邮储银行朝阳支行小额贷款运营模式创新

《邮储银行朝阳支行小额贷款运营模式创新》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、邮储银行朝阳支行小额贷款运营模式创新第2章邮储朝阳支行小额贷款业务现状及面临的问题邮政储蓄银行朝阳支行自成立以来，依托自身优势，积极研发推广新产品，改善运营模式和治理结构，不断提升自己服务农村地区金融市场的能力并取得很大进展，然而邮储银行朝阳支行的主体业务——小额贷款业务仍面临诸多问题和挑战。2.1邮储朝阳支行小额贷款业务现状2.1.1隶属关系中国邮政储蓄银行于2007年在北京成立，是在改革邮政储蓄体系基础上组建的大型零售商业银行。中国邮政储蓄银行前身为中国邮政集团公司和国家邮政局，仍继承其金融业务并由此从

2、事原业务范围内业务，总行位于北京，并建立各个省级分行。中国邮政储蓄银行依托于其原有的邮政网络架构，按照商业银行监管要求和公司治理模式，不断丰富和拓宽自身业务种类，不断改进服务范围，先后推出小额贷款等多个适用于农村金融市场的金融产品，不断强化自身在广大农村城镇的优势地位，以服务广大群众为基础，逐步成长为功能齐全，结构完善，市场竞争力强大的商业银行。邮储银行辽宁分行是中国邮政储蓄银行的36家省级分行之一。2007年12月，辽宁省银监局批复中国邮政储蓄银行辽宁省分行开业，并颁发金融许可证，焦玉泉任首任行长。邮储蓄

3、银行辽宁分行到2011年7月，已拥有13家市级分行、40家县级支行和594家二级支行，细分的营业网点共计1275处，数量居于全省银行网点数量第二位，共有职工5100人，已经建立了完善的网络架构和市场渠道，并拥有了广大的用户基础，在市场中拥有良好的品牌形象和口碑。朝阳市分行是辽宁省分行下辖的13家市级分行之一，已建成包括建平、北票、喀左、凌源、双塔区、朝阳县、龙城区等多家支行，2014年全年，实现收入2.76亿元，列全省第5位，进度排名第6位。实现利润9964万元，位列全省第3位，收入利润率36.12%。中国

4、邮政储蓄银行朝阳县支行于2011年11月正式成立，归朝阳市分行管辖（图2.1），于2013年转型成立为一级支行专门服务于朝阳县地方的经济发展。目前朝阳县有一类网点2个，二类网点4个，代理网点4个。自营网点占网点总数的20%。一类网点为朝阳县行的自营网点，开办全功能银行业务；二类网点名称为支行，但暂归邮政局管理，只开办存款、中间业务等业务。代理网点名称为营业所，归邮政局管理，同样只开办存款、中间业务等业务。目前县行共计38人，其中合同制20人，劳务派遣制18人。2.1.2主要业务内容自成立以来，朝阳县支行秉承

5、“志存高远，不断超越”的企业精神，牢固树立“风控优先、管理优先、效益优先”的发展理念，夯实理论基础、业务基础及管理基础，以创建“省内先进银行”为目标，逐步实现与先进同业的接轨。朝阳县支行先后开展了以个人、对公为重点的负债业务、个人贷款业务和中间业务（图2.2）。针对个人的负债业务包括活期存款业务、定期存款业务，其存取主要通过现金和转账办理；对公的负债业务包括单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款和单位协定存款等，其中单位活期存款是为企业、事业单位、机关、社会团体等开展的单位结算账户，不限定存期以便随时存取

6、款；单位定期存款是指企业、事业单位、机关、社会团体等单位与支行在存款时事先约定期限、利率，到期时支付本息的存款，其计息方式按中国人民银行公告的定期存款利率计息；单位通知存款，即存款单位不需约定存款期限，只需在提款前通过正式通知函通知银行即可，通知存款一般分为一日通知存款和七日通知存款两种；单位协定存款即公司、机构通过与银行签订《单位协定存款协议》的方式，约定单位存款账户的基本存款额度，对于额度内存款按照结息日中国人民银行公布的活期利率计息，而对于超出基本存款额度的则按照双方约定的协定存款利率进行单独计息。个

7、人贷款业务包括小额贷款业务、消费贷款业务和商务贷款业务。其中小额贷款业务是以个人和家庭为中心的经营类贷款，主要服务于三农和小微企业，目的在于支持个人资金周转，中小企业创业和经营资金流通，改善农村地区贫困人口的经济状况，增加社会福利，为中小微企业和民间资本打造高效的融资平台，促进社会投资和生产，保障国民经济的发展。其特点是无抵押，社会风险小，大部分小额贷款依赖于信用贷款。小额贷款程序简单，手续方便，放贷过程快，能够满足个人和家庭的资金需求。小额贷款还具有贷款范围广，还款方式灵活，营销模式众多以及贷款质量高等特

8、点。小额贷款额度较小，一般在20万元以下。消费贷款主要包括居民住房装修贷款、教育贷款、信用卡贷款、购车贷款等以消费为主的贷款业务，是邮政储蓄银行与金融机构以消费者的信用为基础，向消费者发放的用于购买消费产品或支付其他费用的贷款。消费贷款具有消费用途广、贷款周期较长、贷款额度高等特点，贷款期限为1—10年，一般需要借款人还款能力的证明材料，如借款人所在单位开出的收入证明、借款人保险单、纳税单或社会认可的评估部门开出