贷款利率定价机制研究

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1、##农信联社贷款利率定价机制研究随着人民币利率市场化改革步伐的不断加快，人民币贷款利率基本实现了“放开上限，管住下限”的管理目标，完善农村信用社贷款利率定价机制，增强定价能力已成为一个日益紧迫的课题。农村信用社人民币贷款利率目前虽然被控制在人民银行基准利率的［*.*-*•*］之间，但仍然可以在浮动区间内自主定价，因此农村信用社如何有效合理实施贷款利率定价已成为特别值得关注的问题。一、##联社目前的贷款利率定价现状；##贷款定价管理体系由##理事会、贷审委、信用社贷审组、信贷员四级组成。（一）##理事会为贷款定价的最高权力机构，负责

2、审批由贷审委制定的定价战略、相关政策、转授权方案和利率执行水平等，负责审定批准贷审委提出的贷款定价管理办法。（二）##贷审委负责制定及修改贷款定价管理办法、转授方案、审议超信用社授权贷款定价、组织执行贷款定价管理办法，根据##当地经济发展、贷款需求、同业竞争和自身经营情况等综合确定企业贷款和自然人贷款最低、最高浮动幅度，##农户、个体工商户贷款利率浮动幅度为**%-***%,公务员、单位职工贷款利率浮动幅度为**%-***%,原则上每年确定一次，如有需要也可随时调整。（三）信用社贷审组、信贷员负责贯彻执行定价管理政策，在权限范围内

3、按照办事处下发的《企事业单位贷款利率定价表》和《个人贷款利率定价表》合理确定和执行贷款利率。##严格遵守《中国人民银行关于下发农村信用社贷款定价模板的通知》、《##省农村信用社贷款利率定价工作指导意见》、省联社《关于进一步加强贷款利率定价工作的通知》和有关法律法规、金融政策，认真执行《##市农村信用社利率定价办法》，并据此转发。##严格依据《##区农村信用社利率定价办法》，以办事处下发的《企事业单位贷款利率定价表》和《个人贷款利率定价表》为依据，计算各类贷款所适用的贷款利率。在贷款利率定价过程中遵循以下原则：（一）依法合规原则。严

4、格执行人民银行有关贷款利率的规定，全区农村信用社贷款必须在国家规定的浮动区间内浮动，即在【*.*-*.*】区间内进行浮动。（二）成本、效益和风险匹配原则。指贷款利率的确定要能够覆盖经营管理贷款所付出的成本、承担的风险和期望的资本回报，在有效管理贷款风险的前提下，实现利润最大化。（三）差别化原则。指贷款利率定价应根据不同客户对象、信用等级、贷款方式、综合回报、银企合作情况等，在进行成本、风险、收益等精细核算的基础上实行差别化定价。（四）市场化定价原则。指贷款利率定价要根据市场利率水平变化、业务发展和同业竞争状况进行灵活调整，宁让利率

5、，不让市场，提高吸引力和竞争力。##发放的贷款包括个人贷款、企业贷款和贴现贷款。其中企业贷款定价实行贷款基准利率加点的贷款定价方法。贷款利率=贷款基准利率X（*+风险浮动幅度-存款优惠幅度+调增幅度-市场化利率优惠幅度+-贷款决策调整幅度）;联社执行的基准利率为中国人民银行公布的各期限贷款利率，并随中国人民银行利率调整而调整。风险浮动幅度=2（浮动系数X浮动权重）X***%。根据《企事业单位贷款利率定价表（房地产抵押）》、《企事业单位贷款利率定价表（非房地产抵押）»,测定浮动指标,横向查找对应的浮动系数，纵向查找对应的浮动权重，根

6、据上述公式计算确定风险浮动幅度。浮动指标。风险浮动幅度的确定指标称为浮动指标，浮动指标包括*项风险指标和*项贡献指标，风险指标包括信用等级、抵押比例（或担保方式）、信贷投向、贷款比例和贷款期限，贡献指标包括账户形式、入股比例和加权利率。浮动指标根据风险和贡献大小划分为四个不同等级，各等级分别横向对应不同的风险系数；不同的浮动指标纵向对应不同的浮动权重。浮动系数。浮动系数与浮动指标相对应分为四级，在确定最低上浮幅度和最高上浮幅度后，中间二级按平均数计算得出。最低浮动幅度通过计算确定，最高上浮幅度原则上不得超过***%。房地产抵押类贷

7、款最低、最高上浮幅度水平要分别低于非房地产抵押类贷款最低、最高上浮幅度水平。最低浮动幅度=（贷款的资金成本率+贷款的管理费用率+税负成本率+利润率+贷款最低风险率-法定贷款利率）/法定贷款利率。其中贷款资金成本率=（利息支出+金融机构往来支出）/贷款月均余额：费用率=（手续费支出+营业费用+其它营业支出+营业外支出）/贷款月均余额；税负成本率=营业税金及附加/贷款月均余额;利润率=全年盈利额/贷款月均余额；贷款最低风险率参照近三年新增企业贷款不良率确定。存款优惠幅度是风险浮动幅度的调整项目，年度内申请贷款金额在上年末贷款余额以内的

8、，依据企业上年度日均存款余额占上年末贷款余额的比例计算确定优惠幅度。调增幅度是对以下两种情况，在风险浮动幅度减存款优惠幅度的基础上调增上浮幅度。（一）借款还旧贷款，调增幅度不低于**%（含**%）;（二）本金逾期、欠息归还后再贷贷款，调增幅度不高于