邮储银行小额贷款利率定价模式

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1、邮储银行小额贷款利率定价模式第三章邮储银行小额贷款发展现状及利率定价存在的问题3.1邮储银行小额贷款理念小额贷款的理念是对小额贷款业务发展的总体观点或判断，掌握小额贷款业务的理念不仅有助于小额贷款定价模式研究，而且能从更高层次审视业务的发展方向。邮储银行小额贷款业务的理念是：将小额贷款作为邮储银行的核心战略性业务，以商业化可持续的方式经营小额贷款业务，通过小额贷款业务，履行企业社会责任，既满足小额贷款目标客户的融资需求，也实现银行的盈利和员工的成长。3.2邮储银行开展小额贷款业务的必要性首先，从需求方面来说，我国广大农村

2、地区和中小企业对小额贷款需求巨大。在我国，农村人口占全国人口比例超过了60%，农村地区面积占全国总面积的比率接近60%，农业在我国整个经济发展大局中处于基础和支柱地位。大力发展乡镇地区的经济是当前我国的重点政策。随着各种措施的颁布和实施，我国农村经济发展迅速，农村金融需求日益旺盛。虽然国家已经实施了各种优惠政策，激励各金融机构为贫困地区提供资金产品，但是广大中小企业、特别是农村地区仍然无法获得足够的银行业服务供给。统计显示，中国农村约1.2亿农户有贷款需求。根据国务院发展中心课题组的调查，2007年农村约6成的农户有借款

3、需求，但是真正借到款的农户只占5成。随着新农村建设的开展，我国农业经营方式已经有了很大的转变，但大多数地区仍然保持着小规模、分散经营的模式。再者大部分农民没有可以作为贷款抵押品的固定资产，这样就迫切需要一种特殊的不需要抵押担保的贷款产品来弥补。20世纪90年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，对我国各方面的贡献也越来越突出。中国中小企业协会会长李子彬表示：截止到2008年6月，中国中小企业数量已达到4200多万，总产值已经占国民生产总值的很大一部分，中小企业已经成为中国经济社会发展不可或

4、缺的重要力量。中小企业的发展前景好，资金回报率较高，总体信贷需求量大且同业竞争相对缓和。此外，相比大型企业来说，虽然中小企业的风险较高，但一般都可以接受较高的贷款利率，商业银行可通过上浮利率来覆盖风险和成本。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对商业银行显得尤为必要。其次，从供给方面来说，我国农村地区正规金融服务严重缺乏。大部分银行将业务集中于城市和大型企业，在广大农村地区，金融机构网点覆盖率低、金融服务不充分等问题普遍存在。近几年，我国的小额信贷也有了一定的发展规模

5、，取得了一定的成绩，但是小额贷款在我国仍然处于初级阶段，在各方面依然很不完善，对金融薄弱的农村地区的资金需求依然没有很好的满足，非正规金融如民间借贷、民间互助会、地下钱庄等依然在农村占据很大市场。国际农业发展基金的一份研究报告明确指出，中国农民来自民间金融市场的贷款是来自正式信贷机构的4倍。有关资料也显示，我国农村民间借贷规模已远远大于正规信贷规模，并正以每年20%左右的幅度快速增长。可见我国小额贷款的供给仍然严重不足。最后，从商业银行的可持续性发展来看。随着我国市场经济改革不断深化和完善，垄断性行业逐渐被分割成竞争性行

6、业，而原来的非垄断性行业市场竞争更加激烈，股票等直接融资资本市场越来越放开，加上市场化利率竞争局面日益增强，竞争性行业银行业的不断改革，国家产业结构升级等缩小了大型客户的贷款利差，而银行在信贷业务方面的成本却在不断上升，因此银行在大企业和大项目信贷领域的收益率明显下降。同时我国各商业银行存贷比率连年下降，即存在流动性过剩。很多资金得不到有效的运用，从而使金融机构的资金成本上升，而持续的流动性过剩又推动存款利率的下降，这又加大了利率风险。流动性过剩迫使银行必须为充裕的资金寻找出路，小额贷款面向广大城乡农民、个体工商户、微小

7、企业主，有广阔的市场空间和潜在的市场需求，大力开拓小额贷款市场，可以有效解决商业银行流动性过剩。通过以上分析，邮政储蓄银行作为为中小企业、城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务的金融机构，很有必要大力开展小额贷款业务。第一，开展小额贷款业务是邮政储蓄银行实现可持续发展的重要保证。邮政储蓄银行是刚成立不久的金融机构，在结束了只存不贷的政策后，有大量的存款，要实现可持续发展，必须要找到合适的资金运用途径，保证有稳定的收入来源。小额贷款因其手续简便、服务面广、风险分散等特点，是社区性银行机构发展资金运用业务的最佳选择。第二

8、，由邮政储蓄银行开展小额贷款业务，是实现邮政资金返回农村的有效途径。开展小额贷款，利用邮政储蓄银行自身的网络优势，实现邮政储蓄资金返流农村，为新农村建设提供强有力的金融支持。3.3邮储银行小额贷款业务发展及现状3.3.1我国小额贷款业务的发展历程早在1993年，中国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信贷，起