贷款利率定价详解

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1、一、贷款利率定价的范围本指导意见所称法人客户贷款是指对各类具有法人资格的企事业单位、其他经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设的贷款；自然人贷款是指向自然人发放的用于农业生产、生活、运输、种养殖、加工、经商的贷款，包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、个人担保贷款、商户贷款等信贷业务（个人消费贷款除外）。二、贷款利率定价的原则（一）成本效益原则。指贷款利率定价必须依据县联社整体筹资成本的承受能力，实现效益最大化目标。（二）择优限劣原则。指贷款利率定价必须依据“区别对待、择优扶持”的信贷原则，充分发挥利率的杠杆作用，引导信贷资金投向。（三）风险覆盖原则。指贷款利率定价应

2、当依据不同借款人的信用状况和贷款的风险程度，低风险、低利率，高风险、高利率，从而通过利率手段增强信贷资金安全性，促进业务经营良性发展。（四）市场化原则。指贷款利率定价要适应市场需要，充分考虑竞争因素，全面提高农村信用社参与市场竞争的能力。（五）政策导向原则。指贷款利率定价要充分体现农村信用社服务“三农”的宗旨，对“三农”贷款利率给予适当优惠，促进社会主义新农村建设。三、组织领导各联社要根据实际情况建立健全贷款利率定价的组织领导，负责本联社范围内的贷款利率定价工作。联社贷款利率定价管理委员会（或小组）原则上由联社主任担任组长，由分管信贷副主任担任副组长，由信贷、客户、财

3、务、稽核等部门相关人员担任成员。联社贷款利率定价管理委员会（或小组）下设贷款利率定价办公室，办公室设在信贷管理部门，负责全辖贷款利率的日常管理，主要职责如下：（一）负责全县范围内法人客户、自然人客户7贷款利率定价政策和管理办法的制定，拟定贷款利率定价模型和贷款浮动幅度标准，报送联社定价管理委员会审核通过后执行；（二）负责收集分析国家宏观经济政策、货币信贷政策、同业利率执行情况和利率趋向等信息资料，维护和更新贷款利率定价参数；（三）组织实施贷款利率定价管理办法，并对执行情况进行指导、监督和检查；（四）负责联社范围内贷款利率定价工作的组织实施；（五）负责日常与人民银行、银

4、监部门及上级主管单位进行贷款利率定价方面的沟通联系。基层农村信用社作为贷款利率定价的前台，要成立自己的贷款利率定价小组，负责根据联社的贷款利率定价模型及贷款浮动幅度标准测算单笔贷款利率，并根据权限管理要求上报审批。四、贷款利率定价方法（一）法人客户贷款利率定价方法如下：1、基本公式定价采取贷款基准利率加浮动幅度的定价方法，公式为：贷款利率=贷款基准利率×（1+最低浮动幅度+具体浮动幅度）。具体浮动幅度=∑（浮动系数×权重）×100%。2、浮动系数浮动系数由最低浮动系数和具体浮动系数两部分组成。（1）最低浮动系数是指在贷款基准利率基础上考虑各项成本、最低风险程度和基本目

5、标利润的浮动系数，全市指导浮动系数为0-30%，各联社要结合自身资金成本与预期效益水平进行认真测算，自行确定。（2）具体浮动系数根据市场利率价格、客户最高承受能力、风险补偿等因素确定。具体按以下标准确定：7企业贷款利率浮动幅度测算表项目指标（系数）权重0．10．30．50．7信用等级AAA级AA、A级BBB级BBB级以下及未评级10产业政策鼓励支持一般限制20客户性质国有控股及上市公司外商投资客户及能源性客户战略发展客户普通客户企业入股情况5%以上3．5%-5%（含）2%-3.5%（含）2%(含)以下10单户贷款额10000万元以上3000万-10000万元（含）10

6、00万-3000万(含)1000万元(含)以下10担保方式担保AAA级信用度企业担保AA、A级信用度企业担保BBB级信用度企业担保BBB级以下或未评级企业担保10抵押商业性房地产等易变现抵押物土地、在建工程等保值性抵押物通用设备等较易变现抵押物专用设备等不易变现抵押物10本社开户情况基本户开设一年以上基本户开设6个月-12个月（含）基本户开设6个月（含）以下一般账户20信用记录优秀良好一般较差10信用等级：指客户的信用评级结果，用以衡量客户的总体信用状况。产业政策：衡量客户受国家产业政策的支持程度。客户入股情况：主要测算客户在农村信用社的入股额与客户贷款额的比率。单户

7、贷款额：衡量农村信用社对单户贷款的管理费用。担保状况：主要根据担保方式的不同、担保能力的高低测算第二还款来源的大小。7本社开户情况：根据客户在农村信用社开立存款账户的类型、时间，确定客户对农村信用社的忠诚度。信用记录：根据客户历史信用记录分析客户的履约意愿，衡量客户的信用度。（二）自然人客户贷款利率定价方法如下：1、贷款利率浮动幅度按中国人民银行的规定执行，浮动区间为贷款基准利率的xx倍至xx倍。2、贷款利率的执行要与贷款的期限、用途相对应。期限、用途不同的贷款执行不同档次基准利率的浮动标准。3、基本公式定价采取贷款基准利率加浮动幅度的定价方法，公式