将贷款转到个人结算账户，再从个人结算账户支取现金。但借款人没有出而办理，大额支现时也未出示借款人的身份证，乂未在取款凭条上签字。当借款八贷款出现风险时，借款人以未领取和使用贷款为由，拒绝还贷，给银行带來法律纠纷。1.企业大额现金支取。企业以向市场上购料为由，或超范围支取大额现金，然后将此笔现金存入法人代表个人结算账户。当企业出现涉税、法人代表挪用公款及洗钱案件时，由于违犯大额现金管理规定，银行被无端卷入诉讼案件。

4、（三）查询、冻结存款余额中的法律风险1.接受非客户本人查询存款余额。由于交易双方存在着款项拖欠现象，且交易双方都知道对方的账号，交易一方往往以冒充对方家属名义杳询其账户余额。有的柜员把关不严，予以查询，从而造成法律纠纷。2.综合业务系统未进行冻结。人民法院依法对存款户进行冻结，银行临柜人员也按规定程序办理了冻结手续。但到人民法院依法扣划款项时，却发现存款已被领走。原来临柜人员在办理冻结手续时，计算机综合业务系统却没有真正冻结，造成银行承担损失的责任。（四）出具验资询证函的法律风险1.虚假验资。银行往往过分关注白身效益，注重存款，忽略了验资的法律责任。临柜人员没有认真审查验资资金的來源，

5、有的验资款从验资公司或其他企业账户转入，验资结朿后，验资款转回验资公司或其他金业。一口企业搞不法经营，司法部门倒杳银行验资的合法合规性时，银行会陷入法律纠纷。2.验资的临柜操作不合规。存入验资款吋，临柜人员没有核对注册验资资金汇缴人与出资人的名称是否一致。验资结束后，未经工商部门核准的，在未出具工商部门的不予核准通知书的情况下，就给予付现；已核准的，有的验资款没有转入其基本账户，而是被提取现金，导致了很大的风险后患。（五）柜员帮助客户填写凭证存在的法律风险1.柜员帮助客户填写银行背书。由于有的柜员对汇票苗书连续不甚了解，帮助客户错填银行背书，导致该汇票背书不连续，无法兑付，客户要求银行

6、赔偿相应损失。2.帮助客户填写挂失申请书。冇的临柜人员在客户存单、存折挂失时，把冇关要索全部告知客户，甚至直接帮助客户填写挂失中请书，导致存款被冒领。二、防范银行临柜业务操作中法律风险的対策（一）加强冇关法律学习，提高临柜人员的法律意识耍从治本抓起，一是耍开展经常性的法律教育，树立员工依法经营、合规操作的观念,使其自觉运用法律、法规来规范自己的行为，防患于未然。二是要经常性进行岗位培训，捉们学业务、比技术，在员工中形成良好的学习风气。通过对典型案例的分析，使员工增强法律风险防范意识。（二）采用冇效措施，规避法律风险在临柜业务操作中，如考虑到风险的存在与发生的可能性,事先采取扌旳施回避风

7、险因素,或主动放弃和拒绝实施某项可能导致风险损失的方案。多数情况下，存在的法律风险是可以规避的。1・确认存款人的身份，规范挂失。目询，关于办理挂失手续的法律依据是人民银行1993年3M1日发布的《储蓄管理条例》，该条例颁布已经十多年，有一定的滞后性。如要求储户准确无谋地提供存折的开户时间、22位账号、存款余额，几乎是不可能的。除非储户事先摘录开八信息，序时记载余额。因此，在储八无法准确提供和关存折信息时，确认存款人的身份是规避法律风险的主耍手段